親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

養兒防老不如養老防兒 教你算退休金「該留多少」

2018-09-11 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

金融業調查,有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己「能更早開始...
金融業調查,有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己「能更早開始」存子女教育費用。 圖/壽險業提供

台灣人越來越晚婚,很多人拖到30、40歲才成家,50歲開始準備退休金時,還要傷神籌措孩子的教育費用。這時候可能很多人會問,到底是要先養兒防老,還是先顧好自己的退休生活比較實在?

先養兒防老,還是先養老、行有餘力再顧及小孩?針對這個問題,磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡認為至少有兩種情境,可供大家借鏡。

第一、認為自己有能力,可兩全其美者,這些家長「先求有、再求好」

鄭芳齡舉例,她有一對工程師夫妻檔客戶,在某知名電子公司任職。夫妻倆打定主意不生小孩當頂客族,且太太計畫工作10年就退休,丈夫雖然背有房貸,估計7、8年內可還清。

太太理想中的退休生活並不奢華,在不考慮通膨下,她希望每月能有3萬元生活費。鄭芳齡幫太太規畫購買利變型壽險,年繳約35萬元、繳費10年,估計保單價準備金(含增值回饋分享金)累積到太太65歲應有800多萬元;若換算成月領3萬元,可領約22.2年。

夫妻兩人年收入各自都超過150萬元,太太雖打算工作10年就退休,但先生會繼續工作,可靠老公的薪水先支應日常所需。沒想到這對夫妻在3年前突然生了小孩,小孩15年後就要上大學,變成退休金都規畫好了,卻沒有考慮到子女的教育費用。

鄭芳齡與太太再次溝通,發現夫妻對孩子教育有很高期待,除希望在台灣念完大學,還計畫送孩子出國留學;算一下,在台灣念大學及出國留學花費,教育費用缺口可能有300萬元。

台灣人越來越晚婚,很多人開始準備退休金時,可能還要同時籌措孩子的教育費用。 圖/...
台灣人越來越晚婚,很多人開始準備退休金時,可能還要同時籌措孩子的教育費用。 圖/壽險業提供

鄭芳齡說,雖然當初沒預期要規畫教育費用,但因為小孩還小,夫妻提早為15年後(念大學)或19年後(出國留學)做準備,時間足夠;她再幫夫妻兩人規畫保險,也是選擇利變險,但保單選擇在第15年時解約,會有300萬元保價金,以滿足未來小孩的大學和出國留學花費。

鄭芳齡表示,這對夫妻年收入都破百萬元,工作多年下來,資產也累積達一定水位,屬於有能力先求有、再求好、同時顧及退休和子女教育規畫的兩全其美族。也有些家長想用當下的現金流(即目前工作所得)支應子女學費,但可能影響到基本生活品質。

匯豐銀行日前發布調查,發現高達94%台灣父母承認是用自己每天工作所得,來支應子女高等教育花費,僅19%受訪父母預先透過存錢、買保險或成立教育基金投資帳戶方式準備。此外,49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己能更早開始存子女教育費用,因為若要同時支應子女教育費、因應日常所需,及累積退休金,可能相形見絀。

第二、若無法兼顧退休和子女教育基金,甚至有點捉襟見肘,建議留給小孩「基本的就好」

鄭芳齡的團隊服務的另一對客戶,夫妻都是公立高中老師,兩人小時候家境不佳,一路省吃儉用,希望兩個小孩都能出國念書。兩人在10年後都要退休,就剩這段準備退休的黃金10年,但夫妻倆似乎沒太考慮退休後,錢夠不夠,反而把房子設定抵押,去借二胎房貸,再把借來的錢拿去做高槓桿投資,希望創造更高獲利,因為他們不僅希望能賺到讓小孩出國留學的錢,還希望各留一棟房子給子女。

磊山保經執行長鄭芳齡說,若準備子女教育費用和準備退休金,讓家長捉襟見肘時,此時「...
磊山保經執行長鄭芳齡說,若準備子女教育費用和準備退休金,讓家長捉襟見肘時,此時「更不能自留風險」,要先轉嫁風險,並降低自己期望值,先求有就好了。 圖/磊山保經提供

鄭芳齡說,剛發現這個狀況時,她相當驚訝,因為這對夫妻面對的不只是退休金或子女教育費用問題,萬一發生意外,這個家庭面臨的是「下一刻的風險」,可能連發生意外所需的現金流都有問題。

經過懇談,鄭芳齡和團隊有效扭轉客戶心意,首先,她們建議客戶趕快還清債務,至少不要再拿房子去抵押借錢。客戶明白風險後,也同意努力還房貸,原先逾千萬元借款,目前僅剩下2、300萬元未還清。

