暑假想出國 卻怕閒錢不夠？這招比刷卡分期更省
每到此時總覺得手頭很緊嗎？銀行業者統計，每年7月至9月是個人小額信貸需求旺季，許多銀行業者也趁機推出信貸專案、搶商機。有短期資金需求的民眾，應預先做好財務規畫，善用銀行提供的優惠信貸專案，才能輕鬆享受樂活人生。
華南銀行表示，有短期資金需求時，向親友借貸難以啟齒，使用信用卡循環信用利率則高達5%~15%，透過銀行信貸，不但利率比信用卡循環信用更低，也能減輕現金周轉的壓力，有點像是「分期付款」的概念。
信貸把握「一不三要」
信用貸款是銀行依照還款能力及信用狀況所提供的貸款，市場上各類信貸產品很多，貸款時千萬要把握「一不三要」的原則，也就是別只看利率高低，要注意利率結構及總費用年百分率、有無綁約、還要注意各項費用的收取。
若屬公教人員、百大企業工作的員工，因工作和收入穩定，銀行都會推出較好的方案。包括中信、渣打、華南等多家銀行都推出「公教人員」等信貸專案，其中渣打銀行前2期利率只有0.88%。
華南銀行也針對公教人員推出的「真心好貸」，利率1.8%，手續費比一般信貸省了一半，最高可貸300萬元，還款期限長達7年。以借款30萬元，貸款期間5年，貸款利率1.8%，各項相關費用總金額2,800元為例，每個月還款金額約5,200元，總費用年百分率約2.176%。
在利率方面，目前信貸市場上主要產品分為循環型與本息均攤型，前者主要標榜隨借隨還，以短期資金周轉為主。後者以中長期資金需求為主，每月還款固定金額，並分為一價到底的一段式利率以及兩段式利率。
一段式的利率，計算方式很清楚，只要跟銀行談妥利率後，對於未來貸款期間，要支付多少利率可一目了然。兩段式的產品則有「前低後高」或「前高後低」，可提高資金靈活度。
注意綁約期 避花冤枉錢
「有沒有綁約差很多」，華南銀行提醒，申辦信貸要注意契約有無綁約，若有提前清償違約金條款，民眾提前清償得多負擔3～4％不等的違約金，因此在申貸前務必多留意信貸商品有無綁約期間，以免多花冤枉錢。
華南銀行建議，要申辦信貸，一定要仔細評估自己的經濟狀況，貸款支出勿超過每月收入的三分之一，並多方比較各種支付方式的利率差價及相關條件，才能真正精準地將錢花在刀口上。
「信用卡是很方便的工具」，兆豐銀行主管表示，很多信用卡都有分期零利率的方案，也可以預借現金。信貸雖然利率低，但開辦手續費相對較高，靈活度低，申辦比較耗時。
如果沒有中長期資金的缺口，所需金額也不大，只是因轉職、醫療等因素，出現資金短暫青黃不接的問題，可翻翻手邊的信用卡，善用分期或預借現金的功能，解決當下燃眉之急。
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