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台灣人超愛買保險卻被說「保障不夠」 花錢保心酸的?

2018-04-24 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

專家認為,民眾保險保障夠不夠,要看需求有否被補足,不是只看死亡保障金額高不高。...
專家認為,民眾保險保障夠不夠,要看需求有否被補足,不是只看死亡保障金額高不高。 圖/中壽提供

「台灣保險滲透度全球第一」,「台灣人保障明顯不足」。三不五時就會看到這類報導,多數人看到台灣拿下全球第一,可能稍稍振奮一下,但沒時間深究,這其實是兩個有點對立的說法,且用來形容台灣保險市場,都有點「似是而非」。專家指出,保險滲透度名列前茅的國家,都是小規模經濟體,台灣人不必在意在這個指標上是不是世界第一。而國人年花15萬元買商業保險,關鍵在需求和缺口能否補足,也不是只有死亡保障夠不夠的問題。

1. 長期低利率、GDP沒成長,保險滲透度意義不大

「保險滲透度(Insurance Penetration)」,是指一國的「全年保費收入/當年GDP」,可用來衡量保險業對一國經濟貢獻的重要程度。

台灣「保險滲透度」比率,去年已達20.5%,在全球名列前茅。台灣保險滲透度居高不下,政治大學風險管理保險學系系主任彭金隆說,原因之一就是台灣的「保費收入(分子)」,尤其是壽險業新契約保費進帳年年大幅成長,「分母(GDP)卻幾乎沒成長」,分子越來越大、分母不夠大,保險滲透度自然偏高。

為何「保費收入」越來越高,這跟台灣大環境有關。彭金隆說,台灣人原本就重儲蓄,在長年低利率環境下,利息越來越薄,但其他穩健保守理財工具又不多,大量資金因而湧向「有儲蓄功能的保險」,民眾都把買保險當理財,保費收入自然年年居高不下。

從另個角度看,若其他產業貢獻經濟更多,保險滲透度比率就會被稀釋;像美國,2016年保險業保費收入和GDP,各高達1.35兆美元及18.5兆美元,都是全球第一,但美國保險滲透度僅7.31%,只排到全球第16名。

美國是全球最成熟的保險市場之一,保險滲透度排名卻遠落在台灣之後,其實這代表美國其他產業貢獻美國經濟更多。台灣因為GDP沒成長,台灣人又愛買保險,才讓保險滲透度指標偏高。彭金隆說,這個指標有其意義,但跟現實環境一對照,就會了解,其實真的不必太在意。

2. 台灣保險滲透度不是全球第一

若拿2017年保費除以GDP,台灣保險滲透度比率達20.5%。
 圖/康健人壽...
若拿2017年保費除以GDP,台灣保險滲透度比率達20.5%。 圖/康健人壽提供

坊間常有人說,台灣保險滲透度世界第一。根據保發中心摘譯自瑞士再保的統計,台灣保險滲透度自2007到2014年起,的確連續8年都是全球第一,但自2015年起,全球保險滲透度最高地區是著名的避稅天堂、開曼群島。雖然自2015年起,台灣保險滲透度已不是全球第一,但有壽險業還是很阿Q的改成台灣「壽險」滲透度仍然是全球第一,硬是要坐上冠軍寶座才過癮。

其實若細看瑞士再保的統計,保險滲透度全球前3名,開曼、台灣和香港都是規模不大的經濟體。像開曼,近年因為當地金融管理局CIMA積極發展保險業,許多國際大型財產、船舶、醫療保險專業保險公司都跑到開曼註冊、營運,讓開曼群島保費收入、尤其是財產保險保費暴增。但開曼群島的保費收入及GDP規模,比台灣更迷你,所以真去研究這種指標,或在意有沒有拿到全球第一名,還真沒什麼好比的。

3. 保障到底夠不夠,不是一個數字說了算

利率低,穩健保守理財工具又不多,台灣人近年把保險當儲蓄,去年保費支出已逾15萬元...
利率低,穩健保守理財工具又不多,台灣人近年把保險當儲蓄,去年保費支出已逾15萬元。 圖/全球人壽提供

台灣保險市場,還有一個大迷思,就是官方和業者經常都說「保戶保障不夠」。各界最愛用的統計數字就是,2016年全台壽險死亡給付總額983億元、死亡給付人數17.6萬人,一除下來,平均每人僅拿到56萬元。台灣人年花15.1萬元買保險(14.5萬是壽險、0.66萬是產險保費),身故後才賠56萬元,看到這個數字的確既辛酸又震撼,錢都花到哪裏去了?

但真是這樣嗎?彭金隆說,因為利率太低,很多人買保險又以儲蓄為目的,雖付了很多保費,但購買的是儲蓄性質重、保額不高的保單,所以的確會拉低民眾的壽險死亡給付。但光看這種統計數字會有盲點,首先是若大部分人本來就不是為了保障去買保險,這種平均死亡給付金額,並未顧及環境和保單產品結構已發生變化,很容易造成誤解。

其次,民眾死亡保障夠不夠,還要考慮現實面。彭金隆說,因為台灣社會真的不是只有靠壽險來抵抗死亡風險,不管勞保、公保都有一定保障,一般公司行號也會買員工意外險,把這些輔助機制都算進去,實際答案就不是一個56萬元這麼簡單。

最後,台灣人壽險、年金險投保率已達240%,亦即很多人都不止買一張保單。若參考壽險公會歸戶後統計,台灣人「壽險平均保額(死亡時給付)」在2016年為177萬元,2017年已提升到180萬元,並沒偏低到一個連喪葬費用都付不起的離譜程度。

4. 保障夠不夠,要看需求是什麼

彭金隆說,以他來說,已經50多歲、小孩念大學,他在意自己老後的風險,更遠大於死亡風險,亦即提供死亡保障的保險,對他已沒多大意義。但老後風險,包括因應長壽必須做的資金安排,還有醫療保障的規畫,才是需求所在。

也就是說,保戶要評估自己的保障夠不夠,保障需求(缺口)能否被滿足,才是關鍵。官方不能一股腦的說民眾死亡保障不夠,就要大家多去買壽險。尤其台灣今年正式進入高齡社會,65歲以上老年人口超過325萬人,14歲以下幼年人口只有309萬多人,當長壽高齡風暴來襲,得更慎思自己到底欠缺何種保障。

國泰人壽表示,若跟壽險相比,台灣人的長照缺口更為明顯;以國泰800多萬保戶為例,長照險投保率還不到5%,即使保戶投保,平均保額也不到2萬元,若發生長照狀態,平均每月支出可能要3.5萬元。另外,包括癌症、心肌梗塞等重大疾病也是國人常見疾病,國壽保戶目前也僅約4成投保,平均保額也不足30萬元,若以不幸罹患大腸癌第二期為例,6個月醫療費用粗估就要130萬元。

國泰人壽指出,除最基本的壽險保障之外,保戶還應視需求,補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口,才能讓自己的保險保障全面升級。

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