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什麼!信用卡買手機 竟誤觸「洗錢」地雷

2018-01-02 09:00:00 聯合報 記者孫中英/報導

為符合防杜洗錢資恐法令,多家銀行修改信用卡約定條款,新增多項用卡規定。 圖/萊爾...
為符合防杜洗錢資恐法令,多家銀行修改信用卡約定條款,新增多項用卡規定。 圖/萊爾富提供

今年第4季,台灣將接受亞太防制洗錢組織(APG)相互評鑑,金融業神經緊繃。尤其信用卡是可能的洗錢、藏錢工具,自然首當其衝。包括華南、元大、玉山、國泰世華、遠東、上海等銀行,自去年下半年起到今年1月初,都陸續公告信用卡約定條款最新版規定。提醒持卡人別誤觸「洗錢資恐」地雷,免得被啟動「停卡加速條款」,最後可能連卡都拿不得。

多家銀行修改信用卡約定條款,消費者要特別注意別誤觸「雷區」。 圖/Money10...
多家銀行修改信用卡約定條款,消費者要特別注意別誤觸「雷區」。 圖/Money101金融網提供

注意!持卡人宜避開的五雷區

1.銀行將定期審視持卡人身分

過去民眾辦了信用卡後,只要「正常還款」,銀行多不會「回頭」檢視持卡人身分「是否真實」。但根據銀行公會去年新公布的信用卡防制洗錢範本,從今而後銀行須「定期審視」並確認客戶身分及資金來源,若發現疑似洗錢等高風險刷卡交易,且客戶又拒絕配合審查,必要時,銀行會降低持卡人信用額度,甚至暫停客戶用卡。

包括國泰世華、遠東銀行等,今年起都新增「定期審視」條文,台新和玉山銀行,之前即有此規定。銀行解釋,所謂「定期審視」,是指若是高風險客戶「至少1年1次」,但若銀行查覺有異,也可「不定期」;會檢視的資料,包括「姓名、出生日期、戶籍、居住地、任職地址、官方身分證明文件號碼、外國人士居留證」等。

為符合防杜洗錢資恐法令,銀行須定期、不定期進行審視持卡人身分作業。 圖/Mone...
為符合防杜洗錢資恐法令,銀行須定期、不定期進行審視持卡人身分作業。 圖/Money101金融網提供

2.不須「情節重大」即能被停卡

其實之前信用卡約定條款中,已針對持卡人若與恐怖分子,或被國際「經濟制裁國家(例如北韓)」交易,銀行即可暫停客戶用卡權利,但多會強調,必須「情節重大」。但部分銀行今年新版的信用卡約定條款,已把「情節重大」文字拿掉,等於增加「控管強度」。

例如玉山銀行已發布,自今年4月起,若客戶「不配合」銀行依洗防或資恐防制等相關法令辦理持卡人定期審視,或對刷卡交易性質與目的或財富及資金來源不願配合說明,及拒絕提供審查所需佐證文件等,這些情況都「無須情節重大」,銀行就得暫停持卡人「部分或全部」使用信用卡權利或終止信用卡契約。

消費者注意,使用行動支付,也會受到信用卡約定條款約束。 圖/台新銀行提供
消費者注意,使用行動支付,也會受到信用卡約定條款約束。 圖/台新銀行提供

3.實質受益人、關聯人士等也納控管

包括華南、玉山、國泰世華、遠東銀行的新版信用卡約定條款中,為防堵洗錢資恐,都擴大「審視對象」;除持卡本人之外,必要時,銀行還會一併審視「實質受益人、高階管理人、關聯人士或對持卡人行使控制權之人」。

買保單,才要填「受益人」。大多數持卡人刷卡目的,都是為了自己,實質受益人不正是自己嗎。銀行解釋,除個人以外,還有些「公司」為報帳方便或控管開銷,會辦「公司卡」,若是這種法人或團體卡片,就必須追蹤到實質受益人或高階管理人。另在國外,也曾發生,恐怖分子拿親戚友人的卡片去買槍或租車,進行恐怖攻擊,讓這些持卡人頓時成為「資恐幫凶」。銀行說,在審視持卡人的「實質受益人」等關聯人士時,會參考資恐防制法指定制裁的個人、法人或團體,及國際組織認定的恐怖分子名單。

「加速條款」不須等到同意即可停卡

前述這3道限制,銀行多會以「新增條款」方式,規定在信用卡約定條款的「信用卡使用限制」中。持卡人在檢視時可特別留意,看銀行有無拿掉「60天前須書面通知持卡人」或刪除「此為個別商議條款」規定,若有此動作,也等於啟動停卡「加速條款」,銀行可不待持卡人同意,就直接停止客戶用卡權利。

若有必要,銀行審視範圍擴大,除持卡人之外,實質受益人、關聯人士也納入控管。 記者...
若有必要,銀行審視範圍擴大,除持卡人之外,實質受益人、關聯人士也納入控管。 記者孫中英/攝影

4.手機列高變現物 大額刷卡被注意

銀行老是說,要注意持卡人有無疑似高風險交易,到底刷什麼,才算是洗錢高風險交易?關於這點,很少有銀行會在信用卡約定條款中「說清楚」。不過,元大銀行在該行信用卡約定條款中,列出的「高變現性物品」,包括購買「手機、鐘表、金飾珠寶、菸酒等」,值得參考。

銀行解釋,「高變現物品」容易轉手,例如手機、菸酒等,刷卡買這些物品,很方便就能「把錢洗出來」,所以才被視為有較高風險。若持卡人平常刷卡額度「一般」,卻突然出現大額刷卡交易、例如一口氣買10支高檔手機,就須特別注意。

容易發生洗錢情況的高變現商品,將被銀行注意列管,例如手機、菸酒等。 圖/麥當勞提...
容易發生洗錢情況的高變現商品,將被銀行注意列管,例如手機、菸酒等。 圖/麥當勞提供

5.帳上有高額溢繳款 銀行一定退

信用卡帳上,若出現「溢繳卡款」多達3萬或5萬美元(90萬到150萬台幣)。銀行會主動以寄支票或轉帳到持卡人存款帳戶等方式,還給持卡人。部分銀行會在發現溢繳款項「超標」後60天內立刻退錢,有些銀行則在年底一次結清,因此所衍生出的作業費用,銀行多會要求持卡人自行負擔。

自「肥咖條款(FATCA)」生效開始,不少銀行就開始「堵」住信用卡帳上的高額溢繳款漏洞,現在為了嚴防洗錢,更多銀行跟進;因為一旦信用卡帳上有這麼大筆「溢繳款」,買高檔變現商品洗錢的機率也提高。包括花旗、玉山、台新、國泰世華、中國信託、永豐、上海銀行等都已有退回高額溢繳款規定。

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