親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

18%歸零!退休人生「禁不起風險」 我該怎麼辦?

2017-07-04 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

儘管立法院外公教團體抗議,公教年改法案依然通過,18%優存利率兩年半歸零。 圖/...
儘管立法院外公教團體抗議,公教年改法案依然通過,18%優存利率兩年半歸零。 圖/本報系資料照片

張老先生是已退休公務人員,他每月領取18%優惠存款1.2萬元,若加計退休金本俸,每月可領約4.8萬多元,這也是他全部「退休收入」。立法院院會上周二(6月27日)大槌一敲,張先生每月領的18%優惠存款,2年半後歸零,馬上少了1/4退休金收入。雖然張老先生和太太兩老別無所求,面對人生漫漫長日,這樣的退休收入夠嗎?怎麼辦?

公務人員及公立學校教職員退休資遣撫卹法上周完成修正,明年7月1日正式上路,蔡政府雖將修法名之為年金「改革」,但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低;結論就是,這年頭,政府不可靠,籌措退休金,必須靠自己。

金融業者說,少部分「高官」因為18%高利率,的確領取高額優存利息;但據統計,目前已領退休金的13.5萬名退休公務員中,每人每月18%優存約1.7萬元。亦即許多公務員都像張老先生一樣,每月18%金額約1萬多元,但至少都「占到平均退休所得的2成或更高」,當18%一取消,的確影響很大。

年改三讀 待退的要延退 已退的頭大了

18%優存利率歸零後,退休公教人員的理財選擇面臨改變。 圖/本報系資料照片
18%優存利率歸零後,退休公教人員的理財選擇面臨改變。 圖/本報系資料照片

公教人員18%確定取消,各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」,因為既然18%沒了,大家怕退休金變少,乾脆繼續工作,「能多領是多領」;但已退休的公教人員別無選擇,這群人受害最大。

已退休公教人員雖首當其衝,但也不代表就此陷入困境。金融業者建議,可考慮把放在台灣銀行的「公教人員保險金」本金拿出來,想辦法「開源」。

中國人壽副總經理蘇錦隆說,18%一退場,「已退休」公教人員馬上面臨退休金減少,想要維持現行生活水準,一是「節流」、能省則省,二是「開源」。

沒收入想開源 「保險比基金或股票更適合」

投資人在挑選退休理財產品時,應以風險為優先考量,再去想辦法找尋收益的增值空間。 ...
投資人在挑選退休理財產品時,應以風險為優先考量,再去想辦法找尋收益的增值空間。 圖/本報系資料照片

退休人員無工作收入,如何開源?金融業者說,退休人士投資風險承受度最低,必須選擇「低風險」金融工具,此時,「保險會比基金或股票」更適合;存款雖然也可開源,但利率太低,無法創造太大現金流。

蘇錦隆建議已退休公教人員,不妨自18%的「本金」中,撥出部分資金購買2年期繳費、且每年提供生存保險金的利率變動型終身壽險,保險給付可到終身。富邦人壽則建議,可考慮利變型即期年金,一筆資金投入後,年金給付保證30年。

目前市售2年期利變終身壽險,若是台幣保單,繳費期滿保單還本率約1.2%,高過定存利率;若是美元保單,繳費期滿保單還本率有2%;若是利變型年金,扣除附加費用率後,每月宣告利率也在2%以上。雖然這樣的報酬率「遠比不上」18%,但不無小補。

金融業者說,前述張老先生個案,回推他可領18%本金約80多萬元,建議撥出其中最多50萬元資金購買保險即可,其他剩餘資金可放在銀行,以備不時之須。

許多已退休公教人員,也有可能省吃儉用,已為自己累下一筆可觀積蓄。富邦人壽特別提醒,沒有18%後,除了出現養老金缺口,還要預防「被騙」,投保後,因為保單解約程序較繁複,被不肖子孫或詐騙集團騙走的機率也較低。

「現役」公教人員 理財方式要更聰明

超低率環境持續,民眾累積退休金,得靠自己更努力。國泰投信指出,類全委保單讓退休理...
超低率環境持續,民眾累積退休金,得靠自己更努力。國泰投信指出,類全委保單讓退休理財族可獲得專業代操服務。 圖/國泰金控提供

其次就是「現役」公教人員,雖然18%確定沒了,但還有「時間」,可趕快準備退休金,這就是優勢。富邦人壽說,在職公教人員要把握「長期投資、徹底執行、目標明確」3大關鍵,幫自己創造一筆穩定退休收入。

所謂長期投資,即長時間累積資金;目標明確,建議先計算出自己的退休資金缺口多大,再確定要補足多少;徹底執行,即資金投資要到位,18%都沒了「大敵當前」,得儘量節省不必要的消費支出。

富邦人壽再將在職公教人員分成兩大年齡層,介於45至55歲間的是公教「熟年」世代。由於退休金起支年齡將延至65歲(中小學老師為58歲),代表該族群距離退休還有10年、20年;因為時間還夠,富邦建議本階段資產配置,可考慮選擇利變型保險。至於年齡介於55至65歲的公教人員,富邦人壽主管說,即將「屆退」,必須加速退休金儲備速度,可考慮短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

