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勞保基金再9年就會用光 3步驟可自救

2018-07-31 08:20:00聯合報 記者孫中英/台北報導

台灣因為少子化,繳勞保保費的勞動人口越來越少,但領勞保老年給付者會越來越多 。 ...
台灣因為少子化,繳勞保保費的勞動人口越來越少,但領勞保老年給付者會越來越多 。 圖/Money101金融產品比較網提供

「能領到的 就當零用錢」

今年7月,全面改革後的軍公教退撫新制上路,政府不敢改的勞保基金,早就拉起財務警報。政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智說,根據精算報告推估,今年勞保保費收入就會低於給付支出,再不改革,勞保基金餘額再9年(民國116年)後就會用光。磊山保險經紀人業務總監段繼明也說,年輕勞工朋友面對退休議題,要「先假設自己可能拿不到勞保老年給付」;若能拿到,也只能當零用錢。

段繼明曾擔任勞保局副總經理,負責管理勞保基金投資業務。他說,勞保基金的財務壓力不是來自於投資,主要是因為勞保基金「收支不平衡」,亦即「收的保費不夠多」。原因有二,一、勞保基金屬社會保險,保費收取自然不能跟具盈利性質的商業保險相比。

二、台灣「少子化」,出生率長年低落,代表支付勞保費的年輕人口會越來越少,領勞保年金給付的人卻越來越多,長此以往,勞保基金收支一定短絀。但段繼明說,歐美等國類似的勞保給付制度,早已出現財務缺口,台灣是即將面臨這個問題。

未來 老年給付「一定會下降」

台灣勞保投保人數高達1027.2萬人,勞保基金財務健康與否,攸關近半數台灣人的老年給付權益,影響層面遠較87萬軍公教人員更廣。目前勞工保險條例部分條文修正草案還躺在立法院排隊審議,蔡政府在年底九合一大選前,不可能動刀大砍勞保給付。但勞保不管未來怎麼改,勞工退休時領到的老年給付「一定會下降」,黃泓智就說,領取勞保人數眾多,勞保年金給付額度又偏高,未來10年內,勢必面臨降低給付的危機。

段繼明說,目前若選分次領取勞保老年給付者,年資較久的,1個月可能有1.3萬~1.5萬元。若照專家評估,未來一定會少領,且越年輕勞工拿到機率越低。段繼明說,如果是這樣,勞工朋友們要先假設自己可能領不到勞保老年給付,拿到也只能當「零用錢(可能只有幾千或頂多上萬)」,勞工的退休準備,大半得要靠自己。

全台勞保投保人數逾千萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權...
全台勞保投保人數逾千萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益,影響層面較87萬軍公教人員更廣。 圖/全球人壽提供

照這三步驟 自己準備退休金

廣大勞工怎麼靠自己準備退休金,跟軍公教同胞一樣,根據以下三步驟來做。首先、先算出個人的退休金缺口。段繼明說,就是拿「(平均餘命-預計退休年齡)x12個月x退休後每月花費預估值」。假設30歲的小張想在60歲退休,預期自己可活到90歲,希望退休後,1個月有10萬元生活費,小張的退休金缺口就是3600萬元「(90-60)x12x10」。

第二、評估自己在退休前,能否準備好這筆錢。算式很簡單,即拿「退休年齡-目前年齡=準備年期」。以小張來說,是30年(60-30)。再拿小張理想的退休金目標、3600萬/30年,得出小張每年得準備120萬元。段繼明說,若小張自認每年存不到120萬元,這時趕快進入下一個步驟。

第三、就是「以終為始」找解方。以小張例子來看,因為已確定退休金缺口難以達成,段繼明建議3個方法,即「延後退休以拉長準備期」、「降低退休目標,以減輕準備壓力」,例如退休後1個月要花10萬元,標準實在太高,可降成5萬元;最後是「善用理財工具、或想辦法提高工作收入」。

提高工作收入,要看老闆,或改行從事業務,但都不保證收入一定會提高。而找退休理財工具,段繼明說,存款、股票、基金、保險,都可列入選項,但前提是一定要趁早。

25歲開始存 40年就有1千萬

段繼明說,若25歲的小資族現在就開始準備,在65歲退休前,至少有40年,準備時間將很充裕。若薪水3萬元,每個月存5000元,40年就有240萬元。但在過程中,小資族薪水會成長,再加計時間複利,退休前本金應有累計到500萬元。若再努力一點,30K小資族儘量減少開銷,1個月存1.5萬元,或投保具儲蓄理財功能的保險商品,段繼明說,40年後,不計加薪和複利因素就有720萬元,退休前本金累計到1000萬元應無問題。

黃泓智則建議,應建立勞退新制自選投資制度,讓勞工在自願提繳部分,依自己年齡、偏好、與風險屬性選擇合適的基金投資,以增加累積退休金機會。他舉例,假設起薪2.5萬元、工作35年、60歲退休勞工,勞退自願提繳、提足法定上限6%。以目前退休金投資管理報酬率約3%計算,退休時,帳戶餘額應有264萬元、每月可領1萬1160元,所得替代率31.51%;假設這名勞工透過自選投資,提高退休金投報率到5%,退休時帳戶餘額達392萬多元,1個月可領1萬6583元,所得替代率將能達到46.82%、將近50%。

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