保險金直接埋單住院費出院不用付一毛錢

2017-12-26 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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呂先生因為「腰脊髓損傷」住院治療，出院時發現須自行負擔醫療費用高達20萬元。但呂先生一張大鈔都沒掏出來，因為他投保的壽險公司跟醫院合作，他的住院日額醫療險和手術險保額足夠，「20萬元醫療花費，在出院當下就全由醫療保險金扣抵」。呂先生事先不必為大筆醫療費傷腦筋，事後更不用再備妥一堆文件去申請保險理賠。

國泰人壽有保戶因「腰脊髓損傷」住院治療，保戶透過國泰「醫療保險金扣抵醫療費用」服... — 國泰人壽有保戶因「腰脊髓損傷」住院治療，保戶透過國泰「醫療保險金扣抵醫療費用」服務，20萬元醫療花費，在出院當下由醫療保險金全數扣抵。圖／國壽提供

以上是國泰人壽保戶真實案例。國泰人壽在2013年11月，全台第1家推出「醫療保險金抵繳醫療住院費用」服務，至今已有南山、新光及台灣人壽跟進。4大壽險公司各與多家醫院合作，光是國泰人壽，已申辦這項服務資格的保戶近4萬人，已抵繳金額達530萬元；南山人壽也有逾百名保戶申請，累積扣抵醫療費用500萬元。

雖然還有多家公司未提供這項服務，但國泰、南山、新光及台壽都是市場領先群公司；尤其國泰和南山的保戶數加總，已是全台2300萬人口的一大半，普及率夠高。壽險業者表示，想獲得這項服務，有3個小竅門，若都符合，就可像呂先生一樣，出院時不須為醫療花費煩心。

1.保對醫療險

這項服務主要是用保險金扣抵住院醫療費用，各公司都要求保戶須已投保住院日額醫療險；南山和國泰人壽除住院日額外，實支實付及住院手術醫療險也可扣抵，台壽則是除日額醫療險之外，提供「非一次給付型癌症險」保戶可申請扣抵，新光保戶可適用日額醫療險及可轉換定額的實支實付醫療險。

2.提出申請

國泰人壽表示，保戶只要事先填寫個資同意書，交由服務人員或郵寄到國泰各服務中心受理，保戶日後若在國泰合作的醫療院所住院，醫院會通知國泰人壽，啟動這項服務機制。台壽和南山表示，保戶只須在住院期間內提出申請，經確認符合資格後，在出院時就能直接以保險金扣抵醫療費用，台壽保戶甚至只要打電話申請即可。

3.須住對醫院

保險金扣抵醫療費用，是壽險業為提高附加價值的一項保戶服務，現階段仍在推廣中。壽險業會陸續找有意願的醫院簽約，還無法全面提供。因此，每家公司都會要求保戶須住進已合作的醫療院所，才能獲得服務；像國泰人壽合作醫院已有13家，南山人壽有9家，台灣人壽有7家。

包括國泰、南山、台灣人壽及新光人壽等公司，已推出醫療保險金扣抵醫療費用服務。圖... — 包括國泰、南山、台灣人壽及新光人壽等公司，已推出醫療保險金扣抵醫療費用服務。圖／台壽提供

住院時若保額足夠即可扣抵費用

衛福部統計，國人每年平均住院天數約10天，住院平均花費5.9萬元。壽險業者發現，只要醫療險保額足夠，不少保戶靠醫療險理賠金，即可完全扣抵住院醫療費用。以國泰人壽來說，已使用扣抵服務的保戶，平均住院日數有16.8天，平均每名保戶可扣抵金額高達7.8萬元，且有80%保戶，經由這項服務完全扣抵住院花費。南山人壽也表示，已使用這項服務的保戶平均住院天數5.5天，平均扣抵金額也有4萬多元。

國泰人壽表示，保戶實際可抵繳的住院費用，須視保戶投保的保障範圍而定，若抵繳後有理賠金餘額，國壽會主動匯撥至保戶指定帳戶。南山人壽也會依保戶指定方式，最快在出院當日以匯款或支票方式，將多餘理賠金給付給保戶；若保額不足，保戶須自付差額才能出院。

有保戶因為胎位不正緊急剖腹生產，申請南山人壽理賠免附單據暨保險金扣抵醫療費用服務... — 有保戶因為胎位不正緊急剖腹生產，申請南山人壽理賠免附單據暨保險金扣抵醫療費用服務，出院時，不用再向醫院申請證明文件，醫療費用已經由理賠金扣抵。圖／壽險業提供

出院後不用再多花時間填單跑流程

南山人壽表示，透過保險金扣抵醫療費服務，理賠服務效率更高。陳小姐今年生產時，因為胎位不正緊急剖腹。陳小姐說，她申請南山理賠免附單據暨保險金扣抵醫療費用服務，還沒出院，理賠專員已來電告知會在一個可扣抵金額內，代為支付住院醫療費用。陳小姐說，出院時，她未再向醫院申請相關證明文件，醫療費用已透過理賠金扣抵，扣抵剩餘的理賠金差額也匯到指定帳戶中，她和老公抱著小孩開心出院。