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傻傻看到「高利外幣」就下手?四招聰明塞滿荷包

2018-07-03 10:00:00聯合報 記者孫中英/報導

銀行推外幣高利存款專案時,切記不要看到高利率數字就昏頭,存款天期也很重要。 圖/...
銀行推外幣高利存款專案時,切記不要看到高利率數字就昏頭,存款天期也很重要。 圖/聯合報系資料照片

三不五時,市場就冒出一些「高利外幣」存款專案。但光靠這些專案,真能把荷包塞滿嗎?專家建議,存外幣想獲利,有4大竅門要掌握。

1.不要看到高利率就昏頭,天期長短才是關鍵

美元1年期存款牌告利率才1.8%上下,近期卻有外商銀行破天荒推出4%美元高利存款專案,讓人眼睛為之一亮,但這個4%高利存款期間「只有7天」。

玉山銀行表示,銀行以高利率爭取民眾存款時,大家往往只注意利率高低,卻疏忽存款天期。假設某銀行推美元存款利率有2.58%,優惠天期14天,小明存1萬美元,14天後實領利息10美元、約台幣300元。但小明若選擇存1年期2.2%美元定存專案,同樣也存1萬美元,1年到期後,小明可領到的利息為220美元、約台幣6600元。因此,想要聰明存外幣,民眾不要只看利率,天期可能更重要。

以前述這家外銀的4%、7天美元專案來看,若存款金額夠大,客戶也許還能占到便宜,但以該行訂出最低標起存門檻1.5萬美元計算,存滿7天後,利息只有11.67美元、約台幣350元,真的不夠看。

外幣存款若是老在搬家,匯出、入或存提款手續費會啃掉不少利息。 圖/聯合報系資料照...
外幣存款若是老在搬家,匯出、入或存提款手續費會啃掉不少利息。 圖/聯合報系資料照片

2.外幣老是在搬家,手續費會虧很大

玉山銀行表示,許多銀行推出外幣高利存款專案時,往往都設定「限存新資金」,同時還有「最低起存門檻」,顧客若想獲得高利息,前提是先將這筆達到門檻的新資金自他行匯入。但提醒民眾,外幣匯款,匯款行及收款行都會收手續費,建議在追逐高報酬前,先將匯款所需支付費用納入考量,免得資金頻繁轉移,手續費把利息啃光。

目前各銀行外幣匯出手續費收費不一,大部分銀行除手續費外,還要收郵電費;若要全額匯款,即自A行匯到B行外匯數目不短少,有些銀行還會收2筆郵電費。

此外,除了外幣匯出要收,匯入也要收手續費。目前外幣匯出、匯入手續費,若都沒有減免優惠,最高可能各收800元,加總即要1600元。不過,有部分銀行為招攬新戶存款,會在推動專案同時,打出免收或減免外幣匯入手續費。

建議民眾看到外幣存款專案心動之餘,先撥撥算盤,算一下將外幣存款搬家後,花費的手續費,會吃掉多少利息。舉例來說,小花自A銀行匯出1萬美元到B銀行,參加1年期2%專案,1年後領到200美元、約台幣6000元利息。假設小花的匯出及匯入行,共向她收1600元手續費,這筆手續費將吃掉小花27%、近3成利息。

不止匯出、匯入,外幣存、提也要收手續費。小馬最近看到A銀行有美元高利存款專案,想起手邊剛好有筆1萬美元現鈔,興沖沖跑到銀行準備存入,才發現必須先交一筆匯差手續費。

玉山銀行解釋,外幣現鈔存入時,銀行按即期賣出匯率與現鈔賣出匯率差額計算匯差手續費。小馬存1萬美元現鈔,假設此時,即期賣出與現鈔賣出匯率差額為0.15(30與30.15),匯差手續費就是台幣1500元(1萬x0.15)。

同理,若民眾自臨櫃提領外幣現鈔,銀行是依即期買入與現鈔買入匯差計算,也要收筆匯差手續費,若民眾存入或提領的外幣金額比較大,例如超過上萬元,就會很不划算。實務上,銀行說,存、提外幣現鈔,既要收手續費又麻煩,因為可能驗鈔驗不過,大部分客戶在搬動外幣資產時,多半會以匯款取代提現。

透過網銀換匯,免出門、還有匯率優惠。 圖/聯合報系資料照片
透過網銀換匯,免出門、還有匯率優惠。 圖/聯合報系資料照片

3.存外幣時,善用網銀優惠

搬動外幣「成本」這麼貴,怎麼存外幣,才能省點錢?包括玉山、台新、國泰世華及台北富邦銀行都建議,最好善用網路銀行(或行動銀行)。

台新銀行說,民眾可先在一家銀行開立新台幣及外幣帳戶,因為在同一家銀行用新台幣換外幣不收手續費,接下來,就是開立「網路銀行(或行動銀行)」。因為外幣匯率「隨時」變動,透過網銀或行動銀行可更有效掌握匯率變動並換匯,且網銀和行動銀行換匯匯率,大半都優於臨櫃匯率。

玉山銀行也表示,會提供個人網銀客戶,可透過指定交易存外幣;即在網銀的轉定存功能中,選擇以台幣帳戶扣款存外幣。不少網路銀行定期提供的存外幣優惠也相當有競爭力;像玉山近期就提供網銀客戶存達1000美元、12個月期年利率有2.2%。

若拿新台幣換成外幣做外幣存款,換匯時點就很重要。 圖/聯合報系資料照片
若拿新台幣換成外幣做外幣存款,換匯時點就很重要。 圖/聯合報系資料照片

4.善用數位通路分批換匯,平均成本、分散風險

若拿新台幣換成外幣做外幣存款,換匯時點就很重要。近期新台幣兌美元匯率已貶破30.5元關卡,不少人就後悔新台幣走強到29元時,怎麼沒去換美元。

若今後不想再痛失新台幣強勢時間點,台新銀行建議,善用網銀及行動銀行的即時匯率查詢、外匯試算、預約換匯、即時換匯買賣及即期交易掛單等服務,可先設定預約換匯,即可每天分批換匯,平均換匯成本。

玉山銀行也表示,透過網銀/行銀換匯,還能獲得各幣別匯差優惠,例如網銀換美元,大多數銀行都提供3分優惠。玉山行動銀行除提供外幣匯率到價通知、網銀/App夜間買賣外幣之外,還獨家推出外幣平均成本功能,民眾可及時掌握最新動態,不再錯過心目中的理想匯價。

國泰世華則提供信用卡持卡人換匯優惠,該行長榮航空、世界卡等持卡人在國泰世華網銀做外匯轉帳及兌換指定外幣時,每月有2次換匯減碼優惠。

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