親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

養兒防老不如養老防兒 教你算退休金「該留多少」

2018-09-11 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

金融業調查,有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己「能更早開始...
金融業調查,有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己「能更早開始」存子女教育費用。 圖/壽險業提供

台灣人越來越晚婚,很多人拖到30、40歲才成家,50歲開始準備退休金時,還要傷神籌措孩子的教育費用。這時候可能很多人會問,到底是要先養兒防老,還是先顧好自己的退休生活比較實在?

先養兒防老,還是先養老、行有餘力再顧及小孩?針對這個問題,磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡認為至少有兩種情境,可供大家借鏡。

第一、認為自己有能力,可兩全其美者,這些家長「先求有、再求好」

鄭芳齡舉例,她有一對工程師夫妻檔客戶,在某知名電子公司任職。夫妻倆打定主意不生小孩當頂客族,且太太計畫工作10年就退休,丈夫雖然背有房貸,估計7、8年內可還清。

太太理想中的退休生活並不奢華,在不考慮通膨下,她希望每月能有3萬元生活費。鄭芳齡幫太太規畫購買利變型壽險,年繳約35萬元、繳費10年,估計保單價準備金(含增值回饋分享金)累積到太太65歲應有800多萬元;若換算成月領3萬元,可領約22.2年。

夫妻兩人年收入各自都超過150萬元,太太雖打算工作10年就退休,但先生會繼續工作,可靠老公的薪水先支應日常所需。沒想到這對夫妻在3年前突然生了小孩,小孩15年後就要上大學,變成退休金都規畫好了,卻沒有考慮到子女的教育費用。

鄭芳齡與太太再次溝通,發現夫妻對孩子教育有很高期待,除希望在台灣念完大學,還計畫送孩子出國留學;算一下,在台灣念大學及出國留學花費,教育費用缺口可能有300萬元。

台灣人越來越晚婚,很多人開始準備退休金時,可能還要同時籌措孩子的教育費用。 圖/...
台灣人越來越晚婚,很多人開始準備退休金時,可能還要同時籌措孩子的教育費用。 圖/壽險業提供

鄭芳齡說,雖然當初沒預期要規畫教育費用,但因為小孩還小,夫妻提早為15年後(念大學)或19年後(出國留學)做準備,時間足夠;她再幫夫妻兩人規畫保險,也是選擇利變險,但保單選擇在第15年時解約,會有300萬元保價金,以滿足未來小孩的大學和出國留學花費。

鄭芳齡表示,這對夫妻年收入都破百萬元,工作多年下來,資產也累積達一定水位,屬於有能力先求有、再求好、同時顧及退休和子女教育規畫的兩全其美族。也有些家長想用當下的現金流(即目前工作所得)支應子女學費,但可能影響到基本生活品質。

匯豐銀行日前發布調查,發現高達94%台灣父母承認是用自己每天工作所得,來支應子女高等教育花費,僅19%受訪父母預先透過存錢、買保險或成立教育基金投資帳戶方式準備。此外,49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說,希望自己能更早開始存子女教育費用,因為若要同時支應子女教育費、因應日常所需,及累積退休金,可能相形見絀。

第二、若無法兼顧退休和子女教育基金,甚至有點捉襟見肘,建議留給小孩「基本的就好」

鄭芳齡的團隊服務的另一對客戶,夫妻都是公立高中老師,兩人小時候家境不佳,一路省吃儉用,希望兩個小孩都能出國念書。兩人在10年後都要退休,就剩這段準備退休的黃金10年,但夫妻倆似乎沒太考慮退休後,錢夠不夠,反而把房子設定抵押,去借二胎房貸,再把借來的錢拿去做高槓桿投資,希望創造更高獲利,因為他們不僅希望能賺到讓小孩出國留學的錢,還希望各留一棟房子給子女。

磊山保經執行長鄭芳齡說,若準備子女教育費用和準備退休金,讓家長捉襟見肘時,此時「...
磊山保經執行長鄭芳齡說,若準備子女教育費用和準備退休金,讓家長捉襟見肘時,此時「更不能自留風險」,要先轉嫁風險,並降低自己期望值,先求有就好了。 圖/磊山保經提供

