買車買房、融資周轉第一步 先學怎麼聰明借錢
金管會銀行局統計，在全國822萬個貸款戶中，個人貸款占比達7成，可見個人消費貸款需求相當普遍。信用貸款是銀行依照還款能力及信用狀況所提供的貸款，市場上各類信貸產品很多，貸款時千萬別只看首期利率，要注意利率結構及總費用年百分率，還要注意各項費用的收取。
凱基銀行消費金融處副總經理林毓棠指出，貸款市場資訊透明且金融產品多元，民眾在選擇貸款時，不只要比較銀行，也需多方比較信貸產品內容。目前市場主流是前低後高兩段式利率，近期新增利率遞減式貸款產品，只要拉長貸款年限利率會比較低，讓對理財及資金有完整規畫的民眾，新增一種節省利息費用的方案。
民眾貸款前，應先了解自己對資金的需求及規畫是什麼，才能選擇適合產品。凱基銀行透過長期對借款人分析，大致將貸款客群分為三類：
一、「精打細算」型，利率低就往哪兒跑。
精打細算的人，對價格敏感度高，些微利率及手續費差異錙銖必較，哪裡利率好就往哪裡靠，不讓自己吃虧。
二、「活用資金」型，貸款金額愈多愈好。
部份客戶在意的是可以取得足夠的資金，哪家銀行可以提供最大額度就去那裏貸，讓自己的資金充裕可靈活運用。
三、「審慎規畫」型，確認有利還款方式。
會仔細分析自己的還款能力，擬定中長期還款計畫，同時也進行市場分析調查，選擇對自己有利的還款方案。
循環型信貸跟本息均攤型差在哪？
信貸市場上主要產品分為循環型與本息均攤型，前者主要標榜隨借隨還，以短期資金周轉為主；後者以中長期資金需求為主，每月還款固定金額，而該產品的市場主流為一價到底的一段式利率以及兩段式利率。
一段式的利率計算方式很清楚，只要跟銀行談妥利率後，對於未來貸款期間，要支付多少利率可一目了然。例如第一銀行的「攏來貸」，只要同一機關任職滿3個月以上即可申辦，最高可貸50萬元，貸款利率是依放款指數利率加碼機動調整，最低4.44%起機動計息。
為提高資金靈活度及利率吸引力，許多銀行推出兩段式的信貸產品。日前市場主力是前低後高的產品，提供消費者前3或前6個月較低的優惠利率，但優惠期結束後貸款利率就會拉高，適合短期需要資金的客戶。
不過，換算整體利息支出，借款期間一長就不見得划算。例如新光銀行的「超低利圓夢貸款」，前3個月利率只要1.68%起，但第４個月起利率提高至3.5%~14.25%計息，最高可貸300萬元，貸滿一年後提前還款不收違約金。
除了華南銀行的「一路發免綁約信貸專案」等信貸專案，多數提供前期優惠超低利率設計的信貸商品，提前還款都會收取違約金，畢竟銀行願意在前3或前6個月給予低利，就不會希望借款人太快清償，否則等於是損失利息收益。
目前市場還推出利率逐年遞減的信貸新商品，只要按時繳款，不需另外申請及換約，利率就會逐年遞減，時間一長，能省下更多利息支出，適合有中長期資金需求的借款人。例如凱基銀行的「就降貸」利率遞減型信貸，利率3.5%起，累計降幅達1.5%至2%。
舉例而言，貸款50萬元、7年分期攤還、年利率4%，選擇降5次利率的方案，總繳利息約6.29萬元；在同樣的貸款條件下與市場上一段式利率、年利率4%試算比較，總利息約7.41萬元，利率遞減式信貸可省約18%的利息支出。
有長期理財規畫 可善用利率遞減式信貸
凱基銀行表示，市場上理財投資工具多，很有投資想法又有理財長期規畫的民眾，可善用利率遞減式信貸，不用憂慮利率愈來愈高而急著還錢給銀行，讓資金可更有效及有彈性的規畫。
資金運用最靈活的是循環型信貸，可隨借隨還，適合平時做生意周轉、購買物料、臨時急用等的資金活用族群。借款期間只要手邊有錢就可直接償還，若選擇每月按時還款，也只需負擔少許本金與利息，把借款負擔降到最低。
例如土銀的「財夠力融資貸款」循環動用型消貸，利率按指標利率加碼，本金償還即可轉為融資額度。可利用ATM、存摺、網路銀行、電話語音等方式隨時動用，動用時不收取手續費，提前還款也不收取違約金。
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