親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

穩賺不賠!三大好處太誘人 這保單愈貴愈好賣

2018-10-01 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

保險業者說,投保長照險要趁早,年輕族群可買定期型傳統長照險或類長照保單。圖/康健...
保險業者說,投保長照險要趁早,年輕族群可買定期型傳統長照險或類長照保單。圖/康健人壽提供

提到長照險,很多人馬上想問,保費會不會很貴?但你知道嗎?愈貴的保單,保戶愈愛。今年上半年,南山、國泰及新光人壽,前三大長照險銷售公司最賣座的保單,全都是被視為保費等級最高的「傳統長照險」。原來保戶青睞傳統長照險這三大特色,保障範圍最廣、發生長照狀態可豁免保費、保費有去有回不浪費。

南山人壽上半年長照險新契約銷售件數近4.2萬件,保費收入9.8億,是業界第一大長照險銷售公司。南山並非市場首家銷售長照險公司,業績表現卻後發先至,靠的就是以下的祕密武器。

身故保本 長照終身險最叫座

南山人壽有6張不同類型長照險,最叫座的是身故可保本的傳統長照終身險、「美滿人生、圓滿人生(繳費年期不同)」,上半年新契約保費收入加總達8.4億元,占南山個人長照險新契約保費收入的8成5。

長照險銷售第2名的國泰人壽,包括類長照險,共10張保單。國泰上半年長照險新契約保費收入7221萬元,銷售最佳的是「新守護一生長照終身險」,一樣是具身故保本特色的傳統長照險。新光人壽有6張長照險保單,上半年長照險保費收入3583萬元,排市場第3,也是身故能退還保費的「長照久久長照終身險」銷售最佳,上半年保費收入3303萬元,占新光長照險新契約保費收入的92%。

市售長照險最高投保年齡可達70歲。圖/康健人壽提供
市售長照險最高投保年齡可達70歲。圖/康健人壽提供

保費有去有回 可領身故保險金

南山、國泰及新光銷售最佳的長照險,第一大共同特色就是都有身故保本設計;保戶投保後,若未發生保險事故,未請領相關保險金給付,南山的美滿人生和圓滿人生長照險,最後會退還保戶所繳保費總和1.06倍的身故保險金。

新光人壽的「長照久久」、國泰人壽的「新守護一生」則是保戶身故時,可退回「所繳保費總和1.05倍─已請領保險給付」。可見傳統長照險保費縱使貴,但許多保戶看在可能拿回所繳保費前提下紛紛埋單。

保障範圍廣 更符合實際需求

除傳統長照險外,市售還有兩種類長照險,即特定傷病險、失能扶助險(舊稱殘扶險)。新光表示,類長照險聚焦特定傷病保障,例如會保障老年人好發的阿茲海默症。殘扶險保障範圍涵蓋中重度失能,以失能(舊稱殘廢)等級表為理賠認定依據。

但南山表示,類長照險只保障條款約定的特定傷病項目及定義,若保戶罹患病症剛好在保單條款之外就不賠。殘扶險主要保障因疾病或傷害導致的失能(即殘廢)。但傳統長照險除保障長壽老化,還包括疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙等各種原因,導致需要他人照顧的風險,既不限制要由疾病引起、也不只限於意外造成,只要確實符合長照狀態即可。對保戶來說,傳統長照險保障範圍最廣,應更能符合實際需求。

確診為長照狀態 保費可豁免

投保長照險,就是擔心會發生長照狀態,需要別人照顧;若發生長照狀態,肯定無法再繼續工作。此時若保單還要繳費才有效,相信一定很吃力。也因此,挑長照險時,要考慮是否有「豁免保費」機制。

南山的美滿人生及圓滿人生,針對保戶確診為長照狀態、及第1至第6級失能狀況時,都提供豁免保費機制。新光的長照久久和國泰的新守護一生,同樣也都是達到長照狀態,就能豁免保費。保戶不用再繳費,保障可持續不中斷。

