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背房貸遇變故 保險讓你留房不留債

2017-07-11 09:00:28聯合報 記者沈婉玉/台北報導

房貸族家庭財務風險高,可利用房貸壽險加強保障,萬一遭遇變故,不須擔心房子被法拍而...
房貸族家庭財務風險高,可利用房貸壽險加強保障,萬一遭遇變故,不須擔心房子被法拍而流離失所。 本報資料照片

齊柏林有郭董幫忙…你呢

知名導演齊柏林日前因拍攝「看見台灣Ⅱ」墜機辭世。生前是家中唯一的收入來源的齊柏林,除投入積蓄,還將父母及自己的房子抵押借貸,籌措拍攝及設備經費,他的辭世讓齊家面臨極大的財務壓力,好在鴻海董事長郭台銘與鴻海高階主管等人慨捐三千萬元「讓齊導安心走」,助齊家度過財務危機。

房貸通常是一般家庭最大筆的支出,是許多人大半輩子的負擔,萬一家中主要經濟來源發生不幸,留下龐大債務怎麼辦?台銀人壽業務部副理范俊達表示,負擔愈大,愈需要保障,房貸壽險的意義,就是在發生變故時可以保全房子,留愛家人,「沒有郭董也不用擔心」。

保險觀念…先理債、再理財

台銀人壽資深通路輔導專員蔡杰男提出保險的觀念是:要「先理債、再理財」、「先保障、後儲蓄」、「先自己、後家人」、「先保近、再保遠」。

蔡杰男說,小資族收入有限,首先要理債,萬一發生不幸,不要留下債務給家人,先有最基礎的保險保障,有了餘裕再來規畫儲蓄理財及未來的退休安養。

房貸族負擔大,家庭財務風險也升溫,可利用保費低、保障高的房貸壽險加強保障,萬一身故或傷殘都可獲理賠,不須擔心收入中斷,家人也不用擔心房子被法拍而流離失所。

為了避免憾事發生,留愛不留債,房貸族可依據自身財務狀況評估,除了可選擇購買平準型房貸壽險之外,也可選擇購買保費較低的遞減型房貸壽險,或遞減型但針對特定意外傷害身故理賠加倍的方案,視自身的需求,如年期、額度等量身打造,提供自己及家人的貼心保障。

平準型/未保壽險雙薪族的選擇

「平準型」是指貸款期間壽險保障金額固定,保險額度不會隨著房貸餘額減少而改變,例如貸款20年期間,壽險保障一律皆為600萬元,若貸款人發生身故時,保險金會先用來清償房貸餘額,剩餘金額則可留給家人。

「遞減型」則是貸款期間壽險保障金額,會隨著貸款金額減少而遞減,舉例來說,房貸總額600萬元,壽險保障從600萬元開始,隨著房貸餘額減少。

蔡杰男舉例,35歲男性投保平準型房貸壽險、保額600萬元、保障20年期,年繳保費為2萬8680元;而同樣狀況遞減型房貸壽險,年繳保費只要1萬9008元。

遞減型/適合負擔沉重小資族

平準型與遞減型,究竟要選哪一種?蔡杰男說,單身、首購的小資族,房貸負擔較沈重,「遞減型」符合經濟效益;若經濟條件許可,也沒有投保定期壽險的築巢雙薪族,則建議投保「平準型」房貸壽險,一旦發生事故,理賠金除了償還房貸,還有餘額可以留給家人。

蔡杰男說,善於理財的青壯族群,家庭責任已逐漸降低,如果其他保障已經足夠,建議保遞減型房貸,多餘的資金可以靈活理財。如果是經常出差,職業類別特殊的人,可選擇遞減加值型房貸壽險,雖然理賠保險金會隨房貸清償而逐年遞減,但特定意外傷害身故理賠金額不會減少,保障更充足。

蔡杰男舉例,有位20歲、還在唸書的保戶,父親將自宅送給他,且向銀行申辦180萬元的房貸,同時投保20年期,180萬元保額,含有一至六級殘廢與重大燒燙傷理賠的房貸壽險。

10天後,他至戲水樂園遊玩,不幸因粉塵起火意外而受傷殘廢;但還好有房貸壽險,讓他可以不用顧慮房貸,慢慢養傷復健,讓生活慢慢回歸正軌。

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