親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

財產傳承諜對諜 怕老來子不孝? 1招搞定5需求

2018-02-06 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

為避免失去財富控制權,許多長輩簽訂信託契約時,要求「若小孩不奉養我」就無法獲得資...
為避免失去財富控制權,許多長輩簽訂信託契約時,要求「若小孩不奉養我」就無法獲得資金,此舉可保障老後金流,讓自己過一個更有尊嚴的晚年。 圖/金融業者提供

跟銀行簽訂一種契約,可以讓子孫未來在一年三節或清明祭祖時,定期向你報到。什麼契約這麼神?答案很簡單,就是「信託」。信託可以依客戶(委託人)的需求完全量身訂做,滿足資產傳承的5種關鍵。

設定條件 我要保有掌控權

1.控制

第一代辛苦一輩子累積的資產,不管多少,時間到了就得「傳承」。有趣的是,台灣上一代和下一代之間,針對資產傳承經常是「諜對諜」。中國信託商銀近期針對高資產族的一分調查就發現,受訪的下一代最想了解自己能繼承的財富有多少,但中信銀行客群經營處處長楊子宏說,上一代的受訪者,問10個人,10個人都說財富傳歸傳,「但我要保有掌控權」。

老一輩的台灣人,總是希望能保有財富的掌控度,相形之下,華人似乎沒有歐美白人來的瀟灑。中信銀行個金營運總處總處長楊淑惠說,父母們其實可試著放手讓下一代學習管理財富,而信託就是一個好工具,且從協助管理和保障資產角度來看,有一定資產者,都可和銀行簽訂信託契約,信託並非高資產族專利。

楊淑惠說,手頭若有現金、保險、股票、不動產等資產要留給下一代,統統可以做信託。實務上,經常會看到父母建立信託契約時,藉設定條件,達到資產傳承同時控制財富的目的;最常見的就是,怕小孩亂花錢,指定要在30歲之後或拿到某種學位時,才能獲得一筆資金。也有長輩們不放心第二代,卻滿意第三代,就有祖父設立信託,指定財產要留給孫女,但孫女起碼要念到研究所以上,才能獲得財富。

雖然現代社會強調男女平權,但碰到傳承這件事,台灣家庭的確比較「偏男生」;楊淑惠說,一些客戶也會透過信託,安排部分現金留給女兒,但房地產或家族股票多會留給兒子,以防女兒將來有「外姓」問題,回頭跟兒子爭產,用意也是在傳承時,達到控制財產保留給子孫的目的。

保險金信託 給多給少只有你知

2.指定

中國信託個金營運總處總處長楊淑惠說,「信託」可協助管理和保障資產,有一定資產欲傳...
中國信託個金營運總處總處長楊淑惠說,「信託」可協助管理和保障資產,有一定資產欲傳承,都可考慮和銀行簽訂信託契約。 圖/中信金控提供

台灣人愛買保單,一般人手頭多有5、6張,有一定資產者,可能會買到10多張保單,也有人會做「保險金信託」。楊淑惠說,一般金錢信託簽訂契約後,錢一入帳就生效,但保險金信託因為連結的多是壽險保單,在被保險人過世後,壽險公司才會給付保險金。因此,保險金信託可事先簽訂,但等到保險金入帳後,信託契約才生效。

透過保險金信託規劃財富傳承必須提早。楊淑惠說,保險金信託的受益人要事先指定,也有很多客戶透過保險金信託指定自己財富的繼承者。例如客人有4、5個小孩,他覺得成材的子女可以多分一點,就跟銀行簽訂多個信託契約來規劃,但子女並不知道老爸各給誰多少錢;也有客戶雖將部分資金透過保險金信託指定給小孩,但希望自己百年後也能做公益,部分資金便指定捐款給社福團體。

預留稅款 繼承不怕沒錢繳

3.繳稅

信託還可以幫客戶預留稅款。楊淑惠說,很多台灣老一輩信奉有土斯有財,手頭房子都不少,子女卻不清楚爸媽有多少房產。就有位客戶認為自己往生後,兒子可能不知道他有這些房地產,便和銀行簽訂信託契約,信託資金專門繳交各式房地相關稅款。另外,還有客戶有筆土地,卻擔心公告地價一路調漲,但小孩可能沒足夠資金支付,也設立了一筆信託,資金全拿去繳地價稅。

楊子宏說,如果爸媽沒有預留稅源,第二代繼承財產時,若達到繳遺產稅門檻,可能就得四處籌錢或真要賣些不動產來繳稅。有趣的是,為何有長輩連房地產都不跟小孩說清楚?楊子宏認為,可能家長覺得不告訴子女有多少財產,小孩子會比較認真也認分一點。

