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不愛健檢只愛錢 史上最苦命保單 只賣出1張…

2018-04-09 09:00:00聯合報 記者孫中英報導

寶可夢手機遊戲啟發前金管會主委丁克華,他鼓勵保險業者多推具有外溢效果的保單。 圖...
寶可夢手機遊戲啟發前金管會主委丁克華,他鼓勵保險業者多推具有外溢效果的保單。 圖/聯合報系資料照片

台灣人愛買保險,外溢效果保單主要是透過鼓勵機制,讓保戶達成健康管理目的,在國外市場已推出多年,但金管會積極鼓勵壽險業銷售的「具外溢效果人身壽險商品」,卻在市場踢了個大鐵板。

根據壽險公會統計,外溢效果保單開賣元年、2016年,市場有兩家公司僅各銷售出1張保單,去年儘管公司繼續努力,也只各賣出6張和8張保單,堪稱史上兩張最苦情保單。

健檢外溢保單 首砲試水溫…

國泰人壽依體檢結果提供保費折扣的外溢保單,開賣首年賣出近3萬張。 圖/國泰金控提...
國泰人壽依體檢結果提供保費折扣的外溢保單,開賣首年賣出近3萬張。 圖/國泰金控提供

金管會保險局是在2016年起,陸續核准壽險業銷售「具外溢效果」壽險商品,包括國泰、富邦及新光人壽3大公司,都自當年下半年起,推出連結「健康檢查」或依體檢結果提供優惠的保單試水溫。

國泰人壽當年一口氣就賣出2萬9869張,成績十分亮麗,但富邦及新光人壽連動到健檢的外溢保單,都只各賣出1張,去年再接再厲,也只各賣出6張和8張。

值得玩味的是,國泰人壽的健檢保單,開賣首年雖大賣近3萬張,但去年也只銷售出9231張,1年大減2萬張、衰退近7成,讓人不禁要問,跟健檢相關的外溢保單,怎麼會這麼沒市場?

保單優惠多多 為何不埋單?

其實這3張保單,提供優惠都不少。以國泰人壽這張鍾愛健康重大疾病定期健康險(甲型)為例,25歲男性投保100萬保費,年繳保費僅約1610元,投保第2年有免費健檢,保戶若符合健康要件,續期保費最優可打8折,並退還保戶已繳的「健康促進獎勵金」。

富邦人壽的健康樂保險,是6年繳費、12年期保單,前11年每年提供保戶一次健康檢查(一般健檢、長照、心血管、癌症檢查4選1),還有一筆保額10%扣除實物給付(即健檢金額)的生存保險金,12年保單滿期時領回一筆保額10%滿期金,總計可領回120%保額,在契約有效期間內,還有壽險保障。

新光人壽的實健幸福險,也是6年繳費、保單是11年期,保戶可在保單第1、3、5、7、9保單周年期滿後,選擇健檢套案,包括透過腫瘤指標提早發現惡性腫瘤、CT心臟健康檢查針對心臟機能、心臟冠狀動脈鈣化檢查等,健檢市價超過2萬元,保單期滿後,保戶可拿到基本保額2倍的滿期保險金。

愛錢不愛健檢 難怪賣不動!

實物給付型保單,給付一年一次健檢。 圖/聯合報系資料照片
實物給付型保單,給付一年一次健檢。 圖/聯合報系資料照片

壽險業者認為,原因至少3個;一是這類外溢型商品,保單給付方式之一是「提供健檢服務」,因此又被歸為「實物給付型」保單。

實物給付型保單的給付,可能是「服務或權利」,例如健檢、長照服務都算。但台灣保戶多年來習慣「拿還本金或領配息」,保單給付若是「獲得服務」,在保戶心中,這是否跟拿還本金或配息一樣,有「同等對價」要打個問號。

其次、大多數台灣保戶若有「終身險」可選,就不會買「定期險」。

因為定期險到期不續保,若重新再買一張保單,一是年紀更大、保費更貴,二是若須健告(健康聲明)或體檢,繁冗過程,又得重新來過。新光、國泰、富邦人壽這3張保單,雖全都是「定期險」,唯獨國泰人壽有「保證續保」設計,銷售結果果然不一樣。

最後、健檢管道非常多,許多公司行號都會提供員工定期免費基本健檢,若要增加健檢項目,雖須自費但也多有折扣優惠,有些財管銀行也經常以免費高檔健檢優惠回饋大客戶。因此,當保單以提供免費「健檢」為訴求時,似乎就無法獲得太多共鳴。

天天健步步盈 賣相好一點…

中壽、富邦及台壽都推出健走型外溢保單,保戶每天走路達一定步數,有機會獲得保費折減...
中壽、富邦及台壽都推出健走型外溢保單,保戶每天走路達一定步數,有機會獲得保費折減。 圖/中壽提供

金管會隨後又核准富邦、台壽、中國人壽開賣「健走型」外溢保單,富邦人壽的天行健健康險,去年開賣首年,即銷售出773張,在3張健走型保單中表現最佳,台壽的步步盈重疾終身險去年賣出122張,中壽的GO健康賣出100張。這3張健走型外溢保單雖才在起步階段,但比提供健檢服務的外溢保單,看來賣相稍佳。

壽險公會指出,外溢效果保單,主要是透過鼓勵機制,讓保戶達成健康管理目的,像健走型保單,就是鼓勵保戶多走路,例如每天都走到5000步,隔年即可獲保費折減或現金回饋。

但壽險公會也表示,金管會雖鼓勵壽險業推出外溢保單,卻無太多配套優惠。外溢保單目前仍必須走「新商品核准制」,須花費最少90個工作天,才能獲准銷售。建議金管會應考慮放寬,例如改採備查制(可先行銷售),這樣也能提高壽險公司推外溢保單誘因,推出更多好的商品,逐步打開本地市場接受度。

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