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買車買房、融資周轉第一步 先學怎麼聰明借錢

2017-11-27 10:00:00聯合報 記者沈婉玉/台北報導

信貸產品應多注意優惠條件,貸款時千萬別只看首期利率。 圖/報系資料照片
信貸產品應多注意優惠條件,貸款時千萬別只看首期利率。 圖/報系資料照片

金管會銀行局統計,在全國822萬個貸款戶中,個人貸款占比達7成,可見個人消費貸款需求相當普遍。信用貸款是銀行依照還款能力及信用狀況所提供的貸款,市場上各類信貸產品很多,貸款時千萬別只看首期利率,要注意利率結構及總費用年百分率,還要注意各項費用的收取。

凱基銀行消費金融處副總經理林毓棠指出,貸款市場資訊透明且金融產品多元,民眾在選擇貸款時,不只要比較銀行,也需多方比較信貸產品內容。目前市場主流是前低後高兩段式利率,近期新增利率遞減式貸款產品,只要拉長貸款年限利率會比較低,讓對理財及資金有完整規畫的民眾,新增一種節省利息費用的方案。

民眾貸款前,應先了解自己對資金的需求及規畫是什麼,才能選擇適合產品。凱基銀行透過長期對借款人分析,大致將貸款客群分為三類:

一、「精打細算」型,利率低就往哪兒跑。

精打細算的人,對價格敏感度高,些微利率及手續費差異錙銖必較,哪裡利率好就往哪裡靠,不讓自己吃虧。

二、「活用資金」型,貸款金額愈多愈好。

部份客戶在意的是可以取得足夠的資金,哪家銀行可以提供最大額度就去那裏貸,讓自己的資金充裕可靈活運用。

三、「審慎規畫」型,確認有利還款方式。

會仔細分析自己的還款能力,擬定中長期還款計畫,同時也進行市場分析調查,選擇對自己有利的還款方案。

循環型信貸跟本息均攤型差在哪?

信貸市場上主要產品分為循環型與本息均攤型,前者主要標榜隨借隨還,以短期資金周轉為主;後者以中長期資金需求為主,每月還款固定金額,而該產品的市場主流為一價到底的一段式利率以及兩段式利率。

一段式的利率計算方式很清楚,只要跟銀行談妥利率後,對於未來貸款期間,要支付多少利率可一目了然。例如第一銀行的「攏來貸」,只要同一機關任職滿3個月以上即可申辦,最高可貸50萬元,貸款利率是依放款指數利率加碼機動調整,最低4.44%起機動計息。

為提高資金靈活度及利率吸引力,許多銀行推出兩段式的信貸產品。日前市場主力是前低後高的產品,提供消費者前3或前6個月較低的優惠利率,但優惠期結束後貸款利率就會拉高,適合短期需要資金的客戶。

不過,換算整體利息支出,借款期間一長就不見得划算。例如新光銀行的「超低利圓夢貸款」,前3個月利率只要1.68%起,但第4個月起利率提高至3.5%~14.25%計息,最高可貸300萬元,貸滿一年後提前還款不收違約金。

民眾在選擇貸款時,不只要比較銀行,也需多方比較信貸產品內容。 圖/報系資料照片
民眾在選擇貸款時,不只要比較銀行,也需多方比較信貸產品內容。 圖/報系資料照片

除了華南銀行的「一路發免綁約信貸專案」等信貸專案,多數提供前期優惠超低利率設計的信貸商品,提前還款都會收取違約金,畢竟銀行願意在前3或前6個月給予低利,就不會希望借款人太快清償,否則等於是損失利息收益。

目前市場還推出利率逐年遞減的信貸新商品,只要按時繳款,不需另外申請及換約,利率就會逐年遞減,時間一長,能省下更多利息支出,適合有中長期資金需求的借款人。例如凱基銀行的「就降貸」利率遞減型信貸,利率3.5%起,累計降幅達1.5%至2%。

舉例而言,貸款50萬元、7年分期攤還、年利率4%,選擇降5次利率的方案,總繳利息約6.29萬元;在同樣的貸款條件下與市場上一段式利率、年利率4%試算比較,總利息約7.41萬元,利率遞減式信貸可省約18%的利息支出。

有長期理財規畫 可善用利率遞減式信貸

政府鼓勵青年創業,公股銀相對願意提供符合年輕人創業的個人信貸方案。圖為新北創力坊...
政府鼓勵青年創業,公股銀相對願意提供符合年輕人創業的個人信貸方案。圖為新北創力坊。 圖/報系資料照片

凱基銀行表示,市場上理財投資工具多,很有投資想法又有理財長期規畫的民眾,可善用利率遞減式信貸,不用憂慮利率愈來愈高而急著還錢給銀行,讓資金可更有效及有彈性的規畫。

資金運用最靈活的是循環型信貸,可隨借隨還,適合平時做生意周轉、購買物料、臨時急用等的資金活用族群。借款期間只要手邊有錢就可直接償還,若選擇每月按時還款,也只需負擔少許本金與利息,把借款負擔降到最低。

例如土銀的「財夠力融資貸款」循環動用型消貸,利率按指標利率加碼,本金償還即可轉為融資額度。可利用ATM、存摺、網路銀行、電話語音等方式隨時動用,動用時不收取手續費,提前還款也不收取違約金。

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