親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

台灣人超愛買保險卻被說「保障不夠」 花錢保心酸的?

2018-04-24 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

專家認為,民眾保險保障夠不夠,要看需求有否被補足,不是只看死亡保障金額高不高。...
專家認為,民眾保險保障夠不夠,要看需求有否被補足,不是只看死亡保障金額高不高。 圖/中壽提供

「台灣保險滲透度全球第一」,「台灣人保障明顯不足」。三不五時就會看到這類報導,多數人看到台灣拿下全球第一,可能稍稍振奮一下,但沒時間深究,這其實是兩個有點對立的說法,且用來形容台灣保險市場,都有點「似是而非」。專家指出,保險滲透度名列前茅的國家,都是小規模經濟體,台灣人不必在意在這個指標上是不是世界第一。而國人年花15萬元買商業保險,關鍵在需求和缺口能否補足,也不是只有死亡保障夠不夠的問題。

1. 長期低利率、GDP沒成長,保險滲透度意義不大

「保險滲透度(Insurance Penetration)」,是指一國的「全年保費收入/當年GDP」,可用來衡量保險業對一國經濟貢獻的重要程度。

台灣「保險滲透度」比率,去年已達20.5%,在全球名列前茅。台灣保險滲透度居高不下,政治大學風險管理保險學系系主任彭金隆說,原因之一就是台灣的「保費收入(分子)」,尤其是壽險業新契約保費進帳年年大幅成長,「分母(GDP)卻幾乎沒成長」,分子越來越大、分母不夠大,保險滲透度自然偏高。

為何「保費收入」越來越高,這跟台灣大環境有關。彭金隆說,台灣人原本就重儲蓄,在長年低利率環境下,利息越來越薄,但其他穩健保守理財工具又不多,大量資金因而湧向「有儲蓄功能的保險」,民眾都把買保險當理財,保費收入自然年年居高不下。

從另個角度看,若其他產業貢獻經濟更多,保險滲透度比率就會被稀釋;像美國,2016年保險業保費收入和GDP,各高達1.35兆美元及18.5兆美元,都是全球第一,但美國保險滲透度僅7.31%,只排到全球第16名。

美國是全球最成熟的保險市場之一,保險滲透度排名卻遠落在台灣之後,其實這代表美國其他產業貢獻美國經濟更多。台灣因為GDP沒成長,台灣人又愛買保險,才讓保險滲透度指標偏高。彭金隆說,這個指標有其意義,但跟現實環境一對照,就會了解,其實真的不必太在意。

2. 台灣保險滲透度不是全球第一

若拿2017年保費除以GDP,台灣保險滲透度比率達20.5%。 圖/康健人壽...
若拿2017年保費除以GDP,台灣保險滲透度比率達20.5%。 圖/康健人壽提供

坊間常有人說,台灣保險滲透度世界第一。根據保發中心摘譯自瑞士再保的統計,台灣保險滲透度自2007到2014年起,的確連續8年都是全球第一,但自2015年起,全球保險滲透度最高地區是著名的避稅天堂、開曼群島。雖然自2015年起,台灣保險滲透度已不是全球第一,但有壽險業還是很阿Q的改成台灣「壽險」滲透度仍然是全球第一,硬是要坐上冠軍寶座才過癮。

其實若細看瑞士再保的統計,保險滲透度全球前3名,開曼、台灣和香港都是規模不大的經濟體。像開曼,近年因為當地金融管理局CIMA積極發展保險業,許多國際大型財產、船舶、醫療保險專業保險公司都跑到開曼註冊、營運,讓開曼群島保費收入、尤其是財產保險保費暴增。但開曼群島的保費收入及GDP規模,比台灣更迷你,所以真去研究這種指標,或在意有沒有拿到全球第一名,還真沒什麼好比的。

3. 保障到底夠不夠,不是一個數字說了算

利率低,穩健保守理財工具又不多,台灣人近年把保險當儲蓄,去年保費支出已逾15萬元...
利率低,穩健保守理財工具又不多,台灣人近年把保險當儲蓄,去年保費支出已逾15萬元。 圖/全球人壽提供

台灣保險市場,還有一個大迷思,就是官方和業者經常都說「保戶保障不夠」。各界最愛用的統計數字就是,2016年全台壽險死亡給付總額983億元、死亡給付人數17.6萬人,一除下來,平均每人僅拿到56萬元。台灣人年花15.1萬元買保險(14.5萬是壽險、0.66萬是產險保費),身故後才賠56萬元,看到這個數字的確既辛酸又震撼,錢都花到哪裏去了?

