親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

年改退休金縮水… 這樣做才能好命過日子

2018-03-27 09:50:00聯合報 記者孫中英/台北報導

退休規劃越早越好,金融業者建議,先設定目標、再確定手中已有資金,最後是補足缺口。...
退休規劃越早越好,金融業者建議,先設定目標、再確定手中已有資金,最後是補足缺口。 圖/壽險業者提供

提到退休規劃這件事,大家都知道要「越早開始越好」,但生活中總有一些突如其來的事件或開銷,阻礙你按表操課落實準備退休金。如果在10年內就要退休了,還來得及準備退休金嗎?

估算未來開銷 要算進通膨

退休金規劃方向很簡單,只要依照「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最...
退休金規劃方向很簡單,只要依照「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最後就是補足缺口。 圖/聯合報系資料照片

中國信託商銀表示,很多人一想到累積退休金就頭大,其實規劃方向就是簡單「三步驟」,一是設定目標、二是檢視手頭已有資金,最後就是補足缺口。但補足缺口與民眾離退休還有多久、及手頭可運用資金多或少有關,不同的變數下,就得考慮不同的規劃方式。

首先是設定目標,即估算自己退休後,每個月會花多少錢。中信銀行表示,這與自己期望的退休生活品質息息相關,建議民眾可參考目前每月生活中的各式支出和花費,若平時有記帳習慣,此時就能派上用場。或者也可參考已退休國人的生活開銷,主計總處統計,台灣65歲以上的家戶每月支出為4萬1142元;另外,今年前2月消費者物價指數(CPI)已較去年同期上漲1.54%,在考慮未來開銷時,記得也要把通貨膨脹因素算進去。

不過,大家都不會從零開始,因為一路走來,你多少已經有部分準備了。中信銀行表示,訂定出自己退休後,一個月要花多少錢的目標後,第二步就是要檢視手頭已有多少資金。

萬一政策變 領多少說不準

年改效應影響,政府發放的社會保險與職業退休金可能有變,未來能領多少或領多久誰也說...
年改效應影響,政府發放的社會保險與職業退休金可能有變,未來能領多少或領多久誰也說不準,建議要保守估計。 圖/聯合報系資料照片

近來政府推動軍教公年金改革,搞得大家人心惶惶。但退休金還是有一類來自政府,即政府提供的「社會保險與職業退休金」;以勞工來說,可以領到勞保、勞退和國民年金。不過,軍公教年改殷鑑不遠,政府發放的社會保險與職業退休金隨時都可能受到政策影響,未來能領多少或領多久,誰也說不準,建議要「保守」估計。

設定目標,也掌握自己已有的資金後,此時就來到最後一步、補足缺口。中信銀行表示,此時關鍵會在一、民眾離退休還有多久;二、你可運用資金是多是少,以下三種情境可以參考。

不到10年要退 轉嫁長壽風險

一、準備時間少(假設距離退休已不到10年)、手頭可用資金多,約600萬元。

中國信託表示,這類民眾可用時間雖少,但已小有積蓄,此時規劃重點落在「將既有資金轉化為永續金流」,以轉嫁長壽風險,理財工具建議可考慮還本終身壽險、利率變動年金險,都能達到這種效果。

舉例來說,A客戶目前52歲,預計60歲退休。離退休還有8年,可購買6年期繳的台幣利變還本終身壽險,這類型保單,多開放自0歲起購買,最高購買年齡落在70歲以上。

由於客戶手頭較寬裕,中信銀行建議,可選擇年繳保費將近100萬元的保單(6年共繳600萬元),假設宣告利率2.82%維持不變,由於保單有還本設計,從繳費期間開始,每年都可拿到生存保險金。當A客戶60歲退休時,每年可領約11.5萬元生存保險金,若保戶長命百歲,最長還可領到110歲。

時間資金都少 考慮高撥回率

政府年改效應,政府退休金日益不牢靠,自己退休金自己存是全球趨勢。 圖/壽險業者提...
政府年改效應,政府退休金日益不牢靠,自己退休金自己存是全球趨勢。 圖/壽險業者提供

二、準備時間少、可用資金較少、約300萬元。

若也是10年不到就要退休,但手邊資金卻沒有A客戶這麼雄厚。中信銀行建議,可考慮延後退休、或降低退休生活開銷。另外,今年起至少3家壽險公司推出「保證給付」的變額年金險,客戶若選擇「較高撥回率(類似配息概念)」的保單,或許可以一搏。

中信銀行舉例,假設B客戶也是52歲、預計8年後在60歲退休,現在一次投入10萬美元(約300萬台幣),買一張撥回率大概5.47%的保證給付變額年金險,在60歲退休時,每年可領回5470美元(約16.4萬台幣),也是最長可領到110歲。

