別傻存退休金！斜槓年改族這樣理財 50歲存好存滿

2018-07-17 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

用LINE傳送

中國信託指出，存退休金或有其他不同目標、例如家庭責任要滿足，可考慮運用「斜槓」策... — 中國信託指出，存退休金或有其他不同目標、例如家庭責任要滿足，可考慮運用「斜槓」策略，搭配保險規劃。圖／中信金提供

近期坊間出現「斜槓」一詞，斜槓其實是英文「Slash」的翻譯。因為越來越多人從事多種工作，不再以單一職業為滿足。這些人在自我介紹時往往會用「斜槓／」來區分自己多樣化的角色或身分，斜槓因此流行起來。但除了人可以「斜槓／」，銀行說，理財規畫、累積退休金，其實都可以「斜槓」。

65歲目標1000萬光靠存款很累

軍公教年改是今年台灣社會最重要的議題之一。眼看軍公教同胞退休收入被政府揮刀砍去，刺激很多人正視準備退休這件事，但如果只想用存款達到存退休金目標，例如在65歲退休前，存到理想退休金目標1000萬元。中國信託商銀幫你試算，若現在40歲，準備時間25年，以1年期定期儲蓄存款利率1.09%試算，從現在開始，每個月要存2萬8,941元。

如果50歲才開始存錢，同樣利率條件下，剩下的15年，每個月得存5萬896元，是40歲時存款資金的1.76倍，才能在65歲時存滿1000萬元。60歲才開始準備，資金準備壓力更大，剩下的5年間，每個月都得存15萬9,572元，很多人看到這個數字，大概都直接放棄。

中國信託指出，斜槓「／」其實是一種規畫策略，因為就算民眾把退休金存好存滿，也不可能光靠存款，就能滿足人生階段中「其他不同目標」。以準退休族來說，在準備退休金同時，還有家庭責任要負；若要同時滿足「家庭責任／累積退休金」雙重目標，除了存款外，得考慮運用「斜槓／」，即搭配保險規畫。

壽險保障規畫挹注退休金大水庫

中信銀行舉例，已婚的金先生今年45歲，因為晚婚，兒子才10歲，每月家庭支出4萬元，他打算至少資助兒子到成年25歲時，亦即金先生還有15年的「家庭責任」要擔負。這段時間，金先生除了存退休金之外，建議他必須「斜槓一下」，同時也做好「壽險保障」規畫。

中信銀行表示，套用「斜槓」規畫後，金先生購買保險商品最好能符合兩大原則；一是要提供足額的身故保障，這是滿足金先生第一個「家庭責任」目標，因為他是家庭支柱，壽險保障一定要夠；其次是「累積退休金」，即金先生的保單價值，最好能隨保險年期而有固定累積增值效果，可讓金先生作為老後退休帳戶來運用。

中國信託建議，金先生可考慮購買以美元計價、有較高壽險保障的增額終身壽險，投保保額24萬美元（約新台幣720萬元），這是依金先生現在家庭支出（每月4萬x12月x15年）計算出來。

中信銀行表示，在保險期間，保戶身故，家屬可領到壽險保額720萬元；等到客戶70歲時，保單價值累積可達480萬元，此時即可挹注金先生的退休金大水庫。

「三明治」一族可搭配醫療險

當然「斜槓」運用，不會只適用在退休金準備。中信銀行說，很多人都是「三明治」一族，上有老、下有小，例如比金先生小10歲、現年35歲的陳先生，小孩才5歲，自己還在背房貸。中國信託說，這個階段對陳先生來說，最重要的可能不是退休金準備，而是須同時滿足「家庭責任／醫療保障」。

中信銀行建議陳先生在認真工作、維繫家庭開銷之餘，運用斜槓原則，還是要考慮保險規畫。因為陳先生也是家庭經濟支柱，也要買到足夠的壽險保障，且考量陳先生還有房貸300萬元，建議買保費較低的「純壽險（定期或終身壽險）」，而不是像金先生那樣買保費較貴的增額壽險。

中國信託建議陳先生的保額要買到780萬元，這是根據陳先生每月家庭支出4萬元、建議準備10年再加計房貸計算出來（4萬x12月x10年+300萬貸款）。

中信銀行建議，陳先生可透過投資型保險規畫，每月保費1萬元、壽險保額780萬元，並建議搭配醫療險附約，以避免陳先生發生意外事故或生病，導致薪資收入中斷與額外醫療花費，造成家庭經濟負擔；例如再附加1年定期住院醫療日額健康險附約，建議買到日額3000元，可補貼因疾病或意外住院所需的病房差價費用或薪資收入。