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後悔當初沒多借…這幾招善用學貸 還可當緊急準備金!

2018-07-30 10:00:00聯合報 沈婉玉/台北報導

教育放寬就學貸款緩繳規定,未來有子女者,在子女七歲前都可以申請緩繳。圖╱聯合報系...
教育放寬就學貸款緩繳規定,未來有子女者,在子女七歲前都可以申請緩繳。圖╱聯合報系資料照片

大學畢業兩年多的小惠,已經有收入不錯的穩定工作。在她大四、離畢業僅剩一年時,父親要她辦理就學貸款,一方面減輕家庭負擔,也讓她開始學習承擔壓力,等工作穩定後靠自己的力量償還貸款。現在小惠每個月約還5000元,不但可以輕鬆負擔貸款還可以存錢。

學貸利率低 「後悔沒多借」

最近小惠工作地點變更,每天通勤時間多達2小時,考慮單身女性在外租屋不便,她打算買輛車代步,詢問各家車貸、信貸方案後,才發現學貸利率真的很低,笑說「真後悔以前沒有多借一點」。

每年開學前,銀行櫃台總會擠滿辦理就學貸款的人潮。圖╱聯合報系資料照片
每年開學前,銀行櫃台總會擠滿辦理就學貸款的人潮。圖╱聯合報系資料照片

就學貸款 8月1日起開辦

107學年度上學期就學貸款臨櫃申辦作業即將於8月1日起開辦,目前有4家銀行承作這項業務,包括台灣、台北富邦銀、土地和高雄等銀行,只要是讀高中、高職以上,包括大專院校、研究所的同學,都可以借這筆錢讀書。

申請到就學貸款,在學期間和畢業後未滿一年,都不用還利息,用意是希望學生找到工作後,有薪資收入即可自行負擔貸款。

開始還款前,學貸是依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率+1.1%機動計息,目前是2.16%,政府會依申貸學生的家庭收入條件給予利息補貼。

除了學費 住宿生活費都可借

開始還款後,利率是依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率+0.15%機動計息,加上承辦銀吸收0.06%,目前學生畢業後要負擔的利率是1.15%。除了學費,學雜費、實習費、書籍費、住宿費及生活費等都可以借;以台銀為例,平均申請人次有20萬人,每戶借款20萬元左右。

就學貸款利率低,善用學貸可減輕不少經濟壓力。圖╱聯合報系資料照片
就學貸款利率低,善用學貸可減輕不少經濟壓力。圖╱聯合報系資料照片

以就讀私立大學、每學期貸款學費6萬元為例,4年8個學期共貸款48萬元,畢業一年後開始,每個月就要還5236元,總共要還8年。

不過,申辦就學貸款,有三個重點要注意:

免息期內還本金 貸款零利率

1. 趕在免息期結束前償還本金,貸款零利率。

台銀個金部主管表示,如果畢業後工作薪水不錯,想節省利息、趕緊把負債還完,可以提早「額外還本」,沒有違約金的問題。若能在畢業後一年之內繳完學貸,便不需要負擔利息,只需繳納本金。

申請緩繳 學貸變緊急準備金

2. 可申請延期還款,把學貸當成「緊急準備金」。

剛畢業可能有轉業、待業等工作不穩定、薪水太低無法負擔學貸的狀況,或有意外發生無法還款,只要平均每月收入未達3萬元或屬低/中低收入戶就可申請延期還款。台銀個金部主管表示,本金可緩繳一年,最多以4次為限,緩繳期間的利息由政府負擔。

申請延長還款時間 減輕壓力

如果緩繳4次後仍還款困難,或不符本金緩繳規定,能依條件選擇延長1.5倍或2倍的總還款時間,降低每個月要繳的金額,減輕償貸壓力。

銀行主管提醒,若還款有困難都可以跟銀行談,千萬不要躲起來。圖╱聯合報系資料照片
銀行主管提醒,若還款有困難都可以跟銀行談,千萬不要躲起來。圖╱聯合報系資料照片

有問題跟銀行談 別躲起來

3. 有問題一定要跟銀行談,千萬不要躲起來。

「很多年輕人還不了錢就躲起來」,台銀個金部主管表示,就學貸款是很多年輕人人生第一次與銀行往來,如果逾期未還,會被列入金融債信不良往來戶,影響信用,未來向銀行申請信用卡、或其他各種貸款時都會受影響。如果搬家、換住址,不要忘記通知銀行,還不了錢也要跟銀行好好談,尋求協助。

學貸利率低 好好利用擬定償債計畫

台銀個金部主管說,就學貸款條件寬鬆、利率低,有些人都「忘了它的存在」,手上有閒錢就會想拿去投資,不會想先還款。不過,投資有賺有賠,利潤跟風險通常成正比,財務槓桿過高的風險及壓力,必須好好衡量自己的財務能力,擬定償債計畫,督促自己按部就班執行。

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