親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

年改退休金縮水… 這樣做才能好命過日子

2018-03-27 09:50:00聯合報 記者孫中英/台北報導

退休規劃越早越好,金融業者建議,先設定目標、再確定手中已有資金,最後是補足缺口。...
退休規劃越早越好,金融業者建議,先設定目標、再確定手中已有資金,最後是補足缺口。 圖/壽險業者提供

提到退休規劃這件事,大家都知道要「越早開始越好」,但生活中總有一些突如其來的事件或開銷,阻礙你按表操課落實準備退休金。如果在10年內就要退休了,還來得及準備退休金嗎?

估算未來開銷 要算進通膨

退休金規劃方向很簡單,只要依照「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最...
退休金規劃方向很簡單,只要依照「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最後就是補足缺口。 圖/聯合報系資料照片

中國信託商銀表示,很多人一想到累積退休金就頭大,其實規劃方向就是簡單「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最後就是補足缺口。但補足缺口與民眾離退休還有多久、及手頭可運用資金多或少有關,不同的變數下,就得考慮不同的規劃方式。

首先是設定目標,即估算自己退休後,每個月會花多少錢。中信銀行表示,這與自己期望的退休生活品質息息相關,建議民眾可參考目前每月生活中的各式支出和花費,若平時有記帳習慣,此時就能派上用場。或者也可參考已退休國人的生活開銷,主計總處統計,台灣65歲以上的家戶每月支出為4萬1142元;另外,今年前2月消費者物價指數(CPI)已較去年同期上漲1.54%,在考慮未來開銷時,記得也要把通貨膨脹因素算進去。

不過,大家都不會從零開始,因為一路走來,你多少已經有部分準備了。中信銀行表示,訂定出自己退休後,一個月要花多少錢的目標後,第二步就是要檢視手頭已有多少資金。

萬一政策變 領多少說不準

年改效應影響,政府發放的社會保險與職業退休金可能有變,未來能領多少或領多久誰也說...
年改效應影響,政府發放的社會保險與職業退休金可能有變,未來能領多少或領多久誰也說不準,建議要保守估計。 圖/聯合報系資料照片

近來政府推動軍教公年金改革,搞得大家人心惶惶。但退休金還是有一類來自政府,即政府提供的「社會保險與職業退休金」;以勞工來說,可以領到勞保、勞退和國民年金。不過,軍公教年改殷鑑不遠,政府發放的社會保險與職業退休金隨時都可能受到政策影響,未來能領多少或領多久,誰也說不準,建議要「保守」估計。

設定目標,也掌握自己已有的資金後,此時就來到最後一步、補足缺口。中信銀行表示,此時關鍵會在一、民眾離退休還有多久;二、你可運用資金是多是少,以下三種情境可以參考。

不到10年要退 轉嫁長壽風險

一、準備時間少(假設距離退休已不到10年)、手頭可用資金多,約600萬元。

中國信託表示,這類民眾可用時間雖少,但已小有積蓄,此時規劃重點落在「將既有資金轉化為永續金流」,以轉嫁長壽風險,理財工具建議可考慮還本終身壽險、利率變動年金險,都能達到這種效果。

舉例來說,A客戶目前52歲,預計60歲退休。離退休還有8年,可購買6年期繳的台幣利變還本終身壽險,這類型保單,多開放自0歲起購買,最高購買年齡落在70歲以上。

由於客戶手頭較寬裕,中信銀行建議,可選擇年繳保費將近100萬元的保單(6年共繳600萬元),假設宣告利率2.82%維持不變,由於保單有還本設計,從繳費期間開始,每年都可拿到生存保險金。當A客戶60歲退休時,每年可領約11.5萬元生存保險金,若保戶長命百歲,最長還可領到110歲。

時間資金都少 考慮高撥回率

政府年改效應,政府退休金日益不牢靠,自己退休金自己存是全球趨勢。 圖/壽險業者提...
政府年改效應,政府退休金日益不牢靠,自己退休金自己存是全球趨勢。 圖/壽險業者提供

二、準備時間少、可用資金較少、約300萬元。

若也是10年不到就要退休,但手邊資金卻沒有A客戶這麼雄厚。中信銀行建議,可考慮延後退休、或降低退休生活開銷。另外,今年起至少3家壽險公司推出「保證給付」的變額年金險,客戶若選擇「較高撥回率(類似配息概念)」的保單,或許可以一搏。

中信銀行舉例,假設B客戶也是52歲、預計8年後在60歲退休,現在一次投入10萬美元(約300萬台幣),買一張撥回率大概5.47%的保證給付變額年金險,在60歲退休時,每年可領回5470美元(約16.4萬台幣),也是最長可領到110歲。