傳統長照險保障範圍比殘扶險及特定傷病險都廣泛,獲不少保戶青睞。圖/台壽提供
傳統長照險保障範圍比殘扶險及特定傷病險都廣泛,獲不少保戶青睞。圖/台壽提供

考慮年紀預算 70歲也能保

很多人都怕自己要保長照險時,年齡已太大。金管會主委顧立雄就說,長照險最好30、40歲就投保,像他60歲了,此時買可能已太晚。不過,目前傳統長照險最高投保年齡到70歲。顧主委的年紀還是能買到商業長照險,但年紀越大保費越貴這項因素,絕對要考慮進去。

南山表示,民眾投保前,評估自身需求最重要,若經濟能力許可,可考慮終身型傳統長照險。前面已說過,傳統長照險保障範圍最廣,終身型保單還一次將長照保障拉至終身;美滿和圓滿人生的長照險保障都可至保險年齡110歲保單年度末。

選傳統長照險 口袋一定要深

但若已有一定年紀,選擇傳統終身型且還能還本的長照險,口袋一定要夠深。以55歲女性保額4萬元(長照保險金1年領48萬元、最多給付816萬元)20年期繳保單為例,年繳保費可是高達13萬4100元。若無這麼高的保費預算,許多專家建議,應考慮定期型長照險,「尤其不要有壽險性質」,因為加了壽險保障保費一定貴。

國泰和南山都有不含壽險保障的長照定期險商品,都專攻年輕族群。南山的青年護照長照定期險,若30歲男性投保、年繳保費4200元,發生長照狀態,可獲一次保險金60萬元、分期保險金(最多領16年),最多1020萬元保障。國泰的「Hen罩組合專案」,其中的「Hen呵護長照健康險附約」也是10年定期險設計。30歲女性投保、保額3萬元,年繳保費折扣後僅1188元;發生長照狀態後,能獲得一次性長照保險金36萬元,及每年長照/失能生活補助保險金(最多16次),加總最高有612萬元保障。

選長照定期險 保障時間有限

但長照定期險保障時間有限。南山表示,若保戶30歲投保,保單10年滿期、可保證續保,最高可保障至保險年齡69歲的保單年度末;但續保時,保險年齡不得超過60歲,且續保時,費率及被保險人保險年齡得重新計算保費,此時因為年紀較大,費率多會提高。

若無足夠保費預算,且年紀已大,可能連定期型傳統長照險也沒得買。此時若還要保長照險,保險行銷人員建議,可考慮殘扶險或特定傷病險;殘扶險投保年齡上限也是70歲,但55歲以上投保多須體檢,市場公認台灣人壽殘扶險保費對中老年人最友善。

選長照險 也要考慮家族病史

國泰和新光都表示,選擇長照險時,除考慮需求及繳費能力,還可考慮是否有家族病史;像特定傷病險,因保障範圍鎖定特定傷病,就適合家族中曾罹患重大疾病或有遺傳病史的民眾。目前特定傷病險保障範圍多包括傳統7項重大疾病(癌症、重大燒燙傷等),再加上阿茲海默症、紅斑性狼瘡、帕金森氏症等,最多有31項。

新光表示,殘扶險因保費便宜,保障範圍涵蓋中重度失能,且申請理賠時,失能狀態僅需認定一次,建議青壯年族群可考慮。國泰也指出,若從事意外事故風險較高行業或想補足失能而導致長照風險的民眾,可考慮殘扶險。

目前傳統長照險理賠,是根據巴氏量表或其他臨床專業評量表。新光人壽舉例,例如喪失進食、移位、如廁、沐浴、平地移動及更衣等其中3項及以上的日常生活自理能力,或有2項及以上分辨上障礙(包括時間、場所、人物),即可申請長照給付。

但有人質疑這種理賠標準不夠明確,可能有老年人早上還能自行更衣、晚上就做不到。南山人壽表示,很多人也認為,殘扶險依失能等級表理賠很明確,但醫生診斷書中,「不會直接開立失能等級」,壽險公司須依診斷證明及檢驗報告再做判斷,且殘扶險中部分失能項目,例如「神經障害/胸腹部臟器機能障害」也無明確標準。相較之下,傳統長照險用巴氏量表、臨床失智量表、簡易智能測驗等臨床專業評量表,失能狀態定義反而較標準明確。