或許有人會問,這兩個例子中,B客戶的資金比A客戶少一半,但保單創造出的金流效果卻差不多。其實,B客戶買的變額年金險,這種商品的「撥回率」並不掛保證,有可能保單連結到的基金淨值下跌太多,此時就無法「撥回(配息)」,會拿不到前述例子中的預期收益。A客戶買的利變還本終身壽險,則比較牢靠。

時間資金皆多 選穩健工具

三、準備時間多、可運用資金多(也是600萬元)。

假設C客戶45歲,離60歲退休還有15年時間。中信銀行建議,準備時間多就是優勢,可選擇較穩健、持有期間長的理財工具,像是增額終身壽險,將資金鎖住,達到穩健成長且不易被挪用效果。

假設C客戶手頭也有600萬元,購買6年繳的台幣增額終身壽險(年繳100萬元),因為保單具增額設計,在60歲時,「保單價值準備金(即此時保單解約,約可拿回多少錢)」可累計將近836萬元 ,65歲時則可累計將近960萬元。若C客戶在65歲時領回960萬元,最後活到90歲,等於平均餘命25年中,每年有38.4萬元、每個月有3.2萬元資金可活用。

設長期目標 越早規劃越好

中國信託表示,在政府年金給付可能逐年下降之際,「自己的退休金自己存」已是全球趨勢,只是根據調查,大多數國人對退休理財沒概念,想開始做退休規劃,卻又毫無頭緒。若從上述C客戶案例來看,退休規劃越早安排,可用資源越多、結果也越豐厚 ,建議民眾現在就開始,把退休當成長期目標好好規劃。

延伸閱讀

元大人壽:掌握四大要點 輕鬆完成保單健檢

元大人壽:掌握四大要點 輕鬆完成保單健檢

樂退方程式/輕、薄、短、小 退休理財4字訣

樂退方程式/輕、薄、短、小 退休理財4字訣

退休理財 首選共同基金

退休理財 首選共同基金

以股養老 台股大師杜金龍5招安心退休

以股養老 台股大師杜金龍5招安心退休

分享給好友加入udn

相關新聞

網紅政治下…蔡賴柯吳朱 2020可以這樣選

2019-01-19

油車、電車誰省錢?試算差1倍!但這筆沒算在內

2019-01-19

部長為何當不了網紅?小編老實說:少了這點 直播無感

2019-01-19

王子復仇?陳致中戰韓國瑜 大輸當年「俠客對嫖客」

2019-01-18

小英逛街阿春唱歌…不拚治國拚網紅 2020決戰直播?

2019-01-18

還在臉書分享10年前的你嗎?當年政壇大咖長這樣!

2019-01-17

我戰機CP值評比!貴而無當是它 重大戰技還輸經國號

2019-01-17

不是宋楚瑜!政治「接地氣」老玩家 連蔣經國也說讚

2019-01-17

口譯哥風波…柯P躺著也中槍 「不管是愛是恨,世堅牽絆一生」

2019-01-16

管中閔上任「不是結束」 還有這些劇碼歹戲拖棚中

2019-01-16

質詢韓國瑜 陳致中臉書徵妙計 網友獻「十大酷刑」

2019-01-15

別只傻傻繳保費…人生三階段 記得健檢你的保單

2019-01-15

上台都好會說… 蔡英文的閣揆,燃燒你的小宇宙了嗎?

2019-01-15

當年助扁治國的童子軍 現在何去何從?

2019-01-14

大巨蛋狗血劇演不完 柯文哲4首長「陣亡」 個個有冤情

2019-01-14

電火球為何能再戰江湖?揭露民進黨選閣揆潛規則

2019-01-14

柯P沉默侯行動 韓總獨領風騷…新科首長執行力比一比

2019-01-13

男版吳音寧!口譯哥由藍轉綠 全因前女友爸爸一件事

2019-01-13

老戲碼能感動誰?鯰魚、炮灰選總統 要天王們別再演

2019-01-12

兩個上司全是前下屬…蘇貞昌回鍋閣揆 7件你不知道的事

2019-01-12

全台最熱觀光局長 「老招」扯出馮光遠20年糾纏

2019-01-11

丞相起風了!翻開賴揆功德簿 多少幹話跌入人間

2019-01-11

「韓流」過後 政壇網戰賣萌賣暖買人氣

2019-01-10

沒了賴揆…謝龍介拔劍四顧 拚立委想監督誰?

2019-01-10

「柯韓會」愈說愈拖 那人捅的刀 已從外傷變隱疾?

2019-01-09

馬政府消費券救經濟 蔡政府稅收紅利救自己?

