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有高官花數百萬買保險…小英、彭淮南不靠這招理財

2018-04-10 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

總統蔡英文的財產申報資料中,保險一欄完全空白。 圖/聯合報系資料照片
總統蔡英文的財產申報資料中,保險一欄完全空白。 圖/聯合報系資料照片

國人對儲蓄險接受度非常高,但金管會保險局總以民眾買太多儲蓄險,會造成「人身保障不足」,嚴格限制壽險業行銷各式具儲蓄性質的「類定存」保單。但這種管理方式,卻適得其反。因為儲蓄險,不僅你買、我買,包括政府官員、民意代表統統都愛買。

公職人員買保險 有3大特色

監察院廉政專刊定期揭露公職人員財產情況,根據今年3月底最新一期申報資料,發現自政府高官、民意代表到縣市首長,買保險至少有以下3大特色;一是張數多,二、類定存保單是最愛,三、女性投保率略高於男性。不過,也有官員不買保險,根據廉政專刊申報資料,一個就是總統蔡英文,保險申報欄完全空白,今年甫自中央銀行總裁職務退休的彭淮南,也未申報有買保險。

央行前任總裁彭淮南的財產申報資料中,也沒有保險。 圖/聯合報系資料照片
央行前任總裁彭淮南的財產申報資料中,也沒有保險。 圖/聯合報系資料照片

台灣的人壽保險及年金險投保率自2008年就跨過200%門檻,代表每人至少買了2張保單,但很多人不止買2張,政府官員和立委買10張、20張保單的都大有人在。

3月底的廉政專刊揭露,副總統陳建仁和太太羅鳳蘋兩人共擁有10張保單。總統府副祕書長姚人多和家人共有8張保單,另一位副祕書長劉建忻和太太王時齊也買了5張保單。國發會副主委邱俊榮和太太劉玉茹共有9張保單。

根據監察院廉政專刊申報資料,立委吳志揚和家人共持有28張保單。 圖/聯合報系資料...
根據監察院廉政專刊申報資料,立委吳志揚和家人共持有28張保單。 圖/聯合報系資料照片

吳志揚全家 共買28張保單

不過,本期廉政專刊中,真正的保險大戶,是立委和大法官。立委吳志揚申報全家共買了28張保單,且統統都只買國泰人壽保險,司法院大法官林俊益和太太也買了28張保單。考試院考試委員陳皎眉和先生共有20張保單。此次申報的民選首長中,台中市長林佳龍也申報和家人共持有15張保單。

保險契約類型 逾半儲蓄壽險

既然從官員到立委、甚至大法官,不少人都是保險大咖,那大家都在買什麼?廉政專刊公職人員財產申報,在保險一項中貼心的加上「備註」一欄。一路看下來你會發現,這些立委和官員在備註欄中加註的保險契約類型,超過一大半是寫儲蓄壽險。

以陳建仁來說,和妻子持有的10張保單中,6張都是儲蓄險。姚人多的8張保單,6張都有還本特色。邱俊榮和太太的9張保單,還本儲蓄性質保單至少有4張。吳志揚的28張保單,更是大半都是儲蓄險或還本終身險。立委陳雪生申報17張保單,有15張都是儲蓄性質壽險。立委張廖萬堅的19張保單,只有一張是投資型保單,其餘全是具儲蓄性質保險。

台中市長林佳龍申報和家人共持有15張保單。 圖/聯合報系資料照片
台中市長林佳龍申報和家人共持有15張保單。 圖/聯合報系資料照片

利率太低 類定存保險受青睞

官員或民代持有的保單,以類定存保險占最大宗。壽險業者認為,至少有兩個原因,首先是這些立委和官員也都是存款大戶,每人申報的存款筆數少則10筆,多則超過20、30筆;有些人可能考慮存款利率太低,而改買具儲蓄性質、但報酬較高的類定存保單。尤其近年在銀行保險通路買保險非常方便,將定存解約搬過來買保險,且又是以躉繳為主的類定存保單,因而大受青睞。

年改之後「退休金要靠自己存」

其次,蔡英文政府上台後,大力推動年金改革,「退休金還是要靠自己存」,已是一般老百姓的深刻體認,公職人員也得為退休規畫做好打算。類定存保險不管是還本終身險,或採宣告利率設計的利率變動型保險,都強調具累積退休金特色,例如在保單滿一定年期後,每年可定期領回一筆資金,自然就成為這些達官貴人資產配置主要標的。

全台投保率近7成 女比男高

壽險公會統計,身分證歸戶後,到去年底為止,全台灣共有1607.9萬人投保人壽保險,對應全台2357.1萬總人口數,平均投保率為68.21%。也就是說,近7成國人都買了保險。若再細分性別,男性平均投保率為66.01%、女性70.40%,女性比男性略高4.39個百分點。

官員的保險 多半由老婆打理

廉政專刊的申報資料,也有一個有趣發現,不少官員或立委將買保險這件事,都交給老婆大人打理。立委陳雪生申報的17張保單,全是太太陳秀蘭當「要保人(付保費者)」。司法院祕書長呂太郎申報的12張保單,保單要保人也全是太太梁婉玲。立委張廖萬堅的19張保單中,太太陸美良購買的保單,也有11張、超過一半。

壽險公會表示,除了平均投保率「女高於男」之外,20歲以上國人,不管哪個年齡層,女性投保率都高過男性,除凸顯女性買保險保障意識較高,也證明許多家庭的保險規畫,都是女主人說了算。

副總統陳建仁申報,和太太共持有十張保單。 圖/聯合報系資料照片
副總統陳建仁申報,和太太共持有十張保單。 圖/聯合報系資料照片

陳建仁累計已繳保費328萬

廉政專刊財產申報並未強制要求官員或民代,須揭露所買保單的保額或保費,因此,無從比較公職人員投保金額或保費支出情況。但也有少許官員主動揭露,像副總統陳建仁和太太持有的10張保單,9張保單累計已繳保費高達328.7萬元。

國人平均保費 比英美民眾高

保費支出能達到百萬規模,還是限於少數家庭。保發中心統計,去年台灣「每人平均保費支出(保險密度)」為15萬1750元,其中光是買壽險每年就支出14萬5102元。若與其他國家比較,台灣的保險密度排名在2016年已是全球第9名,國人平均保費支出,雖不及香港、瑞士,但已比美國、英國民眾都高。

至於平均保額,壽險公會表示,歸戶統計到2017年底,每人平均保額已達180萬元,較2016年的177萬元增加3萬元,也無金管會擔憂的人身保障過低的問題。

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