不給妻兒 錢合法留給紅粉知己

4.「戶外」也能照顧到

長輩的遺產只有配偶和子女可繼承,但「戶外人士」怎麼辦。不少台灣男性都是多情種子,家庭外的戶口也不少。就有銀行業者說,經常看到有些男性來談信託契約,但陪同他來的、或推他進來(當事人坐輪椅)的人,一看就知道是「紅粉知己」。

想在走後照顧到紅粉知己,信託也能辦到。銀行業者透露,透過信託照顧「家庭外」人士的方式,實務上最常見的也是保險金信託;曾經有位有錢人買了好幾張大保單,每張上限都是「3300萬元(最低稅負制門檻)」,而保險金信託受益人,全數都是指定給既不是配偶也不是子女的「她」,這種做法也合法合規。

做到我說的 銀行才會付錢

5.滿足一定條件

信託契約可以照「委託人」的意旨量身定做,設定一些門檻和條件,受益人須符合條件,才...
信託契約可以照「委託人」的意旨量身定做,設定一些門檻和條件,受益人須符合條件,才能獲得信託資金。 圖/金融業者提供

透過信託不僅可達到資產傳承、分配和規劃資金運用目的,銀行發現,客戶最在意什麼,幾乎全都設定在信託契約中。楊淑惠說,許多信託委託人會把自己的想法寫在契約,這些想法多是規定子女或指定受益人須達到某些門檻、完成哪些條件,才能分到財富,信託就照著委託人的意旨量身定做,有些信託規劃也因為委託人條件開很多,經常拖個半年或長達1年後才簽約。

楊子宏舉例,有位客戶規定一年三節和清明祭袓,不管子孫人在何方,一定要回台灣省親和掃墓祭祖,他的子女和孫子女,才能透過信託契約定期領到一筆資金。有趣的是,現在這位第一代還健在,但百年後,要怎麼確認子子孫孫有無回台掃墓,可能要靠信託監察人上傳掃墓照片給銀行,銀行才會付錢。

最常見的信託條件,爸媽都是約定小孩須結婚生孫子、女,信託才給錢,不生小孩就不給,以達到血脈傳承用意,此時銀行得看到第二代生小孩的戶口名簿依據,再依約付錢。此外,台灣有太多資產傳承後爸媽失去財富控制權,但小孩卻不再奉養爸媽的教訓,楊淑惠說,很多第一代信託契約的條件也設定,若小孩不奉養我也拿不到錢,此舉至少可保障老後金流,讓自己過一個更有尊嚴的晚年。

延伸閱讀

18歲前存百萬! 小康族爸媽靠這招培養「富小孩」

18歲前存百萬! 小康族爸媽靠這招培養「富小孩」

資產信託 可防不肖子女侵占

資產信託 可防不肖子女侵占

專家教你保/美元保單兩優勢 助你存老本

專家教你保/美元保單兩優勢 助你存老本

保險金安全留未成年子女 二種安排更保險

保險金安全留未成年子女 二種安排更保險

分享給好友加入udn

相關新聞

揭密!柯P訪美下猛藥救人氣 房間卻遭有心人闖入…

王世堅不當諧星犧牲大!韓國瑜不從政可做這個

套裝變「毛巾套頭」…因為這群人 銀行制服快絕版

顏清標賣冷凍水餃 網友試吃竟給這種評價...

韓國瑜會中聯辦成箭靶…花媽賴神怎不提當年訪陸見了誰

公投反同?柯P炸翻同志圈…直男真心話?搶藍營選票?

小英出訪都有事? 1個烏龍、1句嘴砲引軒然大波

港府超賣面子給韓國瑜 大陸網民卻因為「這群人」酸他…

韓國瑜的哆啦A夢 李佳芬的「次元袋」裡都裝些啥?

揭密郭秀珠之恨!吳淑珍一通電話啥事都辦…卻遭扁背叛

韓國瑜想選總統?小英前腳剛走 就嗆辣她這8個字

市長不同命!韓流高調襲港 他卻因自己人抱憾12年…

為何對郭秀珠恩將仇報? 阿扁的理由果真老謀深算

真巧…柯韓出訪都「卡卡」 總統熱門人選掉漆 誰在給壓力?

王子復仇來了…張國煒絕情波音 對星宇是好是壞?

賴神選總統動機難猜透 但有機會創5項紀錄

美最強戰車有望到手!但台灣地貌恐暴露它一大弱點

賴想當總統?謝龍介撂8個字「絕對會喚醒大家記憶」

參選2020 賴清德打臉好多人包括他自己

政府用嘴幫人民加薪? 1月平均總薪資近10萬 誰沾到邊了?