鄭芳齡說,剛發現這個狀況時,她相當驚訝,因為這對夫妻面對的不只是退休金或子女教育費用問題,萬一發生意外,這個家庭面臨的是「下一刻的風險」,可能連發生意外所需的現金流都有問題。

經過懇談,鄭芳齡和團隊有效扭轉客戶心意,首先,她們建議客戶趕快還清債務,至少不要再拿房子去抵押借錢。客戶明白風險後,也同意努力還房貸,原先逾千萬元借款,目前僅剩下2、300萬元未還清。

第2步,鄭芳齡希望客戶評估自己的能力後,學著控管欲望和期待,例如原先想送小孩出國留學,應改為提供子女基本高等教育費用就好;原先想各留一棟房子給子女,也應改為各留一筆購屋頭期款。

鄭芳齡幫這對家長規畫兩張美元利變型保單,一張年繳約16萬元、6年期滿,保單累積至第8年解約含宣告可拿回104萬元,這筆資金可作為子女教育費用。另一張保單年繳15萬元、繳費20年,保單承保當下就有500萬元壽險保障,保戶73歲時,保單解約金約418萬元;到87歲時,解約金約600萬元。

鄭芳齡表示,因為是利變壽險保單,若家長發生事故,會有500萬到700萬元保障(保單有增值效果)。若投保後平安無事,到一定年齡時解約,400萬到600萬元資金則可當退休金,或留給孩子當購屋基金。

這對公立高中老師的年收入,減去所有支出和貸款後,還有60多萬元,這兩張保單保費每年支出約31萬多元,家長負擔沒問題。鄭芳齡說,其實爸媽不應老是考慮要留很多資源給小孩,更重要的應該是希望自己不會成為子女未來的負擔,她建議這對夫妻投保長期照護險、重大疾病險,除補強退休後的醫療風險,也能提高自己的退休生活品質。

延伸閱讀

不受土耳其風暴影響 壽險業看好投資型保單續夯

不受土耳其風暴影響 壽險業看好投資型保單續夯

銀行出奇招 突破房貸天花板

銀行出奇招 突破房貸天花板

買美元保單 抓緊七三法則

買美元保單 抓緊七三法則

信義房屋:還款少容易貸 30年房貸吸引年輕人

信義房屋:還款少容易貸 30年房貸吸引年輕人

分享給好友加入udn

相關新聞

少子化拚生育 台灣這福利遠遜大陸 護國媽咪很怨嘆

立院怎麼回事?吳斯懷竟「順時中」高嘉瑜被同黨狠噹

「花蓮王」成功回國民黨懷抱? 陰謀論竟扯到新冠病毒

疫情假消息鋪天蓋地…賴清德被冒用 竟出現陸版清德兄

228變823、謝雪紅變王雪紅...口誤之王 韓國瑜還是輸給他

大甲媽好傷心!該不該遶境吵成一團…看蔡英文、柯P去年怎麼黏牢牢

染疫恐隔離數千人 最可怕感染者是他們 抗疫服務到「崩潰」

追逐音速他最強! 超音速飛行第一人 最高齡的也是他

吳怡農找菜鳥院長 落選巨星為何老跑立院?

金小刀砍傅大王…多少年恩怨 源自藍營「魔戒」

救災英雄變口罩工 誰在剝削國軍? 賴帳慣犯竟是他

SARS那年害死了一個送行者 面對新冠肺炎,政府怎能再隱瞞…

2大懸案都搞丟錄音帶!情治單位這樣解釋合理嗎

斬首、反恐…陸戰蒙面特勤隊 國軍最悍部隊 神祕任務曝光

住公寓 開小車 沒西裝…「最平民」新科立委是誰?

國民黨前主席們算計太多!越選越弱 小心別再犯

菲律賓吃人夠夠! 七件事告訴台灣人要硬起來

怕死中國人了!北極圈到南極洲剉著等 這個國家連武漢包裹都不敢碰

疫情重創習近平地位?共機繞台的弦外之音

還記得那架「鯊魚嘴」飛機嗎?最後一位勇士離世的飛虎故事

立委迷風水…邱顯智辦公室擺這玩意 對門的邱議瑩毛毛的

恢復黨籍充滿爭議…傅崐萁何不看看這些人結局?

