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辛苦存到60萬 小資家庭怎麼錢滾錢才妥當?

2017-12-18 09:00:00聯合報 記者沈婉玉/台北報導

小資夫妻如何理財?五大銀行專家建議先分析自身財務狀況,減債後再調整投資方法。 圖...
小資夫妻如何理財?五大銀行專家建議先分析自身財務狀況,減債後再調整投資方法。 圖/報系資料照片

年底到了,小資族夫妻計算一下,經過多年的努力,手邊大概存到了約60萬元。市面上的理財商品琳瑯滿目,小資夫妻到底要如何運用?五大銀行專家分別傳授理財心法及建議。

專家也建議,小資理財應把握兩大原則,一、「先理債、再理財」;二、先作人生風險的管理規劃,再依人生目標規畫投資標的。以下是五大銀行專家分別傳授理財心法及建議:

理債優於理財

土銀財富管理主管表示,理財要視自己的財務收支、投資偏好、投資需求、風險承受度、預計運用資金期程及投資報酬率,並針對當下投資市場環境。

小資夫妻好不容易存到一筆錢,應該「先理債、再理財」,先檢視家庭資產負債及保障狀況,若尚有房貸等其他借款,可考慮先償還部分借款,減輕負擔,再檢視一下家庭成員既有的保險是否需做調整。

一銀主管認為,「理財要先作好人生風險的管理規畫,再依個人人生目標規畫投資標的」。因為,生、老、病、死是人生必經的歷程,意外、疾病的發生是每個人無法預期的風險,所以應該先管理風險,再依目標投資。

理財要先管理風險,再依目標投資。 圖/報系資料照片
理財要先管理風險,再依目標投資。 圖/報系資料照片

先做好人生風險規畫

在人生風險管理方面,一銀主管表示,一般需要注重二大區塊:人身保障及貸款保障。

意外險、壽險、重大疾病險及防癌險等都是不可獲缺的配置,加上現代醫療科技發達,長壽風險也是需要考量的項目之一,定期給付年金之年金保險也相形重要。房貸壽險則是搭配房貸而生的人身保險,若借款人不幸先到了生命的終點,保險給付將可支應剩餘的貸款餘額,避免債留所愛。

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中研院研究員陳昇瑋根據博客來網路書店購書資料,發現小資族與好野人書籍喜好大不同,圖為商業理財類差別。 圖/陳昇瑋提供

定期定額投資

在投資的部分,一銀主管說,定期定額可藉由平均成本以避免追高殺低,提高投資成功的機率,並有效降低投資組合的波動度,讓投資人在專心工作同時又能累積資產。手上有一筆資金,可以先投資債券型基金領取配息,再利用配息定期定額投資,達到利滾利的複利效果。

工作忙碌的小資族可考慮全權委託的投資型保單,由專業經理人依市場走向進行投資決策。在享有投資效益外,兼顧人身風險。

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國泰人壽推網路專屬的利變型年金商品「iMoney利率變動型年金保險(甲型)」,每月最低扣款1千元、向小資族招手。 圖/國泰人壽提供

考量退休或給下一代 可採累積增值法

兆豐銀行國外部理財中心理財顧問陳玟志則強調,考量未來退休及子女教育經費的需要,理財要「選擇可持續累積增值的投資方式」。

他建議,選擇新台幣計價的商品,以避免匯率波動。投資方向可選擇風險極低、穩定增值躉繳型養老險,五年約可增值9-10%,六年約可增值12-13%。或者選擇流動性佳的低波動度的債券組合基金,月領年化利率約5%,但要小心市場漲跌可能造成投資本金的增減(約3%)。

目前全球景氣維持正向擴張的狀態,台銀營業部理專建議,投資可維持穩健偏積極的方式。財富管理處主管指出,美國持續升息,若有美元需求民眾,可將部份資產轉成美元資產,存美元定存或買美元保單。基金投資則可以美國、中國及亞洲市場為觀察重點。

手邊有60萬元,可採儲蓄、約當現金資產與投資三分法,預留周轉空間。 圖/報系資料...
手邊有60萬元,可採儲蓄、約當現金資產與投資三分法,預留周轉空間。 圖/報系資料照片

儲蓄、現金、投資三分法 留周轉空間

合庫銀行則建議60萬元採儲蓄、約當現金資產與投資三分法,以免遇到家庭有臨時支出需求時,無足夠的現金周轉,或因急用而無法考慮損益而急售。

在投資方面,合庫建議可定期定額買基金,或投資兼顧「資產增值」與「壽險保障」的期繳型壽險。若能承擔一定匯率風險,可考慮適當的金額申購債券型基金或海外固定收益債券,以獲取穩定收益。

無論如何,各家銀行都強調,投資人除平日可多參考相關理財資訊外,可與各銀行理財業務人員討論相關議題,請專屬理財顧問先行做風險投資屬性評估,衡量風險承受度,及市場趨勢後,再行選擇。

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