但真是這樣嗎?彭金隆說,因為利率太低,很多人買保險又以儲蓄為目的,雖付了很多保費,但購買的是儲蓄性質重、保額不高的保單,所以的確會拉低民眾的壽險死亡給付。但光看這種統計數字會有盲點,首先是若大部分人本來就不是為了保障去買保險,這種平均死亡給付金額,並未顧及環境和保單產品結構已發生變化,很容易造成誤解。

其次,民眾死亡保障夠不夠,還要考慮現實面。彭金隆說,因為台灣社會真的不是只有靠壽險來抵抗死亡風險,不管勞保、公保都有一定保障,一般公司行號也會買員工意外險,把這些輔助機制都算進去,實際答案就不是一個56萬元這麼簡單。

最後,台灣人壽險、年金險投保率已達240%,亦即很多人都不止買一張保單。若參考壽險公會歸戶後統計,台灣人「壽險平均保額(死亡時給付)」在2016年為177萬元,2017年已提升到180萬元,並沒偏低到一個連喪葬費用都付不起的離譜程度。

4. 保障夠不夠,要看需求是什麼

彭金隆說,以他來說,已經50多歲、小孩念大學,他在意自己老後的風險,更遠大於死亡風險,亦即提供死亡保障的保險,對他已沒多大意義。但老後風險,包括因應長壽必須做的資金安排,還有醫療保障的規畫,才是需求所在。

也就是說,保戶要評估自己的保障夠不夠,保障需求(缺口)能否被滿足,才是關鍵。官方不能一股腦的說民眾死亡保障不夠,就要大家多去買壽險。尤其台灣今年正式進入高齡社會,65歲以上老年人口超過325萬人,14歲以下幼年人口只有309萬多人,當長壽高齡風暴來襲,得更慎思自己到底欠缺何種保障。

國泰人壽表示,若跟壽險相比,台灣人的長照缺口更為明顯;以國泰800多萬保戶為例,長照險投保率還不到5%,即使保戶投保,平均保額也不到2萬元,若發生長照狀態,平均每月支出可能要3.5萬元。另外,包括癌症、心肌梗塞等重大疾病也是國人常見疾病,國壽保戶目前也僅約4成投保,平均保額也不足30萬元,若以不幸罹患大腸癌第二期為例,6個月醫療費用粗估就要130萬元。

國泰人壽指出,除最基本的壽險保障之外,保戶還應視需求,補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口,才能讓自己的保險保障全面升級。

延伸閱讀

台灣人瘋保險 每人平均2.4張保單

台灣人瘋保險 每人平均2.4張保單

小額終老險 三點吸睛

小額終老險 三點吸睛

繳保費...刷這六張卡

繳保費...刷這六張卡

分享給好友加入udn

相關新聞

「獨立機關」不獨立 不是只有促轉會而已

2018-09-21

一個圖騰…讓台灣人被國際認為「崇拜魔鬼、無知歷史」

2018-09-20

從對付間諜到管「假新聞」 蔡政府到底在怕什麼?

2018-09-19

當年,民進黨力擋國安法 如今發現真好用?

2018-09-18

面紙早落伍啦!最惹人愛競選小物 你搶到了嗎

2018-09-18

姊「盯著你」哥「猛喊Dear」…選戰貼圖 LINE錯就糗大

2018-09-17

假新聞 網民酸 綠切割…哪道緊箍咒 壓垮外交官?

2018-09-17

誰帶的風向?從外交官之死 看政治人物變臉秀

2018-09-16

美食當前 賴清德偶像包袱不張嘴 馬英九吃到「定格」沒在怕

2018-09-15

三太子上身? 陸領導人竟「起駕」...兩岸記者大傻眼

2018-09-15

扳倒高官是大功?還是前途自殺?...看歷代「抓耙仔」下場

2018-09-14

打侯、拔管、反藍、辦馬… 蔡政府的4隻無影手?

2018-09-13

明朝東廠有多狠?能殺皇親、權勢滔天 跟促轉會幾%像?

2018-09-13

沈君山辭世!當年台灣政壇四公子少1人

2018-09-12

胡佛一生主張內閣制 同列「四大毒草」的他卻早早轉向…

2018-09-12

慰安婦像那麼多 為何只有台灣的被欺?

2018-09-11

南投機車小子凸全馬祖…選戰搶曝光 不輸蔣月惠

2018-09-11

養兒防老不如養老防兒 教你算退休金「該留多少」

2018-09-11

日人踹慰安婦像…這裡潑又砸 為何有接不完抗議書?

2018-09-11

謝長廷被李敖砲到低頭不語 回顧經典公投辯論

2018-09-10

直播問政行不行?她咬人一口暴紅 他被潑一身熱湯

2018-09-10

把總統擋在門外的峰會 李扁馬蔡誰打的牌高招?

2018-09-10

說好的百萬獎金沒了! 「抓賄選」原來有這些眉角

2018-09-09

猛如一陽指!美軍打飛機神兵 我碰壁30年才入手

2018-09-09

死囚血暖民調?廢死路上 雙英都幹了這件事

2018-09-09

刀砍彈襲…搏命逐大位 全球硬漢都輸台灣這個人

2018-09-08

侯友宜戰歌 大媽小販愛唱 全因「喲伊喲伊喲伊」…

2018-09-08

翻開謝長廷爭議事件簿...你說他駐日還助日?