延伸閱讀

復能服務額度可預支:輔具能租借 使用更靈活

復能服務額度可預支:輔具能租借 使用更靈活

復能的一天:專業團隊到家共同照顧 從臥床到能站立走路

復能的一天:專業團隊到家共同照顧 從臥床到能站立走路

機構照護還是居家照護?長期照護研究權威教這樣判斷

機構照護還是居家照護?長期照護研究權威教這樣判斷

喘息服務放寬 有家屬躍躍欲試 有家屬憂長照效率

喘息服務放寬 有家屬躍躍欲試 有家屬憂長照效率

分享給好友加入udn

相關新聞

少子化拚生育 台灣這福利遠遜大陸 護國媽咪很怨嘆

立院怎麼回事?吳斯懷竟「順時中」高嘉瑜被同黨狠噹

「花蓮王」成功回國民黨懷抱? 陰謀論竟扯到新冠病毒

疫情假消息鋪天蓋地…賴清德被冒用 竟出現陸版清德兄

228變823、謝雪紅變王雪紅...口誤之王 韓國瑜還是輸給他

大甲媽好傷心!該不該遶境吵成一團…看蔡英文、柯P去年怎麼黏牢牢

染疫恐隔離數千人 最可怕感染者是他們 抗疫服務到「崩潰」

追逐音速他最強! 超音速飛行第一人 最高齡的也是他

吳怡農找菜鳥院長 落選巨星為何老跑立院?

金小刀砍傅大王…多少年恩怨 源自藍營「魔戒」

救災英雄變口罩工 誰在剝削國軍? 賴帳慣犯竟是他

SARS那年害死了一個送行者 面對新冠肺炎,政府怎能再隱瞞…

2大懸案都搞丟錄音帶!情治單位這樣解釋合理嗎

斬首、反恐…陸戰蒙面特勤隊 國軍最悍部隊 神祕任務曝光

住公寓 開小車 沒西裝…「最平民」新科立委是誰?

國民黨前主席們算計太多!越選越弱 小心別再犯

菲律賓吃人夠夠! 七件事告訴台灣人要硬起來

怕死中國人了!北極圈到南極洲剉著等 這個國家連武漢包裹都不敢碰

疫情重創習近平地位?共機繞台的弦外之音

還記得那架「鯊魚嘴」飛機嗎?最後一位勇士離世的飛虎故事

立委迷風水…邱顯智辦公室擺這玩意 對門的邱議瑩毛毛的

恢復黨籍充滿爭議…傅崐萁何不看看這些人結局?

不只口罩、珍奶…史上8大亂 這個最厲害 神明都驚動了

醫療險理賠武漢肺炎嗎?3大關鍵決定命運…

滯留武漢台商包機返台 那些年專機都載回哪些人?

叫武漢人「去死」 恐慌助長霸凌 另種末日正籠罩武漢

託夢疫情?愛心口罩大放送 他的來源最神奇

國軍解口罩之亂!零經驗義務勞工 廠商打算這麼用…

國會版星光大道 立委紅毯秀原本差點被取消…

國會大風吹 公道伯掰了 水牛伯來了 新「喬王」是他

年前訂了40盒只送來10盒…基層診所也鬧口罩荒

誰會贏?國民黨主席之爭 這群人比韓粉關鍵

新國會周六開戰 藍軍這項搶第一 嚇到蔣萬安江啟臣

武漢肺炎 講真話竟遭罰!揭SARS真相英雄…也被消音

國民黨太老了?看看這些黨國大老 當年引領風騷時有多年輕

當年金門空戰8:0大勝共軍 國軍響尾蛇飛彈再進化!

深藍世家陳師孟 為何變深綠?當年扁、呂也為他頭大

誰讓台獨泡沫化?綠營大老答案竟是她

倫敦政經學院砸招牌!給小英的賀稿…喚俞國華總統

台灣人為何選舉都愛賭這味? 政壇打賭王每賭必輸卻花招最多…

別再嘆尾牙爛!政府這單位才心酸…連鼓掌都犯忌

吳敦義主席辭得扭捏 看看藍綠「前輩」們如何下台

熱門文章

商品推薦

留言