台灣人超愛買保險卻被說「保障不夠」花錢保心酸的？

2018-04-24 09:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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專家認為，民眾保險保障夠不夠，要看需求有否被補足，不是只看死亡保障金額高不高。... — 專家認為，民眾保險保障夠不夠，要看需求有否被補足，不是只看死亡保障金額高不高。圖／中壽提供

「台灣保險滲透度全球第一」，「台灣人保障明顯不足」。三不五時就會看到這類報導，多數人看到台灣拿下全球第一，可能稍稍振奮一下，但沒時間深究，這其實是兩個有點對立的說法，且用來形容台灣保險市場，都有點「似是而非」。專家指出，保險滲透度名列前茅的國家，都是小規模經濟體，台灣人不必在意在這個指標上是不是世界第一。而國人年花15萬元買商業保險，關鍵在需求和缺口能否補足，也不是只有死亡保障夠不夠的問題。

1. 長期低利率、GDP沒成長，保險滲透度意義不大

「保險滲透度（Insurance Penetration）」，是指一國的「全年保費收入／當年GDP」，可用來衡量保險業對一國經濟貢獻的重要程度。

台灣「保險滲透度」比率，去年已達20.5%，在全球名列前茅。台灣保險滲透度居高不下，政治大學風險管理保險學系系主任彭金隆說，原因之一就是台灣的「保費收入（分子）」，尤其是壽險業新契約保費進帳年年大幅成長，「分母（GDP）卻幾乎沒成長」，分子越來越大、分母不夠大，保險滲透度自然偏高。

為何「保費收入」越來越高，這跟台灣大環境有關。彭金隆說，台灣人原本就重儲蓄，在長年低利率環境下，利息越來越薄，但其他穩健保守理財工具又不多，大量資金因而湧向「有儲蓄功能的保險」，民眾都把買保險當理財，保費收入自然年年居高不下。

從另個角度看，若其他產業貢獻經濟更多，保險滲透度比率就會被稀釋；像美國，2016年保險業保費收入和GDP，各高達1.35兆美元及18.5兆美元，都是全球第一，但美國保險滲透度僅7.31%，只排到全球第16名。

美國是全球最成熟的保險市場之一，保險滲透度排名卻遠落在台灣之後，其實這代表美國其他產業貢獻美國經濟更多。台灣因為GDP沒成長，台灣人又愛買保險，才讓保險滲透度指標偏高。彭金隆說，這個指標有其意義，但跟現實環境一對照，就會了解，其實真的不必太在意。

2. 台灣保險滲透度不是全球第一

若拿2017年保費除以GDP，台灣保險滲透度比率達20.5%。
圖／康健人壽... — 若拿2017年保費除以GDP，台灣保險滲透度比率達20.5%。圖／康健人壽提供

坊間常有人說，台灣保險滲透度世界第一。根據保發中心摘譯自瑞士再保的統計，台灣保險滲透度自2007到2014年起，的確連續8年都是全球第一，但自2015年起，全球保險滲透度最高地區是著名的避稅天堂、開曼群島。雖然自2015年起，台灣保險滲透度已不是全球第一，但有壽險業還是很阿Q的改成台灣「壽險」滲透度仍然是全球第一，硬是要坐上冠軍寶座才過癮。

其實若細看瑞士再保的統計，保險滲透度全球前3名，開曼、台灣和香港都是規模不大的經濟體。像開曼，近年因為當地金融管理局CIMA積極發展保險業，許多國際大型財產、船舶、醫療保險專業保險公司都跑到開曼註冊、營運，讓開曼群島保費收入、尤其是財產保險保費暴增。但開曼群島的保費收入及GDP規模，比台灣更迷你，所以真去研究這種指標，或在意有沒有拿到全球第一名，還真沒什麼好比的。

3. 保障到底夠不夠，不是一個數字說了算

利率低，穩健保守理財工具又不多，台灣人近年把保險當儲蓄，去年保費支出已逾15萬元... — 利率低，穩健保守理財工具又不多，台灣人近年把保險當儲蓄，去年保費支出已逾15萬元。圖／全球人壽提供

台灣保險市場，還有一個大迷思，就是官方和業者經常都說「保戶保障不夠」。各界最愛用的統計數字就是，2016年全台壽險死亡給付總額983億元、死亡給付人數17.6萬人，一除下來，平均每人僅拿到56萬元。台灣人年花15.1萬元買保險（14.5萬是壽險、0.66萬是產險保費），身故後才賠56萬元，看到這個數字的確既辛酸又震撼，錢都花到哪裏去了？

但真是這樣嗎？彭金隆說，因為利率太低，很多人買保險又以儲蓄為目的，雖付了很多保費，但購買的是儲蓄性質重、保額不高的保單，所以的確會拉低民眾的壽險死亡給付。但光看這種統計數字會有盲點，首先是若大部分人本來就不是為了保障去買保險，這種平均死亡給付金額，並未顧及環境和保單產品結構已發生變化，很容易造成誤解。

其次，民眾死亡保障夠不夠，還要考慮現實面。彭金隆說，因為台灣社會真的不是只有靠壽險來抵抗死亡風險，不管勞保、公保都有一定保障，一般公司行號也會買員工意外險，把這些輔助機制都算進去，實際答案就不是一個56萬元這麼簡單。

最後，台灣人壽險、年金險投保率已達240%，亦即很多人都不止買一張保單。若參考壽險公會歸戶後統計，台灣人「壽險平均保額（死亡時給付）」在2016年為177萬元，2017年已提升到180萬元，並沒偏低到一個連喪葬費用都付不起的離譜程度。

4. 保障夠不夠，要看需求是什麼

彭金隆說，以他來說，已經50多歲、小孩念大學，他在意自己老後的風險，更遠大於死亡風險，亦即提供死亡保障的保險，對他已沒多大意義。但老後風險，包括因應長壽必須做的資金安排，還有醫療保障的規畫，才是需求所在。

也就是說，保戶要評估自己的保障夠不夠，保障需求（缺口）能否被滿足，才是關鍵。官方不能一股腦的說民眾死亡保障不夠，就要大家多去買壽險。尤其台灣今年正式進入高齡社會，65歲以上老年人口超過325萬人，14歲以下幼年人口只有309萬多人，當長壽高齡風暴來襲，得更慎思自己到底欠缺何種保障。

國泰人壽表示，若跟壽險相比，台灣人的長照缺口更為明顯；以國泰800多萬保戶為例，長照險投保率還不到5%，即使保戶投保，平均保額也不到2萬元，若發生長照狀態，平均每月支出可能要3.5萬元。另外，包括癌症、心肌梗塞等重大疾病也是國人常見疾病，國壽保戶目前也僅約4成投保，平均保額也不足30萬元，若以不幸罹患大腸癌第二期為例，6個月醫療費用粗估就要130萬元。

國泰人壽指出，除最基本的壽險保障之外，保戶還應視需求，補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口，才能讓自己的保險保障全面升級。