儲蓄越來越薄怎辦？存錢4心法幫孩子賺第一桶金

2017-09-12 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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台灣人愛存錢，中央銀行統計，到今年7月底，全體「貨幣機構（包括銀行存款、郵政儲金等）」累計收受存款高達41兆4804億元，若除以台灣2300萬人口，代表1個人平均存款有180萬元。但很多人根本沒存到這麼多錢，可能因為你忽略了「存款4步驟」。

中國信託商銀說「要存到錢」，只須簡單的4個步驟，領會這4大心法，「存錢就比你想像中簡單」。另外，中國信託銀行財富管理產品處副總經理阮麗璇說，設定「目標」是所有理財規畫的核心，但大家規畫目標「千萬不要太模糊」，因為沒有目標，執行時會無法聚焦。

1.設定明確的存錢目標

她舉例，設定目標時最好要有「時間年限和確切金額」，即幾年內存到多少錢，例如想幫子女準備出國留學資金，要先考慮會去哪個國家留學、要念大學還是研究所，進而抓出預算。因此，目標設定就會從「存子女教育金」，轉為「在10年內存到500萬元，以因應小孩到美國念大學4年費用」。

2.確定已經有多少資金

存錢第2步驟，就是要確定自己「已經有多少資金」。阮麗璇提醒，不是已經存進帳戶裡所有的錢，都可當成設定「目標」下所準備的資金；民眾已存進帳戶的資金，須先扣除日常生活費、緊急預備金或購買保險、投資基金支出，把這些項目扣除後還有「閒置資金」，這些錢才是真正可算進「存錢目標」中的資金。

3.補足缺口

很多人，常嚷嚷薪水太低，沒錢可存。阮麗璇表示，「不要等到有錢時才存錢」，這樣不但有可能成為「月光族」，多半也無法順利存到「目標金額」。她建議設定存錢目標後，每個月一領到薪水「先扣除儲蓄金額」再花錢，雖然「收入—儲蓄=支出」看似老掉牙，但這樣做，也許你才能存到錢。

4.確認儲蓄不會越存越薄

儲蓄累積的資金，到底要放在那裡，才不會「越來越薄」。阮麗璇說，存下來的錢，要放到哪裏，有點學問，但關鍵其實在「目標」，假如目標設定，存錢就是為了子女出國留學，建議存到目標金額後，可採「分批方式」換成「外幣」。

分批換匯比一次性換匯更划算

她舉前面設定的「10年存500萬元留學資金」為例，如果未來需要用的是美元，在辛苦累積台幣500萬元後，若「一次性」換成美元，假設在去年之前，美元兌新台幣匯價33元時，可換到約15萬1,515美元。但如果採「每個月或每年」分批換成美元，美元兌新台幣匯價長期平均若是30元，可換到約16萬6,666美元，就比一次性換匯還多了1萬5151美元。

只定存不理財恐無法支應通貨膨脹

阮麗璇說，存到錢後，有些人擔心投資市場風險高，或因為太忙沒時間做功課，而把錢一直都放在定存，但現在新台幣年利率僅1.07%，錢除了會越存越薄，可能連通貨膨脹都無法支應。因此，若存錢目標設定「有外幣需求」，即可透過分批換匯以累積外幣部位，或以定期定額方式投入外幣計價基金商品，以平均分攤匯率成本與風險。

投資一定有風險選擇穩定的理財工具

但投資一定有風險，若民眾擔心選擇的投資工具，無法讓存款資金「保本」，錢放進來會不見，也可考慮更為穩定的理財工具，例如保險，目前傳統的儲蓄險或養老險，都開發出外幣保單。但傳統型保險雖保證保本、風險低，報酬也相對較低。

每人的平均存款180萬元你有嗎？

全體台灣人存了41兆元，聽起來好像很富有，但有網友說，雖然41.48兆元資金除以台灣2300萬人，每人好像可分到180萬元，但台灣貧富差距正在擴大中，41兆元中可能高達9成、即37兆元「都是有錢人的資產」，9成9的台灣人只能分到4.14兆元，一人存款金額頂多20萬元。如果是這樣，大家還是努力有計畫的存錢吧。