不只口罩、珍奶…史上8大亂 這個最厲害 神明都驚動了

醫療險理賠武漢肺炎嗎?3大關鍵決定命運…

滯留武漢台商包機返台 那些年專機都載回哪些人?

叫武漢人「去死」 恐慌助長霸凌 另種末日正籠罩武漢

託夢疫情?愛心口罩大放送 他的來源最神奇

國軍解口罩之亂!零經驗義務勞工 廠商打算這麼用…

國會版星光大道 立委紅毯秀原本差點被取消…

國會大風吹 公道伯掰了 水牛伯來了 新「喬王」是他

年前訂了40盒只送來10盒…基層診所也鬧口罩荒

誰會贏?國民黨主席之爭 這群人比韓粉關鍵

新國會周六開戰 藍軍這項搶第一 嚇到蔣萬安江啟臣

武漢肺炎 講真話竟遭罰!揭SARS真相英雄…也被消音

國民黨太老了?看看這些黨國大老 當年引領風騷時有多年輕

當年金門空戰8:0大勝共軍 國軍響尾蛇飛彈再進化!

深藍世家陳師孟 為何變深綠?當年扁、呂也為他頭大

誰讓台獨泡沫化?綠營大老答案竟是她

倫敦政經學院砸招牌!給小英的賀稿…喚俞國華總統

台灣人為何選舉都愛賭這味? 政壇打賭王每賭必輸卻花招最多…

別再嘆尾牙爛!政府這單位才心酸…連鼓掌都犯忌

吳敦義主席辭得扭捏 看看藍綠「前輩」們如何下台

熱門文章

【歷史上的10月17日】鋼琴詩人蕭邦病逝於巴黎

【解惑Q&A】數位身分證跟傳統身分證有什麼不同? 可以不換嗎?

【歷史上的10月16日】荒蕪中的臺北世貿中心破土典禮

【歷史上的10月15日】台灣傳奇王永慶在美過世

【歷史上的10月19日】百年龍頭醫院新大樓啟用

【歷史上的10月14日】全臺祈福 大象馬蘭謝幕

【歷史上的10月20日】世代地標 臺北中華商場拆除

【歷史上的10月18日】兄弟象隊史第二次三連霸

【歷史上的10月13日】25年前搶救雛妓守夜活動

【歷史上的10月11日】蔣經國最後一次校閱國軍

【歷史上的10月10日】蔣經國最後一次參加國慶大會

【歷史上的10月9日】蔣經國首次總統身分參加國慶聯歡會

【歷史上的10月5日】勝利女神飛彈運抵台灣協防

【歷史上的10月12日】世界級中華國術亞洲錦標賽開幕

【歷史上的10月2日】第一條中國人建造的鐵路通車

【歷史上的10月8日】非暴力鬥士劉曉波獲諾貝爾和平獎

【歷史上的10月3日】東西德在今天正式統一

【歷史上的10月6日】臺灣世界級表演廳完工啟用

【歷史上的10月7日】美國第一個載人太空飛行計劃

【歷史上的9月24日】魯迅長孫與臺灣女子在臺北結婚

【歷史上的9月25日】臺日艦艇釣魚台互噴水柱

【歷史上的9月26日】音樂劇《西城故事》紐約首演

【歷史上的9月29日】中共日本宣布建交

【歷史上的10月4日】「火燒島」機場完成擴建工程

【歷史上的9月21日】臺灣芮氏規模7.3強震

【歷史上的9月27日】福特第一輛量產T型車下線

【歷史上的9月22日】巴拉圭總統來臺訪問

【歷史上的9月23日】中共首次地下核試爆

【歷史上的9月28日】臺北孔廟舉行祭孔大典

【歷史上的9月30日】核子動力潛艇鸚鵡螺號下水

【歷史上的10月1日】美國正式啟動太空爭霸

商品推薦

留言