養兒防老不如養老防兒教你算退休金「該留多少」

2018-09-11 09:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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金融業調查，有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說，希望自己「能更早開始... — 金融業調查，有49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說，希望自己「能更早開始」存子女教育費用。圖／壽險業提供

台灣人越來越晚婚，很多人拖到30、40歲才成家，50歲開始準備退休金時，還要傷神籌措孩子的教育費用。這時候可能很多人會問，到底是要先養兒防老，還是先顧好自己的退休生活比較實在？

先養兒防老，還是先養老、行有餘力再顧及小孩？針對這個問題，磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡認為至少有兩種情境，可供大家借鏡。

第一、認為自己有能力，可兩全其美者，這些家長「先求有、再求好」

鄭芳齡舉例，她有一對工程師夫妻檔客戶，在某知名電子公司任職。夫妻倆打定主意不生小孩當頂客族，且太太計畫工作10年就退休，丈夫雖然背有房貸，估計7、8年內可還清。

太太理想中的退休生活並不奢華，在不考慮通膨下，她希望每月能有3萬元生活費。鄭芳齡幫太太規畫購買利變型壽險，年繳約35萬元、繳費10年，估計保單價準備金（含增值回饋分享金）累積到太太65歲應有800多萬元；若換算成月領3萬元，可領約22.2年。

夫妻兩人年收入各自都超過150萬元，太太雖打算工作10年就退休，但先生會繼續工作，可靠老公的薪水先支應日常所需。沒想到這對夫妻在3年前突然生了小孩，小孩15年後就要上大學，變成退休金都規畫好了，卻沒有考慮到子女的教育費用。

鄭芳齡與太太再次溝通，發現夫妻對孩子教育有很高期待，除希望在台灣念完大學，還計畫送孩子出國留學；算一下，在台灣念大學及出國留學花費，教育費用缺口可能有300萬元。

台灣人越來越晚婚，很多人開始準備退休金時，可能還要同時籌措孩子的教育費用。圖／... — 台灣人越來越晚婚，很多人開始準備退休金時，可能還要同時籌措孩子的教育費用。圖／壽險業提供

鄭芳齡說，雖然當初沒預期要規畫教育費用，但因為小孩還小，夫妻提早為15年後（念大學）或19年後（出國留學）做準備，時間足夠；她再幫夫妻兩人規畫保險，也是選擇利變險，但保單選擇在第15年時解約，會有300萬元保價金，以滿足未來小孩的大學和出國留學花費。

鄭芳齡表示，這對夫妻年收入都破百萬元，工作多年下來，資產也累積達一定水位，屬於有能力先求有、再求好、同時顧及退休和子女教育規畫的兩全其美族。也有些家長想用當下的現金流（即目前工作所得）支應子女學費，但可能影響到基本生活品質。

匯豐銀行日前發布調查，發現高達94%台灣父母承認是用自己每天工作所得，來支應子女高等教育花費，僅19%受訪父母預先透過存錢、買保險或成立教育基金投資帳戶方式準備。此外，49%正在支應子女高等教育經費的台灣父母都說，希望自己能更早開始存子女教育費用，因為若要同時支應子女教育費、因應日常所需，及累積退休金，可能相形見絀。

第二、若無法兼顧退休和子女教育基金，甚至有點捉襟見肘，建議留給小孩「基本的就好」

鄭芳齡的團隊服務的另一對客戶，夫妻都是公立高中老師，兩人小時候家境不佳，一路省吃儉用，希望兩個小孩都能出國念書。兩人在10年後都要退休，就剩這段準備退休的黃金10年，但夫妻倆似乎沒太考慮退休後，錢夠不夠，反而把房子設定抵押，去借二胎房貸，再把借來的錢拿去做高槓桿投資，希望創造更高獲利，因為他們不僅希望能賺到讓小孩出國留學的錢，還希望各留一棟房子給子女。

磊山保經執行長鄭芳齡說，若準備子女教育費用和準備退休金，讓家長捉襟見肘時，此時「... — 磊山保經執行長鄭芳齡說，若準備子女教育費用和準備退休金，讓家長捉襟見肘時，此時「更不能自留風險」，要先轉嫁風險，並降低自己期望值，先求有就好了。圖／磊山保經提供

鄭芳齡說，剛發現這個狀況時，她相當驚訝，因為這對夫妻面對的不只是退休金或子女教育費用問題，萬一發生意外，這個家庭面臨的是「下一刻的風險」，可能連發生意外所需的現金流都有問題。

經過懇談，鄭芳齡和團隊有效扭轉客戶心意，首先，她們建議客戶趕快還清債務，至少不要再拿房子去抵押借錢。客戶明白風險後，也同意努力還房貸，原先逾千萬元借款，目前僅剩下2、300萬元未還清。

第2步，鄭芳齡希望客戶評估自己的能力後，學著控管欲望和期待，例如原先想送小孩出國留學，應改為提供子女基本高等教育費用就好；原先想各留一棟房子給子女，也應改為各留一筆購屋頭期款。

鄭芳齡幫這對家長規畫兩張美元利變型保單，一張年繳約16萬元、6年期滿，保單累積至第8年解約含宣告可拿回104萬元，這筆資金可作為子女教育費用。另一張保單年繳15萬元、繳費20年，保單承保當下就有500萬元壽險保障，保戶73歲時，保單解約金約418萬元；到87歲時，解約金約600萬元。

鄭芳齡表示，因為是利變壽險保單，若家長發生事故，會有500萬到700萬元保障（保單有增值效果）。若投保後平安無事，到一定年齡時解約，400萬到600萬元資金則可當退休金，或留給孩子當購屋基金。

這對公立高中老師的年收入，減去所有支出和貸款後，還有60多萬元，這兩張保單保費每年支出約31萬多元，家長負擔沒問題。鄭芳齡說，其實爸媽不應老是考慮要留很多資源給小孩，更重要的應該是希望自己不會成為子女未來的負擔，她建議這對夫妻投保長期照護險、重大疾病險，除補強退休後的醫療風險，也能提高自己的退休生活品質。