或許有人會問,這兩個例子中,B客戶的資金比A客戶少一半,但保單創造出的金流效果卻差不多。其實,B客戶買的變額年金險,這種商品的「撥回率」並不掛保證,有可能保單連結到的基金淨值下跌太多,此時就無法「撥回(配息)」,會拿不到前述例子中的預期收益。A客戶買的利變還本終身壽險,則比較牢靠。

時間資金皆多 選穩健工具

三、準備時間多、可運用資金多(也是600萬元)。

假設C客戶45歲,離60歲退休還有15年時間。中信銀行建議,準備時間多就是優勢,可選擇較穩健、持有期間長的理財工具,像是增額終身壽險,將資金鎖住,達到穩健成長且不易被挪用效果。

假設C客戶手頭也有600萬元,購買6年繳的台幣增額終身壽險(年繳100萬元),因為保單具增額設計,在60歲時,「保單價值準備金(即此時保單解約,約可拿回多少錢)」可累計將近836萬元 ,65歲時則可累計將近960萬元。若C客戶在65歲時領回960萬元,最後活到90歲,等於平均餘命25年中,每年有38.4萬元、每個月有3.2萬元資金可活用。

設長期目標 越早規劃越好

中國信託表示,在政府年金給付可能逐年下降之際,「自己的退休金自己存」已是全球趨勢,只是根據調查,大多數國人對退休理財沒概念,想開始做退休規劃,卻又毫無頭緒。若從上述C客戶案例來看,退休規劃越早安排,可用資源越多、結果也越豐厚 ,建議民眾現在就開始,把退休當成長期目標好好規劃。

延伸閱讀

元大人壽:掌握四大要點 輕鬆完成保單健檢

元大人壽:掌握四大要點 輕鬆完成保單健檢

樂退方程式/輕、薄、短、小 退休理財4字訣

樂退方程式/輕、薄、短、小 退休理財4字訣

退休理財 首選共同基金

退休理財 首選共同基金

以股養老 台股大師杜金龍5招安心退休

以股養老 台股大師杜金龍5招安心退休

分享給好友加入udn

相關新聞

選舉就怕這一「手」!電火球曾拍慘馬英九

2018-09-25

跟魔鬼交易?教廷一步步退讓 能向大陸掙到…

2018-09-24

濟公雍正仁醫?小丑酷吏吹牛皮?哪張臉才是真柯P

2018-09-24

「謙卑再謙卑」才2年 為何民進黨側翼與盟軍紛紛離去?

2018-09-23

「銅像不同命」爆口水戰 花公帑立台獨銅像合適嗎

2018-09-22

阿扁狂踩紅線奈他何?! 中監七字箴言打發...

2018-09-22

看看馬來西亞 蔡政府還想用「國家機器」管假新聞?

2018-09-22

【地圖看空汙】拆穿深澳電廠的六大謊言

2018-09-21

「獨立機關」不獨立 不是只有促轉會而已

2018-09-21

一個圖騰…讓台灣人被國際認為「崇拜魔鬼、無知歷史」

2018-09-20

從對付間諜到管「假新聞」 蔡政府到底在怕什麼?

2018-09-19

當年,民進黨力擋國安法 如今發現真好用?

2018-09-18

面紙早落伍啦!最惹人愛競選小物 你搶到了嗎

2018-09-18

姊「盯著你」哥「猛喊Dear」…選戰貼圖 LINE錯就糗大

2018-09-17

假新聞 網民酸 綠切割…哪道緊箍咒 壓垮外交官?

2018-09-17

誰帶的風向?從外交官之死 看政治人物變臉秀

2018-09-16

美食當前 賴清德偶像包袱不張嘴 馬英九吃到「定格」沒在怕

2018-09-15

三太子上身? 陸領導人竟「起駕」...兩岸記者大傻眼

2018-09-15

扳倒高官是大功?還是前途自殺?...看歷代「抓耙仔」下場

2018-09-14

打侯、拔管、反藍、辦馬… 蔡政府的4隻無影手?

2018-09-13

明朝東廠有多狠?能殺皇親、權勢滔天 跟促轉會幾%像?

2018-09-13

沈君山辭世!當年台灣政壇四公子少1人

2018-09-12

胡佛一生主張內閣制 同列「四大毒草」的他卻早早轉向…

2018-09-12

慰安婦像那麼多 為何只有台灣的被欺?

2018-09-11

南投機車小子凸全馬祖…選戰搶曝光 不輸蔣月惠

2018-09-11

養兒防老不如養老防兒 教你算退休金「該留多少」

2018-09-11

日人踹慰安婦像…這裡潑又砸 為何有接不完抗議書?

2018-09-11

謝長廷被李敖砲到低頭不語 回顧經典公投辯論

2018-09-10

直播問政行不行?她咬人一口暴紅 他被潑一身熱湯

2018-09-10

把總統擋在門外的峰會 李扁馬蔡誰打的牌高招?

