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穩賺不賠!三大好處太誘人 這保單愈貴愈好賣

2018-10-01 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

保險業者說,投保長照險要趁早,年輕族群可買定期型傳統長照險或類長照保單。圖/康健...
保險業者說,投保長照險要趁早,年輕族群可買定期型傳統長照險或類長照保單。圖/康健人壽提供

提到長照險,很多人馬上想問,保費會不會很貴?但你知道嗎?愈貴的保單,保戶愈愛。今年上半年,南山、國泰及新光人壽,前三大長照險銷售公司最賣座的保單,全都是被視為保費等級最高的「傳統長照險」。原來保戶青睞傳統長照險這三大特色,保障範圍最廣、發生長照狀態可豁免保費、保費有去有回不浪費。

南山人壽上半年長照險新契約銷售件數近4.2萬件,保費收入9.8億,是業界第一大長照險銷售公司。南山並非市場首家銷售長照險公司,業績表現卻後發先至,靠的就是以下的祕密武器。

身故保本 長照終身險最叫座

南山人壽有6張不同類型長照險,最叫座的是身故可保本的傳統長照終身險、「美滿人生、圓滿人生(繳費年期不同)」,上半年新契約保費收入加總達8.4億元,占南山個人長照險新契約保費收入的8成5。

長照險銷售第2名的國泰人壽,包括類長照險,共10張保單。國泰上半年長照險新契約保費收入7221萬元,銷售最佳的是「新守護一生長照終身險」,一樣是具身故保本特色的傳統長照險。新光人壽有6張長照險保單,上半年長照險保費收入3583萬元,排市場第3,也是身故能退還保費的「長照久久長照終身險」銷售最佳,上半年保費收入3303萬元,占新光長照險新契約保費收入的92%。

市售長照險最高投保年齡可達70歲。圖/康健人壽提供
市售長照險最高投保年齡可達70歲。圖/康健人壽提供

保費有去有回 可領身故保險金

南山、國泰及新光銷售最佳的長照險,第一大共同特色就是都有身故保本設計;保戶投保後,若未發生保險事故,未請領相關保險金給付,南山的美滿人生和圓滿人生長照險,最後會退還保戶所繳保費總和1.06倍的身故保險金。

新光人壽的「長照久久」、國泰人壽的「新守護一生」則是保戶身故時,可退回「所繳保費總和1.05倍─已請領保險給付」。可見傳統長照險保費縱使貴,但許多保戶看在可能拿回所繳保費前提下紛紛埋單。

保障範圍廣 更符合實際需求

除傳統長照險外,市售還有兩種類長照險,即特定傷病險、失能扶助險(舊稱殘扶險)。新光表示,類長照險聚焦特定傷病保障,例如會保障老年人好發的阿茲海默症。殘扶險保障範圍涵蓋中重度失能,以失能(舊稱殘廢)等級表為理賠認定依據。

但南山表示,類長照險只保障條款約定的特定傷病項目及定義,若保戶罹患病症剛好在保單條款之外就不賠。殘扶險主要保障因疾病或傷害導致的失能(即殘廢)。但傳統長照險除保障長壽老化,還包括疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙等各種原因,導致需要他人照顧的風險,既不限制要由疾病引起、也不只限於意外造成,只要確實符合長照狀態即可。對保戶來說,傳統長照險保障範圍最廣,應更能符合實際需求。

確診為長照狀態 保費可豁免

投保長照險,就是擔心會發生長照狀態,需要別人照顧;若發生長照狀態,肯定無法再繼續工作。此時若保單還要繳費才有效,相信一定很吃力。也因此,挑長照險時,要考慮是否有「豁免保費」機制。

南山的美滿人生及圓滿人生,針對保戶確診為長照狀態、及第1至第6級失能狀況時,都提供豁免保費機制。新光的長照久久和國泰的新守護一生,同樣也都是達到長照狀態,就能豁免保費。保戶不用再繳費,保障可持續不中斷。

