親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

勞保基金再9年就會用光 3步驟可自救

2018-07-31 08:20:00聯合報 記者孫中英/台北報導

台灣因為少子化,繳勞保保費的勞動人口越來越少,但領勞保老年給付者會越來越多 。 ...
台灣因為少子化,繳勞保保費的勞動人口越來越少,但領勞保老年給付者會越來越多 。 圖/Money101金融產品比較網提供

「能領到的 就當零用錢」

今年7月,全面改革後的軍公教退撫新制上路,政府不敢改的勞保基金,早就拉起財務警報。政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智說,根據精算報告推估,今年勞保保費收入就會低於給付支出,再不改革,勞保基金餘額再9年(民國116年)後就會用光。磊山保險經紀人業務總監段繼明也說,年輕勞工朋友面對退休議題,要「先假設自己可能拿不到勞保老年給付」;若能拿到,也只能當零用錢。

段繼明曾擔任勞保局副總經理,負責管理勞保基金投資業務。他說,勞保基金的財務壓力不是來自於投資,主要是因為勞保基金「收支不平衡」,亦即「收的保費不夠多」。原因有二,一、勞保基金屬社會保險,保費收取自然不能跟具盈利性質的商業保險相比。

二、台灣「少子化」,出生率長年低落,代表支付勞保費的年輕人口會越來越少,領勞保年金給付的人卻越來越多,長此以往,勞保基金收支一定短絀。但段繼明說,歐美等國類似的勞保給付制度,早已出現財務缺口,台灣是即將面臨這個問題。

未來 老年給付「一定會下降」

台灣勞保投保人數高達1027.2萬人,勞保基金財務健康與否,攸關近半數台灣人的老年給付權益,影響層面遠較87萬軍公教人員更廣。目前勞工保險條例部分條文修正草案還躺在立法院排隊審議,蔡政府在年底九合一大選前,不可能動刀大砍勞保給付。但勞保不管未來怎麼改,勞工退休時領到的老年給付「一定會下降」,黃泓智就說,領取勞保人數眾多,勞保年金給付額度又偏高,未來10年內,勢必面臨降低給付的危機。

段繼明說,目前若選分次領取勞保老年給付者,年資較久的,1個月可能有1.3萬~1.5萬元。若照專家評估,未來一定會少領,且越年輕勞工拿到機率越低。段繼明說,如果是這樣,勞工朋友們要先假設自己可能領不到勞保老年給付,拿到也只能當「零用錢(可能只有幾千或頂多上萬)」,勞工的退休準備,大半得要靠自己。

全台勞保投保人數逾千萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權...
全台勞保投保人數逾千萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益,影響層面較87萬軍公教人員更廣。 圖/全球人壽提供

照這三步驟 自己準備退休金

廣大勞工怎麼靠自己準備退休金,跟軍公教同胞一樣,根據以下三步驟來做。首先、先算出個人的退休金缺口。段繼明說,就是拿「(平均餘命-預計退休年齡)x12個月x退休後每月花費預估值」。假設30歲的小張想在60歲退休,預期自己可活到90歲,希望退休後,1個月有10萬元生活費,小張的退休金缺口就是3600萬元「(90-60)x12x10」。

第二、評估自己在退休前,能否準備好這筆錢。算式很簡單,即拿「退休年齡-目前年齡=準備年期」。以小張來說,是30年(60-30)。再拿小張理想的退休金目標、3600萬/30年,得出小張每年得準備120萬元。段繼明說,若小張自認每年存不到120萬元,這時趕快進入下一個步驟。

第三、就是「以終為始」找解方。以小張例子來看,因為已確定退休金缺口難以達成,段繼明建議3個方法,即「延後退休以拉長準備期」、「降低退休目標,以減輕準備壓力」,例如退休後1個月要花10萬元,標準實在太高,可降成5萬元;最後是「善用理財工具、或想辦法提高工作收入」。

提高工作收入,要看老闆,或改行從事業務,但都不保證收入一定會提高。而找退休理財工具,段繼明說,存款、股票、基金、保險,都可列入選項,但前提是一定要趁早。

25歲開始存 40年就有1千萬

段繼明說,若25歲的小資族現在就開始準備,在65歲退休前,至少有40年,準備時間將很充裕。若薪水3萬元,每個月存5000元,40年就有240萬元。但在過程中,小資族薪水會成長,再加計時間複利,退休前本金應有累計到500萬元。若再努力一點,30K小資族儘量減少開銷,1個月存1.5萬元,或投保具儲蓄理財功能的保險商品,段繼明說,40年後,不計加薪和複利因素就有720萬元,退休前本金累計到1000萬元應無問題。

