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18%歸零!退休人生「禁不起風險」 我該怎麼辦?

2017-07-04 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

儘管立法院外公教團體抗議,公教年改法案依然通過,18%優存利率兩年半歸零。 圖/...
儘管立法院外公教團體抗議,公教年改法案依然通過,18%優存利率兩年半歸零。 圖/本報系資料照片

張老先生是已退休公務人員,他每月領取18%優惠存款1.2萬元,若加計退休金本俸,每月可領約4.8萬多元,這也是他全部「退休收入」。立法院院會上周二(6月27日)大槌一敲,張先生每月領的18%優惠存款,2年半後歸零,馬上少了1/4退休金收入。雖然張老先生和太太兩老別無所求,面對人生漫漫長日,這樣的退休收入夠嗎?怎麼辦?

公務人員及公立學校教職員退休資遣撫卹法上周完成修正,明年7月1日正式上路,蔡政府雖將修法名之為年金「改革」,但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低;結論就是,這年頭,政府不可靠,籌措退休金,必須靠自己。

金融業者說,少部分「高官」因為18%高利率,的確領取高額優存利息;但據統計,目前已領退休金的13.5萬名退休公務員中,每人每月18%優存約1.7萬元。亦即許多公務員都像張老先生一樣,每月18%金額約1萬多元,但至少都「占到平均退休所得的2成或更高」,當18%一取消,的確影響很大。

年改三讀 待退的要延退 已退的頭大了

18%優存利率歸零後,退休公教人員的理財選擇面臨改變。 圖/本報系資料照片
18%優存利率歸零後,退休公教人員的理財選擇面臨改變。 圖/本報系資料照片

公教人員18%確定取消,各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」,因為既然18%沒了,大家怕退休金變少,乾脆繼續工作,「能多領是多領」;但已退休的公教人員別無選擇,這群人受害最大。

已退休公教人員雖首當其衝,但也不代表就此陷入困境。金融業者建議,可考慮把放在台灣銀行的「公教人員保險金」本金拿出來,想辦法「開源」。

中國人壽副總經理蘇錦隆說,18%一退場,「已退休」公教人員馬上面臨退休金減少,想要維持現行生活水準,一是「節流」、能省則省,二是「開源」。

沒收入想開源 「保險比基金或股票更適合」

投資人在挑選退休理財產品時,應以風險為優先考量,再去想辦法找尋收益的增值空間。 ...
投資人在挑選退休理財產品時,應以風險為優先考量,再去想辦法找尋收益的增值空間。 圖/本報系資料照片

退休人員無工作收入,如何開源?金融業者說,退休人士投資風險承受度最低,必須選擇「低風險」金融工具,此時,「保險會比基金或股票」更適合;存款雖然也可開源,但利率太低,無法創造太大現金流。

蘇錦隆建議已退休公教人員,不妨自18%的「本金」中,撥出部分資金購買2年期繳費、且每年提供生存保險金的利率變動型終身壽險,保險給付可到終身。富邦人壽則建議,可考慮利變型即期年金,一筆資金投入後,年金給付保證30年。

目前市售2年期利變終身壽險,若是台幣保單,繳費期滿保單還本率約1.2%,高過定存利率;若是美元保單,繳費期滿保單還本率有2%;若是利變型年金,扣除附加費用率後,每月宣告利率也在2%以上。雖然這樣的報酬率「遠比不上」18%,但不無小補。

金融業者說,前述張老先生個案,回推他可領18%本金約80多萬元,建議撥出其中最多50萬元資金購買保險即可,其他剩餘資金可放在銀行,以備不時之須。

許多已退休公教人員,也有可能省吃儉用,已為自己累下一筆可觀積蓄。富邦人壽特別提醒,沒有18%後,除了出現養老金缺口,還要預防「被騙」,投保後,因為保單解約程序較繁複,被不肖子孫或詐騙集團騙走的機率也較低。

「現役」公教人員 理財方式要更聰明

超低率環境持續,民眾累積退休金,得靠自己更努力。國泰投信指出,類全委保單讓退休理...
超低率環境持續,民眾累積退休金,得靠自己更努力。國泰投信指出,類全委保單讓退休理財族可獲得專業代操服務。 圖/國泰金控提供

其次就是「現役」公教人員,雖然18%確定沒了,但還有「時間」,可趕快準備退休金,這就是優勢。富邦人壽說,在職公教人員要把握「長期投資、徹底執行、目標明確」3大關鍵,幫自己創造一筆穩定退休收入。

所謂長期投資,即長時間累積資金;目標明確,建議先計算出自己的退休資金缺口多大,再確定要補足多少;徹底執行,即資金投資要到位,18%都沒了「大敵當前」,得儘量節省不必要的消費支出。

富邦人壽再將在職公教人員分成兩大年齡層,介於45至55歲間的是公教「熟年」世代。由於退休金起支年齡將延至65歲(中小學老師為58歲),代表該族群距離退休還有10年、20年;因為時間還夠,富邦建議本階段資產配置,可考慮選擇利變型保險。至於年齡介於55至65歲的公教人員,富邦人壽主管說,即將「屆退」,必須加速退休金儲備速度,可考慮短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

富邦主管指出,假設55歲公務員投保利變增額還本終身險、保額200萬元、繳費3年,每年約繳200萬元,假設保單宣告利率維持在2.8%不變,65歲退休時,每月可領生存保險金加上增值回饋金約1.5萬元,即等同幫自己增加「一筆退休收入」,到75歲時累計已領取甚至可超過300萬元。

「投資一定有風險」 市場鐵律人人適用

不過,利變型保單還本率,目前最高僅2%左右,若能找到投資報酬率更高的金融工具,每月投入準備退休資金可降低。凱基銀行就示,離退休「還有15年以上」公務員,若能鎖定報酬率達5%理財商品,從現在開始,每月定期定額投入約1.3萬元,投入10到15年後,應可累積一筆本金,投入之後的25年,月領配息可達2萬元。

金融業者也說,沒有一項金融工具可「保證」回報率永遠都超過5%,像股票「現金殖利率」可能有5%,但股價總是有漲有跌,壽險業設計的「類全委」保單,配息率也有4到5%,甚至6%,但「類全委」保單是投資型保險,所連結的基金標的也可能下挫,且若基金淨值下降,還會「挖本金來配息」,公教人員若要考慮較高風險的金融工具,最好離退休還有15到20年左右。

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