富邦主管指出,假設55歲公務員投保利變增額還本終身險、保額200萬元、繳費3年,每年約繳200萬元,假設保單宣告利率維持在2.8%不變,65歲退休時,每月可領生存保險金加上增值回饋金約1.5萬元,即等同幫自己增加「一筆退休收入」,到75歲時累計已領取甚至可超過300萬元。

「投資一定有風險」 市場鐵律人人適用

不過,利變型保單還本率,目前最高僅2%左右,若能找到投資報酬率更高的金融工具,每月投入準備退休資金可降低。凱基銀行就示,離退休「還有15年以上」公務員,若能鎖定報酬率達5%理財商品,從現在開始,每月定期定額投入約1.3萬元,投入10到15年後,應可累積一筆本金,投入之後的25年,月領配息可達2萬元。

金融業者也說,沒有一項金融工具可「保證」回報率永遠都超過5%,像股票「現金殖利率」可能有5%,但股價總是有漲有跌,壽險業設計的「類全委」保單,配息率也有4到5%,甚至6%,但「類全委」保單是投資型保險,所連結的基金標的也可能下挫,且若基金淨值下降,還會「挖本金來配息」,公教人員若要考慮較高風險的金融工具,最好離退休還有15到20年左右。

延伸閱讀

年改法案通過 嘉義縣屆退國中小校長們:不退了

年改法案通過 嘉義縣屆退國中小校長們:不退了

地上權住宅恐成死局 觀念與稅制是關鍵

地上權住宅恐成死局 觀念與稅制是關鍵

年改三法通過 蔡總統談話全文

年改三法通過 蔡總統談話全文

健康名人堂/長壽的「風險」 不僅僅在於錢

健康名人堂/長壽的「風險」 不僅僅在於錢

分享給好友加入udn

相關新聞

少子化拚生育 台灣這福利遠遜大陸 護國媽咪很怨嘆

立院怎麼回事?吳斯懷竟「順時中」高嘉瑜被同黨狠噹

「花蓮王」成功回國民黨懷抱? 陰謀論竟扯到新冠病毒

疫情假消息鋪天蓋地…賴清德被冒用 竟出現陸版清德兄

228變823、謝雪紅變王雪紅...口誤之王 韓國瑜還是輸給他

大甲媽好傷心!該不該遶境吵成一團…看蔡英文、柯P去年怎麼黏牢牢

染疫恐隔離數千人 最可怕感染者是他們 抗疫服務到「崩潰」

追逐音速他最強! 超音速飛行第一人 最高齡的也是他

吳怡農找菜鳥院長 落選巨星為何老跑立院?

金小刀砍傅大王…多少年恩怨 源自藍營「魔戒」

救災英雄變口罩工 誰在剝削國軍? 賴帳慣犯竟是他

SARS那年害死了一個送行者 面對新冠肺炎,政府怎能再隱瞞…

2大懸案都搞丟錄音帶!情治單位這樣解釋合理嗎

斬首、反恐…陸戰蒙面特勤隊 國軍最悍部隊 神祕任務曝光

住公寓 開小車 沒西裝…「最平民」新科立委是誰?

國民黨前主席們算計太多!越選越弱 小心別再犯

菲律賓吃人夠夠! 七件事告訴台灣人要硬起來

怕死中國人了!北極圈到南極洲剉著等 這個國家連武漢包裹都不敢碰

疫情重創習近平地位?共機繞台的弦外之音

還記得那架「鯊魚嘴」飛機嗎?最後一位勇士離世的飛虎故事

立委迷風水…邱顯智辦公室擺這玩意 對門的邱議瑩毛毛的

恢復黨籍充滿爭議…傅崐萁何不看看這些人結局?

不只口罩、珍奶…史上8大亂 這個最厲害 神明都驚動了

醫療險理賠武漢肺炎嗎?3大關鍵決定命運…

滯留武漢台商包機返台 那些年專機都載回哪些人?

叫武漢人「去死」 恐慌助長霸凌 另種末日正籠罩武漢

託夢疫情?愛心口罩大放送 他的來源最神奇

國軍解口罩之亂!零經驗義務勞工 廠商打算這麼用…

國會版星光大道 立委紅毯秀原本差點被取消…

國會大風吹 公道伯掰了 水牛伯來了 新「喬王」是他

年前訂了40盒只送來10盒…基層診所也鬧口罩荒

誰會贏?國民黨主席之爭 這群人比韓粉關鍵

新國會周六開戰 藍軍這項搶第一 嚇到蔣萬安江啟臣

武漢肺炎 講真話竟遭罰!揭SARS真相英雄…也被消音

國民黨太老了?看看這些黨國大老 當年引領風騷時有多年輕

當年金門空戰8:0大勝共軍 國軍響尾蛇飛彈再進化!

深藍世家陳師孟 為何變深綠?當年扁、呂也為他頭大

誰讓台獨泡沫化?綠營大老答案竟是她

倫敦政經學院砸招牌!給小英的賀稿…喚俞國華總統

台灣人為何選舉都愛賭這味? 政壇打賭王每賭必輸卻花招最多…

別再嘆尾牙爛!政府這單位才心酸…連鼓掌都犯忌

吳敦義主席辭得扭捏 看看藍綠「前輩」們如何下台

熱門文章

商品推薦

留言