2019-01-09

柯P快學學!韓家「秘技」這樣收服王世堅

2019-01-08

「九二共識」藍營尷尬各表...網路先開戰

2019-01-08

韓國瑜成「金句製造機」 別人為何學不來

2019-01-07

2019外幣大體檢!避險炒短放長 不同幣種各擁勝場

2019-01-07

被航空城害到!黑貓機棚爛 國寶機快放成廢鐵

2019-01-07

白冰冰行銷高雄被酸 縣市觀光大使「質感」大評比

2019-01-05

誰說女孩不乖?逼宮小英 四大老之心路人皆知

2019-01-05

藍綠逼宮大戲…馬英九出場最多次 蔡英文能撐到何時

2019-01-04

以為自己萬能 李遠哲是總統背後靈?

2019-01-03

朱立倫總統攻略主旋律 為何是「排隊安檢+燒餅豆漿」

2019-01-03

賴內閣28天辭6人!跛鴨戰隊 還要空轉台灣多久?

2019-01-03

忽冷忽熱的兩岸關係 雙方喊話軟硬過招40年

2019-01-02

小英出手4個必須…數十年來多少數字密碼 兩岸步步驚心

2019-01-02

柯文哲2020暖身操踩到雷 一句「假新聞」 信不信由你

2019-01-02

熱門文章

我戰機CP值評比!貴而無當是它 重大戰技還輸經國號

2019-01-17

還在臉書分享10年前的你嗎?當年政壇大咖長這樣!

2019-01-17

兩個上司全是前下屬…蘇貞昌回鍋閣揆 7件你不知道的事

2019-01-12

人類吃的完全不對!2種食物太夭壽 4種食物救地球

2019-01-18

大巨蛋狗血劇演不完 柯文哲4首長「陣亡」 個個有冤情

2019-01-14

別只傻傻繳保費…人生三階段 記得健檢你的保單

2019-01-15

公主逃家照樣處決 沙國女逃亡路 「賭命」只是基本

2019-01-14

王子復仇?陳致中戰韓國瑜 大輸當年「俠客對嫖客」

2019-01-18

推車搬樹換尿布 警傻眼:我到底上什麼班!

2019-01-18

當年助扁治國的童子軍 現在何去何從?

2019-01-14

不是宋楚瑜!政治「接地氣」老玩家 連蔣經國也說讚

2019-01-17

油車、電車誰省錢?試算差1倍!但這筆沒算在內

2019-01-19

想領勞保老年年金? 遺屬沒過「4關」就落空

2019-01-08

貴婦奈奈逃加國!1張證件+1個協議…台灣動不了她

2019-01-10

部長為何當不了網紅?小編老實說:少了這點 直播無感

2019-01-19

不是神話!嫦娥帶著這件「寶貝」奔月 要拚月球上開花

2019-01-17

「哈爾濱河智苑」胸狠…那年我們追的正妹 現在變這樣子

2019-01-10

新血大斷層! 不只5缺 台灣還有這一缺

2019-01-13

學測英文搶高分!洞察陷阱題 還得熟練9大技巧

2018-12-27

學測倒數!國文猜題指南 熟悉4趨勢 還要做3件事

2018-12-26

快!先繳1508元 國保就可月領4816元

2019-01-07

男版吳音寧!口譯哥由藍轉綠 全因前女友爸爸一件事

2019-01-13

學測數學想拿高分 先破解3大迷思、抓住4大要訣

2018-12-29

圖解/英國會史上最大打臉 梅伊可能的3種下場

2019-01-16

下個華為?5億人瘋玩App 也藏間諜DNA

2019-01-18

學測社會衝刺:公投、兩岸、貿易戰…抓準關鍵字 勝過「背多分」

2018-12-30

筷子怎麼了?奢侈品牌「激怒行銷」秒丟人民幣江山

2019-01-12

自然學測怎麼衝刺?4科老師幫畫「超級重點」!

2018-12-28

質詢韓國瑜 陳致中臉書徵妙計 網友獻「十大酷刑」

2019-01-15

此生必去!觀光局推台灣世界級景點...你去過幾個?

2018-12-22

以為自己萬能 李遠哲是總統背後靈?

2019-01-03

電火球為何能再戰江湖?揭露民進黨選閣揆潛規則

2019-01-14

柯P沉默侯行動 韓總獨領風騷…新科首長執行力比一比

2019-01-13

年輕人有感 有錢人更有感!紅包之亂後 小英沒說的事...

2019-01-11

全台最熱觀光局長 「老招」扯出馮光遠20年糾纏

2019-01-11

柯P快學學!韓家「秘技」這樣收服王世堅

2019-01-08

老戲碼能感動誰?鯰魚、炮灰選總統 要天王們別再演

2019-01-12

偏不直播! 印度普選狂拍政治電影 吸票又撈金

2019-01-19

才幾小時就流產!少了美俄下黑手 想要政變沒搞頭...

2019-01-11

公費子宮頸癌疫苗怎麼打?十大妳該知的Q&A

2018-12-22

商品推薦

留言