2018-09-08

全家都在選!村里長議員通吃...最怕一句話穿心

2018-09-07

吳敦義批李登輝「背叛」!兩人恩怨回到30年前

2018-09-07

10公投案繞一圈 過了也恐白忙一場

2018-09-05

總統車隊學乖了 這車呼嘯過...警察不敢不讓路

2018-09-05

9公投趕搭九合一選舉列車 連署誰最威?

2018-09-05

再扯器官活摘!柯、綠分手宮鬥劇 延禧如懿也失色

2018-09-04

年改釋憲你提我駁 沒有「窮盡法律程序」大法官才不理你

2018-09-04

用這招存發票… 除了自動對獎入帳 理財更好用

2018-09-03

小英怪藍不幫忙!「救災優等生」為何在823雨災後破功?

2018-09-03

反柯黑有SOP 看柯粉如何助攻 讓柯P得意完勝

2018-09-03

為選舉讓子彈飛?面對死刑 雙英都幹了這件事

2018-09-02

200萬打水漂 宋楚瑜霸氣不皺眉 李敖氣到要告馬

2018-08-31

熱門文章

亞洲人命真苦!一字之差…颱風比颶風破壞力大3倍

2018-09-17

選對「保單轉換」 他靠千萬退休金 又多領547萬

2018-09-18

當年,民進黨力擋國安法 如今發現真好用?

2018-09-18

如果你家住____樓 全台最高雲梯車也救不了你!

2018-09-14

飯照吃仇照報? 南韓糗金正恩寒酸 北韓虧文在寅折服

2018-09-20

下大雨更容易失火 快檢查你家插頭是不是也NG

2018-09-19

搶不到「不二家」…這些隱藏版蛋黃酥 想吃手腳也要快

2018-09-21

打侯、拔管、反藍、辦馬… 蔡政府的4隻無影手?

2018-09-13

「居禮夫人」消失又復活…那古今中外這些夫人呢?

2018-09-18

半導體遭美掐脖? 大陸沒在怕...傳馬雲等巨頭領銜翻身

2018-09-21

姊「盯著你」哥「猛喊Dear」…選戰貼圖 LINE錯就糗大

2018-09-17

沈君山的浪漫 與紀政希臘曬恩愛、病房高掛林志玲...

2018-09-13

包你噴錢! 「區間測速」進駐北宜公路

2018-09-12

中俄陸軍戰力誰強?軍演3大類武器透端倪

2018-09-18

明朝東廠有多狠?能殺皇親、權勢滔天 跟促轉會幾%像?

2018-09-13

「獨立機關」不獨立 不是只有促轉會而已

2018-09-21

祕境「殺」灘浪吞8人 鄭明典:戲水先看沙灘乾濕

2018-09-16

34年鬧24命 台北最凶宅竟愈賣愈賺!?

2018-09-04

就是要漲? 新北這3大重畫區新案讓人跌破眼鏡

2018-09-20

預演世界大戰? 俄國30萬人軍演 5大武器威嚇全球

2018-09-14

國安危機… 日本自衛隊內憂 要靠女人救?

2018-09-19

誰帶的風向?從外交官之死 看政治人物變臉秀

2018-09-16

這份工作風險是太空人的5倍 人稱「刀尖上的舞者」 誠徵意者…

2018-09-20

9萬5的書賣得呱呱叫!原來這些電子書做不到

2018-09-16

謝長廷被李敖砲到低頭不語 回顧經典公投辯論

2018-09-10

10公投案繞一圈 過了也恐白忙一場

2018-09-05

假新聞 網民酸 綠切割…哪道緊箍咒 壓垮外交官?

2018-09-17

腳破皮也要救援 離譜山難為何一再發生

2018-09-18

沈君山辭世!當年台灣政壇四公子少1人

2018-09-12

明年可減稅!新制試算看這裡 單身族哭哭

2018-09-03

海外消費別付現!信用卡回饋聰明賺

2018-09-12

臉書「作戰室」300壯士對抗假新聞 嚴防干預選情

2018-09-21

希特勒催生的金龜車 為何要說掰掰?

2018-09-14

猛如一陽指!美軍打飛機神兵 我碰壁30年才入手

2018-09-09

沒人能動他!大陸臉皮最厚男 霸座講了這句話...

2018-08-24

胡佛一生主張內閣制 同列「四大毒草」的他卻早早轉向…

2018-09-12

總統車隊學乖了 這車呼嘯過...警察不敢不讓路

2018-09-05

從對付間諜到管「假新聞」 蔡政府到底在怕什麼?

2018-09-19

軍事統一?陸最強戰艦只用名字...就吃定台灣豆腐?

2018-08-25

比買到海砂屋還慘!廚房漏電10幾年 「煮飯還得穿雨靴」

2018-09-14

商品推薦

留言