不愛健檢只愛錢 史上最苦命保單 只賣出1張…
台灣人愛買保險，外溢效果保單主要是透過鼓勵機制，讓保戶達成健康管理目的，在國外市場已推出多年，但金管會積極鼓勵壽險業銷售的「具外溢效果人身壽險商品」，卻在市場踢了個大鐵板。
根據壽險公會統計，外溢效果保單開賣元年、2016年，市場有兩家公司僅各銷售出1張保單，去年儘管公司繼續努力，也只各賣出6張和8張保單，堪稱史上兩張最苦情保單。
健檢外溢保單 首砲試水溫…
金管會保險局是在2016年起，陸續核准壽險業銷售「具外溢效果」壽險商品，包括國泰、富邦及新光人壽3大公司，都自當年下半年起，推出連結「健康檢查」或依體檢結果提供優惠的保單試水溫。
國泰人壽當年一口氣就賣出2萬9869張，成績十分亮麗，但富邦及新光人壽連動到健檢的外溢保單，都只各賣出1張，去年再接再厲，也只各賣出6張和8張。
值得玩味的是，國泰人壽的健檢保單，開賣首年雖大賣近3萬張，但去年也只銷售出9231張，1年大減2萬張、衰退近7成，讓人不禁要問，跟健檢相關的外溢保單，怎麼會這麼沒市場？
保單優惠多多 為何不埋單？
其實這3張保單，提供優惠都不少。以國泰人壽這張鍾愛健康重大疾病定期健康險（甲型）為例，25歲男性投保100萬保費，年繳保費僅約1610元，投保第2年有免費健檢，保戶若符合健康要件，續期保費最優可打8折，並退還保戶已繳的「健康促進獎勵金」。
富邦人壽的健康樂保險，是6年繳費、12年期保單，前11年每年提供保戶一次健康檢查（一般健檢、長照、心血管、癌症檢查4選1），還有一筆保額10%扣除實物給付（即健檢金額）的生存保險金，12年保單滿期時領回一筆保額10%滿期金，總計可領回120%保額，在契約有效期間內，還有壽險保障。
新光人壽的實健幸福險，也是6年繳費、保單是11年期，保戶可在保單第1、3、5、7、9保單周年期滿後，選擇健檢套案，包括透過腫瘤指標提早發現惡性腫瘤、CT心臟健康檢查針對心臟機能、心臟冠狀動脈鈣化檢查等，健檢市價超過2萬元，保單期滿後，保戶可拿到基本保額2倍的滿期保險金。
愛錢不愛健檢 難怪賣不動！
壽險業者認為，原因至少3個；一是這類外溢型商品，保單給付方式之一是「提供健檢服務」，因此又被歸為「實物給付型」保單。
實物給付型保單的給付，可能是「服務或權利」，例如健檢、長照服務都算。但台灣保戶多年來習慣「拿還本金或領配息」，保單給付若是「獲得服務」，在保戶心中，這是否跟拿還本金或配息一樣，有「同等對價」要打個問號。
其次、大多數台灣保戶若有「終身險」可選，就不會買「定期險」。
因為定期險到期不續保，若重新再買一張保單，一是年紀更大、保費更貴，二是若須健告（健康聲明）或體檢，繁冗過程，又得重新來過。新光、國泰、富邦人壽這3張保單，雖全都是「定期險」，唯獨國泰人壽有「保證續保」設計，銷售結果果然不一樣。
最後、健檢管道非常多，許多公司行號都會提供員工定期免費基本健檢，若要增加健檢項目，雖須自費但也多有折扣優惠，有些財管銀行也經常以免費高檔健檢優惠回饋大客戶。因此，當保單以提供免費「健檢」為訴求時，似乎就無法獲得太多共鳴。
天天健步步盈 賣相好一點…
金管會隨後又核准富邦、台壽、中國人壽開賣「健走型」外溢保單，富邦人壽的天行健健康險，去年開賣首年，即銷售出773張，在3張健走型保單中表現最佳，台壽的步步盈重疾終身險去年賣出122張，中壽的GO健康賣出100張。這3張健走型外溢保單雖才在起步階段，但比提供健檢服務的外溢保單，看來賣相稍佳。
壽險公會指出，外溢效果保單，主要是透過鼓勵機制，讓保戶達成健康管理目的，像健走型保單，就是鼓勵保戶多走路，例如每天都走到5000步，隔年即可獲保費折減或現金回饋。
但壽險公會也表示，金管會雖鼓勵壽險業推出外溢保單，卻無太多配套優惠。外溢保單目前仍必須走「新商品核准制」，須花費最少90個工作天，才能獲准銷售。建議金管會應考慮放寬，例如改採備查制（可先行銷售），這樣也能提高壽險公司推外溢保單誘因，推出更多好的商品，逐步打開本地市場接受度。
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