黃泓智則建議,應建立勞退新制自選投資制度,讓勞工在自願提繳部分,依自己年齡、偏好、與風險屬性選擇合適的基金投資,以增加累積退休金機會。他舉例,假設起薪2.5萬元、工作35年、60歲退休勞工,勞退自願提繳、提足法定上限6%。以目前退休金投資管理報酬率約3%計算,退休時,帳戶餘額應有264萬元、每月可領1萬1160元,所得替代率31.51%;假設這名勞工透過自選投資,提高退休金投報率到5%,退休時帳戶餘額達392萬多元,1個月可領1萬6583元,所得替代率將能達到46.82%、將近50%。

延伸閱讀

學者:勞保再不改革 十年內基金餘額會用光

學者:勞保再不改革 十年內基金餘額會用光

隱瞞、吹噓、均貧…民進黨年改廣告沒說的祕密

隱瞞、吹噓、均貧…民進黨年改廣告沒說的祕密

軍公教年改塵埃落定 勞保老年年金、一次領雙降

軍公教年改塵埃落定 勞保老年年金、一次領雙降

聯合筆記/年改缺角 蔡政府改不改?

聯合筆記/年改缺角 蔡政府改不改?

分享給好友加入udn

相關新聞

「7個孩子交給您了」 將軍、小兵道盡我們不知道的823血痕…

2018-08-20

823戰役神祕文告曝光!一紙咆哮 讓我看清誰真愛台

2018-08-19

傳奇飛官陳懷民 抗日與敵同歸於盡 姪子寫下他的故事

2018-08-18

跨國企業賺了就跑...上世紀榮耀變工傷 多麼痛的啟示

2018-08-17

隨扈命運大不同...他跟對老闆高升 他因扁朝打入冷宮

2018-08-17

拔管大隊接力 五院出動三院 下一棒猜猜是誰?

2018-08-17

遠衝新竹、高雄連線 電火球何時才和姚文智合體?

2018-08-16

幫慰安婦討公道 馬英九20年始終堅定 蔡英文就軟到不行?

2018-08-16

選舉怎紓壓? 逗鳥擼貓…還有140公斤的他 每天不可食無肉

2018-08-15

棒球尬足球 藍老揮棒不得分? 綠學德國先出局?

2018-08-15

等不到道歉...慰安婦凋零 連立銅像也要內審

2018-08-14

買保險很少告訴你的事…這樣子住院、拿藥竟不會賠?

2018-08-14

「排座位」政治學 王不見王能搞定 合照亂入才傻眼

2018-08-14

選民「照三餐問候」 聊天機器人如此回應

2018-08-13

開戶被銀行拒絕 理由竟是「沒有必要」

2018-08-13

鬧分裂沒在怕?吳敦義怎麼了…南北回嗆 脫口壞心肝

2018-08-13

軍方何時變柯P麻吉?竟拿英雄戰機幫柯做面子

2018-08-12

向錢看還是抱大腿?官網自標「中國台灣」的飯店...散布全台

2018-08-11

選舉到!參選人管好那張嘴 被控「抹黑」賠不完

2018-08-11

李登輝挺柯P選總統?但他挺過的人 後來幾乎都翻臉

2018-08-11

退黨後不後悔?翻開歷史...能「逆轉勝」的沒幾個

2018-08-10

選舉內戰4種打法 這種神祕力量最可怕…

2018-08-10

柯P影片、Yao爸粉專神秘清空 首都社群網戰是誰搞的鬼?

2018-08-09

國民黨「雞」祥物鏘到爆紅 是誰美學有問題

2018-08-08

口口聲聲批附隨組織 這些泛綠高官都和救國團關係匪淺

2018-08-08

反制對岸痛到誰?蔡政府這4次自殘 1次比1次見骨…

2018-08-07

誰說卸任就是失業?馬扁李怎麼這麼忙

2018-08-06

23年前,兩岸剛要談通水 就因這件事擱置了…

2018-08-06

股利94萬以下免稅?「存股族」這3關鍵不可不知

2018-08-06

資安戰場 柯P成箭靶?還有一種攻擊讓候選人更頭痛

2018-08-06

人家哭窮他嫌錢多!選舉募資王9小時關帳…到底使哪招?

2018-08-05

「政壇水滸傳」寨主是柯? 「流浪」政客全往他那跑?