傳統長照險保障範圍比殘扶險及特定傷病險都廣泛,獲不少保戶青睞。圖/台壽提供
傳統長照險保障範圍比殘扶險及特定傷病險都廣泛,獲不少保戶青睞。圖/台壽提供

考慮年紀預算 70歲也能保

很多人都怕自己要保長照險時,年齡已太大。金管會主委顧立雄就說,長照險最好30、40歲就投保,像他60歲了,此時買可能已太晚。不過,目前傳統長照險最高投保年齡到70歲。顧主委的年紀還是能買到商業長照險,但年紀越大保費越貴這項因素,絕對要考慮進去。

南山表示,民眾投保前,評估自身需求最重要,若經濟能力許可,可考慮終身型傳統長照險。前面已說過,傳統長照險保障範圍最廣,終身型保單還一次將長照保障拉至終身;美滿和圓滿人生的長照險保障都可至保險年齡110歲保單年度末。

選傳統長照險 口袋一定要深

但若已有一定年紀,選擇傳統終身型且還能還本的長照險,口袋一定要夠深。以55歲女性保額4萬元(長照保險金1年領48萬元、最多給付816萬元)20年期繳保單為例,年繳保費可是高達13萬4100元。若無這麼高的保費預算,許多專家建議,應考慮定期型長照險,「尤其不要有壽險性質」,因為加了壽險保障保費一定貴。

國泰和南山都有不含壽險保障的長照定期險商品,都專攻年輕族群。南山的青年護照長照定期險,若30歲男性投保、年繳保費4200元,發生長照狀態,可獲一次保險金60萬元、分期保險金(最多領16年),最多1020萬元保障。國泰的「Hen罩組合專案」,其中的「Hen呵護長照健康險附約」也是10年定期險設計。30歲女性投保、保額3萬元,年繳保費折扣後僅1188元;發生長照狀態後,能獲得一次性長照保險金36萬元,及每年長照/失能生活補助保險金(最多16次),加總最高有612萬元保障。

選長照定期險 保障時間有限

但長照定期險保障時間有限。南山表示,若保戶30歲投保,保單10年滿期、可保證續保,最高可保障至保險年齡69歲的保單年度末;但續保時,保險年齡不得超過60歲,且續保時,費率及被保險人保險年齡得重新計算保費,此時因為年紀較大,費率多會提高。

若無足夠保費預算,且年紀已大,可能連定期型傳統長照險也沒得買。此時若還要保長照險,保險行銷人員建議,可考慮殘扶險或特定傷病險;殘扶險投保年齡上限也是70歲,但55歲以上投保多須體檢,市場公認台灣人壽殘扶險保費對中老年人最友善。

選長照險 也要考慮家族病史

國泰和新光都表示,選擇長照險時,除考慮需求及繳費能力,還可考慮是否有家族病史;像特定傷病險,因保障範圍鎖定特定傷病,就適合家族中曾罹患重大疾病或有遺傳病史的民眾。目前特定傷病險保障範圍多包括傳統7項重大疾病(癌症、重大燒燙傷等),再加上阿茲海默症、紅斑性狼瘡、帕金森氏症等,最多有31項。

新光表示,殘扶險因保費便宜,保障範圍涵蓋中重度失能,且申請理賠時,失能狀態僅需認定一次,建議青壯年族群可考慮。國泰也指出,若從事意外事故風險較高行業或想補足失能而導致長照風險的民眾,可考慮殘扶險。

目前傳統長照險理賠,是根據巴氏量表或其他臨床專業評量表。新光人壽舉例,例如喪失進食、移位、如廁、沐浴、平地移動及更衣等其中3項及以上的日常生活自理能力,或有2項及以上分辨上障礙(包括時間、場所、人物),即可申請長照給付。

但有人質疑這種理賠標準不夠明確,可能有老年人早上還能自行更衣、晚上就做不到。南山人壽表示,很多人也認為,殘扶險依失能等級表理賠很明確,但醫生診斷書中,「不會直接開立失能等級」,壽險公司須依診斷證明及檢驗報告再做判斷,且殘扶險中部分失能項目,例如「神經障害/胸腹部臟器機能障害」也無明確標準。相較之下,傳統長照險用巴氏量表、臨床失智量表、簡易智能測驗等臨床專業評量表,失能狀態定義反而較標準明確。

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