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買給自己的第一張醫療險怎麼選?一張圖表秒懂

2018-06-19 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

身為職場新鮮人,資產有限、起薪不高,光是食衣住行育樂花費,每個月就快寅吃卯糧。但人生不可能無風險,年輕的你,若想加強醫療保障,這輩子幫自己買的第一張醫療險,該如何下手添購?

8大壽險公司提出以下3種建議,買終身醫療險主約、或主約搭配實支實付醫療險附約,還是各種醫療組合互相搭配,各有訴求,提供你好好選一下。

●「終身險」吃到飽 保費有去有回不浪費

國泰和南山人壽兩大公司建議,人生第一張醫療險,還是選「終身」為宜。 圖/壽險業提...
國泰和南山人壽兩大公司建議,人生第一張醫療險,還是選「終身」為宜。 圖/壽險業提供

儘管買「定期險」的保費支出,一定會比買「終身險」便宜,但國泰和南山人壽兩大公司建議,人生第一張醫療險,還是選「終身」為宜;因為「終身險」保障終身,若先買定期險到期後再重新投保,除保費會隨年齡增長而變貴,醫療險投保前,還須看體況合不合格,變數不少。

至於這張終身險怎麼選?國泰人壽建議,可從保障範圍最廣且發生率較高的「基本住院手術險」著手,保障內容涵蓋住院、手術及實支實付。南山人壽則建議,選一張有終身住院醫療、手術醫療及重大疾病險保障的保單,就無須再分頭購買這3種保障。

國泰推薦的真雙漾醫療組合,及南山的全心守護醫療終身險,都有住院、及逾1450項手術給付,國泰提供實支實付,南山則加了重大疾病保障;兩張保單還有個相似處,就是滿期或身故時會退還保費(須扣除已給付金額),強調保費有去有回不浪費,適合資金有限、講究高C/P值的小資族。但也因為是「終身險」加上會返還保費,25歲男性投保這2張醫療險,年保費在1.8萬到2.2萬元左右。

●「實支實付醫療險」保障範圍廣保費便宜

全球人壽建議,年輕人選擇1年期實支實付醫療附約,保費相對便宜,可在有限預算下,提...
全球人壽建議,年輕人選擇1年期實支實付醫療附約,保費相對便宜,可在有限預算下,提高保障額度。 圖/全球人壽提供

富邦、全球和元大人壽主張,社會新鮮人第一張醫療險,應選擇「實支實付醫療險」,但實支實付是附約,須搭配主約購買。富邦和元大建議,買一張100萬或300萬的定期壽險主約,維繫基本人生保障,再搭實支實付醫療險附約;全球人壽建議,主約也可考慮失能扶助險。

為何新鮮人要先買實支實付醫療險?3家公司說,至少有兩種好處,一是保障範圍廣,二是保費便宜。富邦人壽說,實支實付醫療險囊括3種理賠項目,包括每日病房費用保險金、住院醫療費用保險金(俗稱雜費)、手術理賠金。尤其近年自費醫療費用支出提高,實支實付中的住院醫療費用保險金多拿來做財務補助;也就是就醫時若自費理賠額度較高,事先若已保實支實付險,可選擇較好的治療方式,提高醫療品質。

第二個好處是保費便宜。元大人壽舉例,25歲男性投保該公司的享安住院醫療健康保險附約(計畫一),年繳保費2935元,再加計壽險主約,年保費約1.2萬元。富邦人壽的十足元氣定期健康險附約(C計畫),年繳保費4625元,加壽險主約年保費1萬多元。

富邦人壽提醒,由於醫學技術進步,實際住院日數正在減少,但雜費支出卻提高,年輕人在規畫實支實付醫療險時,建議住院醫療費用上限要買到至少15萬元才夠用。

●小資族「組合方案」 面面俱到殺很大

中國人壽表示,低門檻主約自由搭配附加醫療、意外傷害等保障,年輕人透過一張保單,可...
中國人壽表示,低門檻主約自由搭配附加醫療、意外傷害等保障,年輕人透過一張保單,可獲得多重防護。 圖/中國人壽提供

台灣人壽、中國人壽及新光人壽針對初出社會的年輕人,統統都推薦「組合方案」,雖然感覺上有點眼花瞭亂,但醫療保障號稱面面俱到。

台灣人壽說,年輕人買醫療險是先求有再求好,建議用低保額主約搭配6種1年期附約,該公司的「小資族殺很大」專案,就一次性提供定期壽險、日額住院醫療、意外、癌症、特定傷病、失能等6大保障。除定期壽險是10年期保單外,其他全是1年期附約,25歲男性、職業類別一(一般內勤上班族)年繳保費也只要1萬多元。

中國人壽建議年輕人投保的醫療險專案叫「全面保」,以低門檻的終身醫療險為主約,再搭配住院日額、意外傷害醫療、癌症給付、住院醫療限額、意外傷害住院醫療定額給付等保障,年保費只有6979元,保費果然殺很大。

新光人壽則建議以終身手術、終身住院醫療險為主約,除搭配傷害險附約之外,還可考慮有「外溢機制」的重大疾病險,保戶若體況佳,還有機會獲得最高23%保費折減。以25歲男性投保該公司活力保單系列,可一次獲得住院、手術、處置、意外、重大疾病等多重保障,年繳保費約1.4萬元。

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