信用卡背面沒簽名、要刷才簽名…你所不知道的後果

2018-08-28 09:00:00聯合報記者孫中英／報導

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很多人因為忙碌或卡片太多，拿到新卡後，會忘記在卡片背面簽名。圖／Money10... — 很多人因為忙碌或卡片太多，拿到新卡後，會忘記在卡片背面簽名。圖／Money101金融產品比牌網提供

PTT上有篇抱怨文，擔任收銀員的網友說，經常碰到信用卡背面沒簽名的持卡人，請他簽名理都不理，還有人拿爸媽或閨蜜的卡來刷，刷卡結帳時一要求簽名馬上露餡。發文者抱怨，台灣人用卡觀念「是有沒有那麼差」。這篇短短的「簽名文」引發熱烈迴響，主張該簽的、反對簽名的兩派在板上各據一方，還搬出各式刷卡案例佐證，吵得振振有辭。

1.為什麼不簽名。

詢問市場前5大發卡銀行（5大行流通卡量2474萬張，市占率58%）持卡人為何「不愛」在信用卡簽名欄上簽名，國泰世華銀行說，根據過去經驗，客戶多是因卡片無立即使用需求，所以沒簽名；台新銀行說，大多數持卡人都會簽名，未簽名較常發生在持卡人收到新卡隨即刷卡消費，而疏忽簽名；玉山銀行則表示沒有特別調查，但大多數持卡人應該都會簽名；中國信託信用卡部門當做沒看到這一題，跳過拒答；花旗銀行也沒答。

據了解，很多銀行從業人員自己都沒簽名，理由不是太忙了、就是卡太多。一家銀行資深副總就說，因為業務需要，他必須辦很多信用卡，拿到一堆新卡開卡後，就全數塞進皮夾，等到在商店拿卡消費時，才發現背面沒簽名，但都馬上補簽。

2.不簽名，自行承擔卡片冒用損失。

為什麼信用卡簽名欄非簽名不可，因為根據「信用卡定型化契約」第8條規定，申請人收到信用卡後，應立即在信用卡上簽名，以降低遭第三人冒用可能。

信用卡定型化契約第17條規定，持卡人若「沒在信用卡簽名（已違反第8條規定）」導致被他人冒用，包括台新、國泰世華和花旗銀行都主張，若自發卡端可確認客戶卡片未簽名，客戶可能需承擔卡片遭冒用的所有損失。玉山銀行則表示，若持卡人未在信用卡簽名，卡片遭他人冒用，不適用「冒用自負額（上限3000元）」規定。

現行持卡人遺失信用卡，自向銀行辦理掛失時起被冒用的損失，由銀行負擔，但辦理掛失前持卡人卡片被冒用，須負擔最高3000元自負額；除非該筆冒用是在掛失信用卡那一刻起「前24小時」發生，或冒用者在簽單上簽名，以肉眼即可辨識與你平日簽名顯不相同。但如果你都不簽名了，就得自行負擔損失。

3.在國外刷卡時才簽名，當成是撿來的卡。

玉山銀行指出，依照信用卡定型化契約第8條規定，信用卡若有偽造、變造、缺角、打洞、簽名欄為空白等情況，特約商店得拒絕接受持卡人使用信用卡交易。實務上，就像收銀員網友說的，遇卡片未簽名者，在提醒持卡人簽名後，商店多半會接受刷卡；但在國外，這可不一定。

一名銀行主管透露自己親身經歷，赴日旅遊前，他特地辦了一張在日本刷卡有高額回饋的信用卡，到日本大肆血拚後拿出卡片結帳時，發現自己忘了在背面簽名，他正準備要簽，沒想到店員說什麼也不再收這張卡。找來同團導遊翻譯才知道，原來店員當他是剛撿到的卡片。雖然可透過核對身分證件，確認這張的確是該名主管的信用卡，但他自知理虧，也不想把事鬧大，最後付現了事。

有網友說，現行要求簽名的規定是為難店員、客戶不開心、防盜也有限。但馬上被其他網友批評，這是方便當隨便，本來就要簽，不簽就不該刷。看來要求卡友在信用卡背面簽名，國外商店比台灣還硬。

包括VISA等國際信用卡品牌都自今年起，在國外推動刷卡免簽名。但免簽名政策須遵循... — 包括VISA等國際信用卡品牌都自今年起，在國外推動刷卡免簽名。但免簽名政策須遵循各國法規，以台灣來說，目前仍是單筆交易3000元以下才免簽。圖／VISA提供

4.各大卡品牌陸續推刷卡不簽名，台灣規定8年不改。

PTT板上討論，從卡片背面簽名延伸到刷卡交易時是否簽名。由於VISA、萬事達卡及美國運通等品牌，已陸續推動刷卡免簽名措施，有人因此抱怨刷卡免簽政策都快全球化了，「台灣還在玩自己的」。

外電報導，VISA自今年4月14日起，在北美、加拿大地區，刷EMV晶片卡交易就無需簽名，VISA還規劃自今年10月13日，在亞太、中歐、中東、非洲、歐洲、拉丁美洲等市場，EMV晶片模式交易也不用簽名。萬事達卡也將自今年10月起，允許全球商家自行決定，在實體店面交易時，是否還要持卡人簽名。美國運通全球方針，也是推動信用卡刷卡全面免簽名。

但3大品牌也表示，不管總公司如何決策，在各個市場仍須依當地國法令規範。以台灣來說，金管會在8年前（2010年）規定，國內刷卡免簽名交易單筆上限3000元。除非法令變更，目前免簽名交易就是最多3000元，刷超過還是要簽。

國際3大Pay，因為透過指紋或密碼授權交易，等同取代簽名，不適用3000元以下免... — 國際3大Pay，因為透過指紋或密碼授權交易，等同取代簽名，不適用3000元以下免簽規定。圖／HSBC提供

至於去年登台的國際3大Pay（Apple Pay、Samsung Pay、Google Pay），VISA表示，因為3大Pay使用PIN碼、指紋辨識或其他生物辨識授權付款，等同取代簽名，不受3000元以下免簽規定限制。

包括大潤發、SOGO等大型特約商店已陸續改成電子簽名板，民眾刷卡後，在電子板上簽... — 包括大潤發、SOGO等大型特約商店已陸續改成電子簽名板，民眾刷卡後，在電子板上簽名取代紙本。記者孫中英／攝影

5.電子簽名板已取代3成紙本簽名。

提到刷卡簽名這件事，就要說一下電子簽名板。經常去SOGO、新光三越、大潤發等百貨公司或量販店購物的民眾一定會發現，過去幾年，一個大小約3吋的電子簽名板已逐步取代紙本簽名。

聯合信用卡中心表示，電子簽名筆數每月逐步提高，今年7月單月就有500多萬筆，占聯卡中心總交易筆數的3成；若以刷卡金額看，也占了17%。使用電子簽名板可節省商店儲存簽帳單空間，提高處理單據效率，對民眾來說，只是從紙本改到電子板上簽，但簽名效力一致，民眾接受度頗高。但也有民眾不習慣用電子筆，自嘲常一不小心就簽成鬼畫符。