2018-09-10

說好的百萬獎金沒了! 「抓賄選」原來有這些眉角

2018-09-09

猛如一陽指!美軍打飛機神兵 我碰壁30年才入手

2018-09-09

死囚血暖民調?廢死路上 雙英都幹了這件事

2018-09-09

刀砍彈襲…搏命逐大位 全球硬漢都輸台灣這個人

2018-09-08

侯友宜戰歌 大媽小販愛唱 全因「喲伊喲伊喲伊」…

2018-09-08

翻開謝長廷爭議事件簿...你說他駐日還助日?

2018-09-08

全家都在選!村里長議員通吃...最怕一句話穿心

2018-09-07

吳敦義批李登輝「背叛」!兩人恩怨回到30年前

2018-09-07

10公投案繞一圈 過了也恐白忙一場

2018-09-05

總統車隊學乖了 這車呼嘯過...警察不敢不讓路

2018-09-05

熱門文章

選對「保單轉換」 他靠千萬退休金 又多領547萬

2018-09-18

當年,民進黨力擋國安法 如今發現真好用?

2018-09-18

搶不到「不二家」…這些隱藏版蛋黃酥 想吃手腳也要快

2018-09-21

連假不知去哪嗎?這有萬人封街烤肉 30元就能吃整晚!

2018-09-23

下大雨更容易失火 快檢查你家插頭是不是也NG

2018-09-19

濟公雍正仁醫?小丑酷吏吹牛皮?哪張臉才是真柯P

2018-09-24

亞洲人命真苦!一字之差…颱風比颶風破壞力大3倍

2018-09-17

「居禮夫人」消失又復活…那古今中外這些夫人呢?

2018-09-18

一個圖騰…讓台灣人被國際認為「崇拜魔鬼、無知歷史」

2018-09-20

中俄陸軍戰力誰強?軍演3大類武器透端倪

2018-09-18

跟魔鬼交易?教廷一步步退讓 能向大陸掙到…

2018-09-24

就是要漲? 新北這3大重畫區新案讓人跌破眼鏡

2018-09-20

國安危機… 日本自衛隊內憂 要靠女人救?

2018-09-19

半導體遭美掐脖? 大陸沒在怕...傳馬雲等巨頭領銜翻身

2018-09-21

誰帶的風向?從外交官之死 看政治人物變臉秀

2018-09-16

抖音、小米賣月餅?快看人家怎麼玩跨界科技

2018-09-24

看看馬來西亞 蔡政府還想用「國家機器」管假新聞?

2018-09-22

假新聞 網民酸 綠切割…哪道緊箍咒 壓垮外交官?

2018-09-17

腳破皮也要救援 離譜山難為何一再發生

2018-09-18

如果你家住____樓 全台最高雲梯車也救不了你!

2018-09-14

9萬5的書賣得呱呱叫!原來這些電子書做不到

2018-09-16

祕境「殺」灘浪吞8人 鄭明典:戲水先看沙灘乾濕

2018-09-16

10公投案繞一圈 過了也恐白忙一場

2018-09-05

34年鬧24命 台北最凶宅竟愈賣愈賺!?

2018-09-04

打侯、拔管、反藍、辦馬… 蔡政府的4隻無影手?

2018-09-13

包你噴錢! 「區間測速」進駐北宜公路

2018-09-12

從對付間諜到管「假新聞」 蔡政府到底在怕什麼?

2018-09-19

監禁親哥、發動政爭!「天堂」國總統遭爆:巫術操弄大選

2018-09-23

財政部搬家 新舊鄰居都得罪不起

2018-09-17

蘇軾「木石圖」沉潛百年 再現世…挑戰百億身價

2018-09-15

選舉就怕這一「手」!電火球曾拍慘馬英九

2018-09-25

明年可減稅!新制試算看這裡 單身族哭哭

2018-09-03

謝長廷被李敖砲到低頭不語 回顧經典公投辯論

2018-09-10

看不到 領得到…最被忽略的勞保給付有哪些

2018-09-02

海外消費別付現!信用卡回饋聰明賺

2018-09-12

扳倒高官是大功?還是前途自殺?...看歷代「抓耙仔」下場

2018-09-14

穿越鐵窗為愛朗讀 幫助他們找回人生軌道

2018-09-20

可怕的「蝴蝶效應」!她1句話竟使歐盟瀕崩盤3年

2018-09-03

沈君山的浪漫 與紀政希臘曬恩愛、病房高掛林志玲...

2018-09-13

姊「盯著你」哥「猛喊Dear」…選戰貼圖 LINE錯就糗大

2018-09-17

商品推薦

留言