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別傻存退休金!斜槓年改族這樣理財 50歲存好存滿

2018-07-17 10:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

中國信託指出,存退休金或有其他不同目標、例如家庭責任要滿足,可考慮運用「斜槓」策...
中國信託指出,存退休金或有其他不同目標、例如家庭責任要滿足,可考慮運用「斜槓」策略,搭配保險規劃。圖/中信金提供
近期坊間出現「斜槓」一詞,斜槓其實是英文「Slash」的翻譯。因為越來越多人從事多種工作,不再以單一職業為滿足。這些人在自我介紹時往往會用「斜槓/」來區分自己多樣化的角色或身分,斜槓因此流行起來。但除了人可以「斜槓/」,銀行說,理財規畫、累積退休金,其實都可以「斜槓」。

65歲目標1000萬 光靠存款很累

軍公教年改是今年台灣社會最重要的議題之一。眼看軍公教同胞退休收入被政府揮刀砍去,刺激很多人正視準備退休這件事,但如果只想用存款達到存退休金目標,例如在65歲退休前,存到理想退休金目標1000萬元。中國信託商銀幫你試算,若現在40歲,準備時間25年,以1年期定期儲蓄存款利率1.09%試算,從現在開始,每個月要存2萬8,941元。

如果50歲才開始存錢,同樣利率條件下,剩下的15年,每個月得存5萬896元,是40歲時存款資金的1.76倍,才能在65歲時存滿1000萬元。60歲才開始準備,資金準備壓力更大,剩下的5年間,每個月都得存15萬9,572元,很多人看到這個數字,大概都直接放棄。

中國信託指出,斜槓「/」其實是一種規畫策略,因為就算民眾把退休金存好存滿,也不可能光靠存款,就能滿足人生階段中「其他不同目標」。以準退休族來說,在準備退休金同時,還有家庭責任要負;若要同時滿足「家庭責任/累積退休金」雙重目標,除了存款外,得考慮運用「斜槓/」,即搭配保險規畫。

壽險保障規畫 挹注退休金大水庫

中信銀行舉例,已婚的金先生今年45歲,因為晚婚,兒子才10歲,每月家庭支出4萬元,他打算至少資助兒子到成年25歲時,亦即金先生還有15年的「家庭責任」要擔負。這段時間,金先生除了存退休金之外,建議他必須「斜槓一下」,同時也做好「壽險保障」規畫。

中信銀行表示,套用「斜槓」規畫後,金先生購買保險商品最好能符合兩大原則;一是要提供足額的身故保障,這是滿足金先生第一個「家庭責任」目標,因為他是家庭支柱,壽險保障一定要夠;其次是「累積退休金」,即金先生的保單價值,最好能隨保險年期而有固定累積增值效果,可讓金先生作為老後退休帳戶來運用。

中國信託建議,金先生可考慮購買以美元計價、有較高壽險保障的增額終身壽險,投保保額24萬美元(約新台幣720萬元),這是依金先生現在家庭支出(每月4萬x12月x15年)計算出來。

中信銀行表示,在保險期間,保戶身故,家屬可領到壽險保額720萬元;等到客戶70歲時,保單價值累積可達480萬元,此時即可挹注金先生的退休金大水庫。

「三明治」一族 可搭配醫療險

當然「斜槓」運用,不會只適用在退休金準備。中信銀行說,很多人都是「三明治」一族,上有老、下有小,例如比金先生小10歲、現年35歲的陳先生,小孩才5歲,自己還在背房貸。中國信託說,這個階段對陳先生來說,最重要的可能不是退休金準備,而是須同時滿足「家庭責任/醫療保障」。

除了人可以「斜槓」,理財規劃、累積退休金,也可以「斜槓」。圖/全球人壽提供
除了人可以「斜槓」,理財規劃、累積退休金,也可以「斜槓」。圖/全球人壽提供

中信銀行建議陳先生在認真工作、維繫家庭開銷之餘,運用斜槓原則,還是要考慮保險規畫。因為陳先生也是家庭經濟支柱,也要買到足夠的壽險保障,且考量陳先生還有房貸300萬元,建議買保費較低的「純壽險(定期或終身壽險)」,而不是像金先生那樣買保費較貴的增額壽險。

中國信託建議陳先生的保額要買到780萬元,這是根據陳先生每月家庭支出4萬元、建議準備10年再加計房貸計算出來(4萬x12月x10年+300萬貸款)。

中信銀行建議,陳先生可透過投資型保險規畫,每月保費1萬元、壽險保額780萬元,並建議搭配醫療險附約,以避免陳先生發生意外事故或生病,導致薪資收入中斷與額外醫療花費,造成家庭經濟負擔;例如再附加1年定期住院醫療日額健康險附約,建議買到日額3000元,可補貼因疾病或意外住院所需的病房差價費用或薪資收入。

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