第2步,鄭芳齡希望客戶評估自己的能力後,學著控管欲望和期待,例如原先想送小孩出國留學,應改為提供子女基本高等教育費用就好;原先想各留一棟房子給子女,也應改為各留一筆購屋頭期款。

鄭芳齡幫這對家長規畫兩張美元利變型保單,一張年繳約16萬元、6年期滿,保單累積至第8年解約含宣告可拿回104萬元,這筆資金可作為子女教育費用。另一張保單年繳15萬元、繳費20年,保單承保當下就有500萬元壽險保障,保戶73歲時,保單解約金約418萬元;到87歲時,解約金約600萬元。

鄭芳齡表示,因為是利變壽險保單,若家長發生事故,會有500萬到700萬元保障(保單有增值效果)。若投保後平安無事,到一定年齡時解約,400萬到600萬元資金則可當退休金,或留給孩子當購屋基金。

這對公立高中老師的年收入,減去所有支出和貸款後,還有60多萬元,這兩張保單保費每年支出約31萬多元,家長負擔沒問題。鄭芳齡說,其實爸媽不應老是考慮要留很多資源給小孩,更重要的應該是希望自己不會成為子女未來的負擔,她建議這對夫妻投保長期照護險、重大疾病險,除補強退休後的醫療風險,也能提高自己的退休生活品質。

延伸閱讀

不受土耳其風暴影響 壽險業看好投資型保單續夯

不受土耳其風暴影響 壽險業看好投資型保單續夯

銀行出奇招 突破房貸天花板

銀行出奇招 突破房貸天花板

買美元保單 抓緊七三法則

買美元保單 抓緊七三法則

信義房屋:還款少容易貸 30年房貸吸引年輕人

信義房屋:還款少容易貸 30年房貸吸引年輕人

分享給好友加入udn

相關新聞

好康又傳家!散戶搶買這種美元保單

2018-11-13

鈔票送進每家信箱 這樣為何不算賄選?

2018-11-13

故宮擴建閉館3年 國寶南漂背後原因是...

2018-11-12

不只是軍歌!韓國瑜陳其邁為何都「夜襲」這票人談心?

2018-11-12

孫中山自爆「愛讀書更愛女人」 還有62個…

2018-11-12

煖、燁怎麼念? 候選人姓名奇特 選票印錯選舉延後結果...

2018-11-11

小英打統獨牌救其邁 但史上這樣做的都落選市長了

2018-11-11

唱夜襲就變態? 韓國瑜靠軍歌追老婆...他愛唱到放入專輯

2018-11-10

十大罪狀...「討厭民進黨 」變全台最大黨

2018-11-10

跟韓國瑜「夜襲」有拚 當年競選神曲超洗腦

2018-11-09

學學韓國瑜!選舉沒「選味」 嗆出百姓心聲最對味

2018-11-09

高雄市長風向有多亂?組頭「縮了」寧可退錢不開盤

2018-11-09

南台灣「最長魔咒」 韓國瑜會是打破它的第一人?

2018-11-09

餘毒、黑寡婦、撿屍大隊…政治人物竟這樣看「她們」

2018-11-08

韓國瑜、陳其邁造勢尬場 人氣真假...聽內行人細說眉角

2018-11-08

加強戰備?股票上市?「美航母」轟出太平島4種可能

2018-11-08

韓國瑜金句瘋傳 關鍵是這8個字

2018-11-07

這5種人比北漂族還慘 九合一選舉想投還投不了

2018-11-07

豬隊友連環自爆 韓國瑜逆風高飛 他慘被流彈掃到

2018-11-06

領月退?先盤算能否活7年 否則保費恐捐國家 想給子女都難

2018-11-06

爭南海空優 陸殲-20換裝迷彩變變變

2018-11-05

六都辯辯辯!陳其邁避戰變求戰 柯文哲還能老神在在?

2018-11-05

派里級拚場!為何國造多年 還要買美國退役艦?

2018-11-05

選戰耳語「步步驚心」 不只韓國瑜...他們也被謠言纏身

2018-11-04

選舉開飯!韓國瑜1瓶水 來這邊...8菜1湯每天吃掉6隻鵝

2018-11-03

勝選險中求?選前辭官看似破釜沉舟 但歷史上達陣有幾個?

2018-11-03

牽手護票!韓國瑜靠什麼偷老婆心 侯友宜背後不露臉的女人

2018-11-02

天涯海角我都去!馬英九鐵人式輔選 比韓流更狂

2018-11-02

丟蛋、飛鞋、吐口水 馬英九才是萬磁王

2018-11-01

韓國瑜痛宰陳其邁? 被選舉假籤詩惡搞還有他...

2018-11-01

韓國瑜心中住著1個令狐沖 小英怎從小龍女被說成滅絕師太?

