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沒富爸爸想成家 背房貸時別忘多上一道保險

2017-12-11 09:00:00聯合報 記者沈婉玉/台北報導

「花小錢買大保障」漸受重視,這種房貸結合保險的商品,若投保人因故不能繼續付房貸,...
「花小錢買大保障」漸受重視,這種房貸結合保險的商品,若投保人因故不能繼續付房貸,將由保險公司幫忙把房貸還清。 圖/報系資料照片

兩年前的八仙樂園塵暴事件引發國人對公共安全的關注,除了公安議題,不少塵爆傷患與死神搏鬥的故事也令人動容。然而,塵爆傷患除了得歷經漫長的復健路,龐大的醫療照護費用也是不小的壓力,但其中一名傷患先前在購屋時投保了房屋壽險,讓自己可以全心養病,讓家人不用為錢傷腦筋。

八仙樂園塵爆案意外發生時的舞台現場。 圖/報系資料照片
八仙樂園塵爆案意外發生時的舞台現場。 圖/報系資料照片

合庫人壽行銷暨通路管理部協理焦訓表示,「本來以為投保房貸壽險大多是已婚有成家需求的客戶,但現在20~30歲的年輕人接受度也很高,占了24%」。不過,讓他留下最深印象的,是八仙樂園塵爆時的一位傷患。

他說,這名24歲的妙齡女子當時因為重大燒燙傷面積超過60%,加上吸入性嗆傷、肺積水等,事發後緊急送往馬偕醫院加護病房與死神搏鬥,撿回一命之後,還得面對長期的復建之路。不過,還好她當初在土銀申請房貸時,投保了合庫的房貸壽險,合庫於是很快給付了高額重大傷燙傷保險金,讓家人專心照顧她。

不幸有萬一 留屋不留債

對多數家庭來說,房子是最大資產,房貸則是最主要的支出。擔心自己可能因意外而無法正常繳納貸款,可以在辦房貸時順便保房貸壽險,確保家人屆時可以保全房子。

內政部最新統計,我國男女初婚年齡平均是32.4歲、30歲。依房貸壽險市占前兩大業者法國巴黎人壽及合庫人壽統計,保戶大多是31~39歲的青壯年,占比分別高達35%及39%,可說是主力客戶,其次是40~49歲;平均保額則在350萬至400萬元之間。

銀行主管分析,多數民眾結婚成家時會有買房需求,從初婚年齡與房貸壽險保戶資料,最能清楚看出台灣年輕小資家庭的真實樣貌:年輕人為了結婚,在30多歲時,以500萬元左右買下人生第一間房子,貸款350萬至400萬元,每個月支付約2萬元的房貸。

房貸壽險對銀行有利 較願給優貸空間

房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利。 圖/報系資料照片
房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利。 圖/報系資料照片

小資家庭少了富爸媽,必須靠自己胼手胝足買房、背房貸,房貸壽險是保障家中經濟主要來源身故或殘廢時,由保險公司償還房貸,讓家人在失去親人的時候,不會背負債務、失去遮風避雨的居所;保險理賠金若有剩餘,還可以留給家人。另一方面,有了房貸壽險,銀行也不用擔心借款人身故或殘廢而繳不出房貸。

銀行主管表示,房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利,因此,若貸款戶辦理房貸時加保房貸壽險,銀行在利率方面會給的優惠空間比較大,也會願意多貸一筆保費給房貸戶,為這個房子買個保險。例如原本房貸350萬元,保費12萬元,銀行最後共貸款362萬元給貸款人。

一般來說,房貸壽險的保費會比保險公司推出的定期壽險便宜5~20%以上。如果貸款人本身沒有保其他壽險,選購維持一定壽險額度的平準型房貸壽險,「蠻划算的」。

合庫人壽主管建議,房貸壽險一定要足期足額投保,也就是投保時,保險金額及保險期間一定要等於貸款金額及貸款期間,否則若保險事故發生時,理賠金不足以支應房貸餘額,可能會讓家人陷入財務困境,當家人在面對失去家中主要經濟支柱的同時,要面臨生活開銷及房貸的雙重壓力。

此外,隨著房貸壽險市場的擴大,保險業者相繼推出多元的產品,從最早的身故殘廢給付,後來還有重大燒燙傷、全殘扶助、海陸空特定意外事故及癌症加倍給付等項目。

合庫人壽表示,民眾可根據自身需求規畫保障,例如工作性質是否常要出差?工作環境的安全性如何?有沒有家族病史等問題,來檢視相對應的保障需求,才能提供給家人面面俱到的保障規畫。

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