2018-08-04

選戰外食PK!誰是侯友宜的菜 韓國瑜靠這碗吸人氣

2018-08-03

管案是活是死?...葉俊榮講的是金句還是幹話?

2018-08-03

要學姐陪吃飯…「怪怪的」柯語錄 馬英九也愛講這句話

2018-08-03

「幹話王」不分藍綠 看看哪些政治人物一秒惹眾怒

2018-08-02

當年批馬過度維安 如今小英卻為它「封城、霸道」

2018-08-02

小英執政全台暈車!來見證她的「政策轉彎史」

2018-08-02

藍綠比一比!那些提早夭折的「神政策」

2018-08-01

「來這裡,選戰贏一半」 這宮廟好神 馬、扁、賴神都來搶票

2018-08-01

熱門文章

823戰役神祕文告曝光!一紙咆哮 讓我看清誰真愛台

2018-08-19

「7個孩子交給您了」 將軍、小兵道盡我們不知道的823血痕…

2018-08-20

猝死不是兩三天 年改還吃悶虧…「國家對不起警察!」

2018-08-19

新加坡直飛紐約19小時 這款飛機餐故意要你坐不住

2018-08-20

傳奇飛官陳懷民 抗日與敵同歸於盡 姪子寫下他的故事

2018-08-18

等不到道歉...慰安婦凋零 連立銅像也要內審

2018-08-14

幫慰安婦討公道 馬英九20年始終堅定 蔡英文就軟到不行?

2018-08-16

買保險很少告訴你的事…這樣子住院、拿藥竟不會賠?

2018-08-14

佛心來著!學費要人幫 13家銀行無息分期罩你

2018-08-20

墓仔埔也都更!化身公園 房價用飆的

2018-08-20

「延禧攻略」高度還原乾隆後宮 妃嬪小嘴惹人憐

2018-08-18

比全聯廣告更爭議!駭人25年!畫面中女孩是人還是…

2018-08-09

遠衝新竹、高雄連線 電火球何時才和姚文智合體?

2018-08-16

選民「照三餐問候」 聊天機器人如此回應

2018-08-13

方丈性侵、嫖妓、生子、占寺產…大陸佛門 怎麼這麼不清淨

2018-08-16

鬧分裂沒在怕?吳敦義怎麼了…南北回嗆 脫口壞心肝

2018-08-13

基本工資調漲 你該注意的5件事

2018-08-17

去中國史?變東亞史? 歷史新課綱大翻轉

2018-08-09

股利94萬以下免稅?「存股族」這3關鍵不可不知

2018-08-06

地球發燒…奪命車禍變多 因為警察不見了?

2018-08-15

隨扈命運大不同...他跟對老闆高升 他因扁朝打入冷宮

2018-08-17

選舉怎紓壓? 逗鳥擼貓…還有140公斤的他 每天不可食無肉

2018-08-15

勞退新制上路13年 她沒搞懂這一點…少領幾十萬

2018-07-22

台灣霹靂一哥厲害了!大陸鐵粉聽不懂也感動哭

2018-08-10

「送肉粽」掛零?彰化鬼月怪象 法師給不出答案...

2018-08-12

人民幣匯回台灣好難?最新解方很多台商都不知道

2018-07-24

拔管大隊接力 五院出動三院 下一棒猜猜是誰?

2018-08-17

軍方何時變柯P麻吉?竟拿英雄戰機幫柯做面子

2018-08-12

大陸試管嬰兒30年 無主胚胎庫爆滿…不敢扔 不忍扔

2018-08-15

向錢看還是抱大腿?官網自標「中國台灣」的飯店...散布全台

2018-08-11

信用卡促刷陷阱多 7要點教你破解「文字遊戲」

2018-08-07

退黨後不後悔?翻開歷史...能「逆轉勝」的沒幾個

2018-08-10

故宮台灣化爭議 和這個日本記者有關

2018-07-29

紀政挺了1個人後… 從中華民國推手 變台灣正名旗手

2018-07-26

打過電玩就能飛上天?偷開客機 為何比偷車簡單

2018-08-13

勞保基金再9年就會用光 3步驟可自救

2018-07-31

跨國企業賺了就跑...上世紀榮耀變工傷 多麼痛的啟示

2018-08-17

後悔當初沒多借…這幾招善用學貸 還可當緊急準備金!

2018-07-30

碰!車禍筆錄該怎麼說?理賠專家5點闢謠

2018-07-27

傅園、梅園、曉園不奇怪! 這間學校有3200座墳

2018-07-28

商品推薦

留言