勞保基金再9年就會用光 3步驟可自救

2018-07-31 08:20:00聯合報記者孫中英／台北報導

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台灣因為少子化，繳勞保保費的勞動人口越來越少，但領勞保老年給付者會越來越多。 ... — 台灣因為少子化，繳勞保保費的勞動人口越來越少，但領勞保老年給付者會越來越多。圖／Money101金融產品比較網提供

「能領到的就當零用錢」

今年7月，全面改革後的軍公教退撫新制上路，政府不敢改的勞保基金，早就拉起財務警報。政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智說，根據精算報告推估，今年勞保保費收入就會低於給付支出，再不改革，勞保基金餘額再9年（民國116年）後就會用光。磊山保險經紀人業務總監段繼明也說，年輕勞工朋友面對退休議題，要「先假設自己可能拿不到勞保老年給付」；若能拿到，也只能當零用錢。

段繼明曾擔任勞保局副總經理，負責管理勞保基金投資業務。他說，勞保基金的財務壓力不是來自於投資，主要是因為勞保基金「收支不平衡」，亦即「收的保費不夠多」。原因有二，一、勞保基金屬社會保險，保費收取自然不能跟具盈利性質的商業保險相比。

二、台灣「少子化」，出生率長年低落，代表支付勞保費的年輕人口會越來越少，領勞保年金給付的人卻越來越多，長此以往，勞保基金收支一定短絀。但段繼明說，歐美等國類似的勞保給付制度，早已出現財務缺口，台灣是即將面臨這個問題。

未來老年給付「一定會下降」

台灣勞保投保人數高達1027.2萬人，勞保基金財務健康與否，攸關近半數台灣人的老年給付權益，影響層面遠較87萬軍公教人員更廣。目前勞工保險條例部分條文修正草案還躺在立法院排隊審議，蔡政府在年底九合一大選前，不可能動刀大砍勞保給付。但勞保不管未來怎麼改，勞工退休時領到的老年給付「一定會下降」，黃泓智就說，領取勞保人數眾多，勞保年金給付額度又偏高，未來10年內，勢必面臨降低給付的危機。

段繼明說，目前若選分次領取勞保老年給付者，年資較久的，1個月可能有1.3萬~1.5萬元。若照專家評估，未來一定會少領，且越年輕勞工拿到機率越低。段繼明說，如果是這樣，勞工朋友們要先假設自己可能領不到勞保老年給付，拿到也只能當「零用錢（可能只有幾千或頂多上萬）」，勞工的退休準備，大半得要靠自己。

全台勞保投保人數逾千萬人，勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權... — 全台勞保投保人數逾千萬人，勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益，影響層面較87萬軍公教人員更廣。圖／全球人壽提供

照這三步驟自己準備退休金

廣大勞工怎麼靠自己準備退休金，跟軍公教同胞一樣，根據以下三步驟來做。首先、先算出個人的退休金缺口。段繼明說，就是拿「（平均餘命-預計退休年齡）x12個月x退休後每月花費預估值」。假設30歲的小張想在60歲退休，預期自己可活到90歲，希望退休後，1個月有10萬元生活費，小張的退休金缺口就是3600萬元「（90-60）x12x10」。

第二、評估自己在退休前，能否準備好這筆錢。算式很簡單，即拿「退休年齡-目前年齡＝準備年期」。以小張來說，是30年（60-30）。再拿小張理想的退休金目標、3600萬／30年，得出小張每年得準備120萬元。段繼明說，若小張自認每年存不到120萬元，這時趕快進入下一個步驟。

第三、就是「以終為始」找解方。以小張例子來看，因為已確定退休金缺口難以達成，段繼明建議3個方法，即「延後退休以拉長準備期」、「降低退休目標，以減輕準備壓力」，例如退休後1個月要花10萬元，標準實在太高，可降成5萬元；最後是「善用理財工具、或想辦法提高工作收入」。

提高工作收入，要看老闆，或改行從事業務，但都不保證收入一定會提高。而找退休理財工具，段繼明說，存款、股票、基金、保險，都可列入選項，但前提是一定要趁早。

25歲開始存 40年就有1千萬

段繼明說，若25歲的小資族現在就開始準備，在65歲退休前，至少有40年，準備時間將很充裕。若薪水3萬元，每個月存5000元，40年就有240萬元。但在過程中，小資族薪水會成長，再加計時間複利，退休前本金應有累計到500萬元。若再努力一點，30K小資族儘量減少開銷，1個月存1.5萬元，或投保具儲蓄理財功能的保險商品，段繼明說，40年後，不計加薪和複利因素就有720萬元，退休前本金累計到1000萬元應無問題。

黃泓智則建議，應建立勞退新制自選投資制度，讓勞工在自願提繳部分，依自己年齡、偏好、與風險屬性選擇合適的基金投資，以增加累積退休金機會。他舉例，假設起薪2.5萬元、工作35年、60歲退休勞工，勞退自願提繳、提足法定上限6%。以目前退休金投資管理報酬率約3%計算，退休時，帳戶餘額應有264萬元、每月可領1萬1160元，所得替代率31.51%；假設這名勞工透過自選投資，提高退休金投報率到5%，退休時帳戶餘額達392萬多元，1個月可領1萬6583元，所得替代率將能達到46.82%、將近50%。