「賈新文」做掉多少候選人?第一苦主絕對是他

總統路提前翻車?一場補選看清柯P的「毒藥」屬性

韓流降溫?非韓不可?韓國瑜12字點破選戰關鍵

真假韓粉帶風向?政治網紅必修的「粉絲辨識學」

擦出火花!被女兒質詢 蘇貞昌點名「它」要硬起來

韓國瑜政治行情遠超小英?行家從「餐券價格」看門道

韓粉、柯粉有多瘋?扁迷馬迷蔡飯團的事蹟 絕不輸他們

細數「代父出征」政二代 誰像韓冰街引暴動

韓國瑜也玩套路?收禮小心機 「禿子」海放柯文哲...

韓國瑜倚天一出誰爭鋒?政壇拚命掉書袋 誰是最瞎金句

寸草不生或笑到往生?從扁迷到韓粉的崛起

政壇出美女?這款「志玲姐姐」小編覺得母湯…

藍當心頭肉 綠諷拉肚子 自經區因這兩字自宮…

柯P參選助攻小英?過去三強鼎立是誰得利?

這題直球回答太敏感 柯、韓人氣再高都只能搞曖昧

韓國瑜真不選總統?馬當年也曾拒選 卻被一招破功

盤點補選4大套路 謝龍介竟遭「牙籤戳屁股」?

怒!錢變小…物資卻17年瘋漲 恐怖暴增24%是它

韓國瑜「笑納」貓熊 馬英九卻為馬發愁 只因老婆撂狠話…

斬雞頭遜掉!謝龍介毒誓 讓你笑到肚痛兩禮拜

這句話常用來騙神明、討選票 余天喊出來效果是…

尊嚴何在? 蘇貞昌1句話 警察恐淪為特種行業「保全」

熱門文章

勞保年資不滿 原來這樣算也可領到年金

賴想當總統?謝龍介撂8個字「絕對會喚醒大家記憶」

小英出訪都有事? 1個烏龍、1句嘴砲引軒然大波

一戶可領2萬! 節能家電補助 這樣申請就對了

為何對郭秀珠恩將仇報? 阿扁的理由果真老謀深算

王子復仇來了…張國煒絕情波音 對星宇是好是壞?

揭密郭秀珠之恨!吳淑珍一通電話啥事都辦…卻遭扁背叛

波音不怕737危機? 專家無奈預言:1個原因救波音

南韓偷拍為何鋪天蓋地?這個關鍵原因讓人絕望

快去家裡倉庫找找!舊錄音帶拍出天價 eBay漲幅破百倍

韓國瑜會中聯辦成箭靶…花媽賴神怎不提當年訪陸見了誰

韓國瑜想選總統?小英前腳剛走 就嗆辣她這8個字

美最強戰車有望到手!但台灣地貌恐暴露它一大弱點

王世堅不當諧星犧牲大!韓國瑜不從政可做這個

港府超賣面子給韓國瑜 大陸網民卻因為「這群人」酸他…

體育館鋪地毯 最陽春的國家級音樂賽現正開打!

公投反同?柯P炸翻同志圈…直男真心話?搶藍營選票?

揭密!柯P訪美下猛藥救人氣 房間卻遭有心人闖入…

真巧…柯韓出訪都「卡卡」 總統熱門人選掉漆 誰在給壓力?

美加購F15戰機!它這幾點比F35強 還曾靠一片機翼降落

賴神選總統動機難猜透 但有機會創5項紀錄

顏清標賣冷凍水餃 網友試吃竟給這種評價...

圖解/上網飆速 5G比4G快多少?

市長不同命!韓流高調襲港 他卻因自己人抱憾12年…

神祕台灣金主操盤… 金三角毒窟多少幕後藏鏡人

化這種妝被禁搭地鐵 女大生:我犯了哪條罪

韓國瑜的哆啦A夢 李佳芬的「次元袋」裡都裝些啥?

國民年金遇上這檔事...恐怕領不到

參選2020 賴清德打臉好多人包括他自己

買節能家電 這地方加碼補助最高1萬9

一張表 看懂你喝的超商咖啡品級

圖解/日本賞櫻最佳地點、時間大公開

10年前的爛尾樓 如今卻變人人想進的「黑科技」大樓

流浪國學大師憑什麼這麼火 顏值比得上當年犀利哥?

套裝變「毛巾套頭」…因為這群人 銀行制服快絕版

鐵道迷知道嗎? 台鐵新車票「復古」 竟是為這2原因

跟專家講的相反!為何「掃雪機父母」這樣害小孩?

韓國瑜這2句話 讓高雄店面屋主變心了

法拍流標變搶標 原因竟是神明說 「祂是我老師…」

韓流降溫?非韓不可?韓國瑜12字點破選戰關鍵

總統路提前翻車?一場補選看清柯P的「毒藥」屬性

57歲高雄平凡「女孩」 又紅又統有綠卡 文革腔招來這樣後果

商品推薦

留言