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你是醫療險的凱子嗎? 專家分析3種常犯的錯誤

2017-10-24 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

保發中心統計,去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單,除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」,台灣人1年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說,台灣人買醫療險,常犯3個毛病,1.住院日額保障買太多,2.未規畫足夠的實支實付醫療保障,3.重大疾病險額度沒買夠。

大家都希望能過健康生活,為轉嫁住院醫療風險,壽險業者建議,除買日額醫療險,也要考...
大家都希望能過健康生活,為轉嫁住院醫療風險,壽險業者建議,除買日額醫療險,也要考慮日後療養保障規劃。 圖/全球人壽提供

1年花2萬多元買醫療險,也是筆不小的支出,但全球人壽晨星營業處業務區經理游憶如表示,一般民眾在投保醫療險時,對各類險種該買多少保障,多半沒有稿清楚。以下就是大部分民眾常犯的錯誤:

1.只考慮住院時 沒考慮出院後

錯誤:游憶如表示,很多人重視「住院期間」可獲賠多少,花很多預算買很高的「日額醫療險」保額,例如住院1天可獲賠5、6000元,這樣住院時,就有機會住到五星級的自費病房;問題是,隨著醫療技術進步,目前住院天數已大幅縮短,出院後療養,可能才是條漫長的路。

建議:針對出院後的療養保障,游憶如說,可考慮3種醫療險,即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」,但如果預算有限,可優先考慮殘扶險,因殘扶險費率相對「親民」,理賠(依照殘廢等級表認定)也比較明確,且殘險多會提供「長年多次給付」,範圍相對較寬。

壽險業者說,二代健保實施後,民眾就醫自費金額增加,可考慮透過實支實付保險給付醫療...
壽險業者說,二代健保實施後,民眾就醫自費金額增加,可考慮透過實支實付保險給付醫療雜費支出。 圖/壽險業者提供

2.未規畫足夠實支實付醫療保障

錯誤:游憶如說,二代健保實施後,民眾就醫時「自費項目」已增加,在此趨勢下,健保負擔之外的民眾自付金額,未來應會越來越高。全球人壽理賠統計,手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付,近年幾乎年年走升,從2010到2015年,這兩種費用理賠件數已成長32%,給付金額更成長高達85%。

建議:游憶如表示,日額醫療險是住院1天理賠多少,但實支實付醫療險,可補足其他醫療費用的缺口,例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物,還可補足病房差價等支出。她建議,除日額醫療險外,若手邊還有預算,可考慮實支實付醫療險,若35歲男性投保,1年保費約4000元,可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

壽險業者建議,重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險,保額要買足夠,不要只買心安。...
壽險業者建議,重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險,保額要買足夠,不要只買心安。 圖/壽險業者提供

3.面對重大疾病 保障用時方恨少

錯誤:游憶如說,國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」,在實務經驗上,很多客戶都以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由,即使投保,也僅規畫50萬元,「買個心安」。

建議:但若真不幸罹患重大疾病,50萬額度絕對不夠用,重疾險的保障額度最好可投保到100萬元,萬一罹患重病,且符合保單條款理賠條件時,就可一次獲得100萬元保險給付。

游憶如指出,疾病也會與時具進,以「重大疾病險」為例,早期的重疾險只理賠「7種(癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植)」重大疾病;但自去年起,重大疾病險依病況不同,區分為輕度與重度。罹患重大疾病,若在病況「較輕度」的初期,也能獲得保險公司一定比率理賠。

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