2018-11-01

第4屆「期貨鑽石獎」 36家期貨菁英 共創50座獎項榮耀

2018-10-31

陳其邁小編幹話「戴耳塞」 這輛宣傳車卻被讚「有溫度」

2018-10-31

出事了都不用下台 誰賜高雄幫免死金牌?

2018-10-31

「韓式禿」迷倒馬英九!禿對了 住宿免費吃麵打折

2018-10-30

有買不一定賠!業務偷偷說...4個實支實付醫療險地雷

2018-10-30

抹黃韓國瑜 邱議瑩今年能進幹話排行榜前10嗎

2018-10-30

「贈與」送房、給錢太普通?有錢人送這個…

2018-10-29

糗!海外刷卡刷不過…出國前你漏做這3件事?

2018-10-29

除了韓國瑜… 天王助選員馬、扁人氣更勝從前?

2018-10-29

熱門文章

十大罪狀...「討厭民進黨 」變全台最大黨

2018-11-10

孫中山自爆「愛讀書更愛女人」 還有62個…

2018-11-12

領月退?先盤算能否活7年 否則保費恐捐國家 想給子女都難

2018-11-06

韓國瑜、陳其邁造勢尬場 人氣真假...聽內行人細說眉角

2018-11-08

犧牲北故宮救南院?細數南故宮7個扶不起的DNA

2018-11-13

學學韓國瑜!選舉沒「選味」 嗆出百姓心聲最對味

2018-11-09

小英打統獨牌救其邁 但史上這樣做的都落選市長了

2018-11-11

故宮擴建閉館3年 國寶南漂背後原因是...

2018-11-12

不只是軍歌!韓國瑜陳其邁為何都「夜襲」這票人談心?

2018-11-12

最毒霧霾在這!PM2.5超標30倍 新生兒每天「抽掉一包菸」

2018-11-06

高雄市長風向有多亂?組頭「縮了」寧可退錢不開盤

2018-11-09

貓奴必看!宋朝就有逗貓棒 原來古代萌貓長這樣

2018-11-08

跟韓國瑜「夜襲」有拚 當年競選神曲超洗腦

2018-11-09

豬隊友連環自爆 韓國瑜逆風高飛 他慘被流彈掃到

2018-11-06

大規模槍擊案「幾乎每天有」 美國人自救…只能自我催眠

2018-11-12

鈔票送進每家信箱 這樣為何不算賄選?

2018-11-13

陸KTV點不到「聖誕結」等神曲 網民哀嚎:難道唱國歌

2018-11-11

墓仔埔也敢去! 他的墓...美到成打卡聖地 還獲建築大獎

2018-11-07

韓國瑜金句瘋傳 關鍵是這8個字

2018-11-07

租稅有好康 小房東竟然可以這樣省!

2018-11-05

派里級拚場!為何國造多年 還要買美國退役艦?

2018-11-05

把礁變島 中共南海領土暴增百萬倍 我們太平島…

2018-11-13

選舉開飯!韓國瑜1瓶水 來這邊...8菜1湯每天吃掉6隻鵝

2018-11-03

煖、燁怎麼念? 候選人姓名奇特 選票印錯選舉延後結果...

2018-11-11

想少繳遺產稅 這4大地雷千萬別踩到

2018-10-24

球打太好容易變菜市場名?林書豪、曾雅妮表示…

2018-11-06

這5種人比北漂族還慘 九合一選舉想投還投不了

2018-11-07

周末衝花博必看!在地6大私房美食 內行人都來這吃

2018-11-04

韓國瑜為何爆紅? 盤點「用生命在助攻」的對手與隊友

2018-10-22

南台灣「最長魔咒」 韓國瑜會是打破它的第一人?

2018-11-09

珠海航展讓航空迷大飽眼福 不過最紅的還是殲-20機娘

2018-11-07

戴資穎、郭婞淳的東奧夢 紀政你想到了嗎?

2018-10-15

唱夜襲就變態? 韓國瑜靠軍歌追老婆...他愛唱到放入專輯

2018-11-10

抹黑我不怕!學韓國瑜幽默術 要對手笑到服氣

2018-10-21

墜機處離岸不遠 獅航黑盒子34船、800大軍找得好辛苦

2018-11-01

有買不一定賠!業務偷偷說...4個實支實付醫療險地雷

2018-10-30

一句話讓名嘴語塞 韓國瑜小編戰力爆表這樣練成的

2018-10-20

川普讓人頭痛? 但靠這2招...催出半世紀來最高投票率

2018-11-11

韓國瑜痛宰陳其邁? 被選舉假籤詩惡搞還有他...

2018-11-01

六都辯辯辯!陳其邁避戰變求戰 柯文哲還能老神在在?

2018-11-05

商品推薦

留言