保險有3個功能！沒那麼有錢也能「富延子孫」

2018-10-16 09:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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講到財富傳承，富豪們或許有財富管理「專家團隊」幫忙打理，超級富豪可能還有「家族辦公室」，全方位解決財富世代交替這件事。但一般人如果只是有些資產，並沒那麼有錢，面對資產傳產，還是有個不錯的工具可考慮，那就是保險。

教你3招保存財富達放大效果

透過保險來傳承財富，不是要大家學會如何避稅。且這年頭，國稅局採「實質課稅原則」認定，避稅的模糊空間越來越小。磊山保經南京分行執行長黃仁志說，在各式金融工具中，保險有3大獨特功能，既能解決資產傳承遇到的問題，還能達到財富保存、甚至放大的效果。

●1.指定受益人避免紛爭

第一代可以「寫遺囑」來傳承財富，但很多時候來不及寫，或即使寫了遺囑，也沒交代清楚，把遺囑寫成遺訓。黃仁志說，保險金給付能「指定受益人」，可替代立遺囑的功能。

黃仁志表示，若長輩自認能留給下一代的資產不多，最好不要讓第二代在分產時還要搶財產，「站在防守端」前提下，建議長輩們在投保時，就先指定好子女間如何分配保險金；例如一張終身壽險保單保額1000萬元，先指定2個小孩可各分得500萬元保險金，解決爭產紛爭。

磊山保經南京分行執行長黃仁志說，在考慮傳承財富時，要選擇高保障型的壽險保單。圖... — 磊山保經南京分行執行長黃仁志說，在考慮傳承財富時，要選擇高保障型的壽險保單。圖／磊山保經提供

●2.選槓桿倍數高的保單

黃仁志表示，這些保單的保額與保費的槓桿比，視投保年齡不同，少則20倍起跳。若以友邦人壽美元計價的三富人生利率變動型壽險來看，30歲女性花約202美元能買到一萬美元保額，首年的「保額／保費」槓桿倍數高達將近50倍。黃仁志說，用小錢買高壽險保障的保險，也是資產傳承關鍵之一，亦即可傳承的財富，能隨之「放大」，但儲蓄性質太重的保單，則無此功能。

友邦人壽舉例，一名小有事業規模的中小企業主A先生，已擁有數千萬台幣資產，他打算將其中2000多萬元留給子女。A先生在40歲選擇投保三富人生、保額80萬美元（約台幣2400萬元）、繳費20年，保費折扣後，實際年繳保費2萬2657美元、保額／保費槓桿比約35倍。

假設保單宣告利率3.85%不變，A先生又將這張利變保單獲得的回饋分享金購買「增額繳清保險」。A先生在80歲身故時，該保單將一次給付112萬美元（約台幣3360萬元）給受益人。A先生原打算給子女的2400萬元擴大為3360萬元，透過保險傳承的資產，無形中「增加40%」。

壽險業者說，保險金給付採定期給付，可對抗人性，解決子女無法妥善管理資產難題。圖... — 壽險業者說，保險金給付採定期給付，可對抗人性，解決子女無法妥善管理資產難題。圖／壽險業提供

●3.善用保險金分期給付

黃仁志說，有時父母親只顧著安排資產傳承，卻忽略子女不一定有妥善理財能力。他以香港知名女星沈殿霞為例，過世時留給女兒鄭欣宜一筆遺產，但為怕女兒短時間花光。沈殿霞將這筆6000萬港幣（目前已累積逾1億港幣）設立信託，鄭欣宜目前每個月只能拿2萬港幣，到35歲時才能動用全數資金。

黃仁志表示，除了信託之外，有保單的民眾，可考慮將保單的死亡保險金設定成「分期給付」，例如本來1次給付1000萬元，但事先設定好，拆成10年給付（一年100萬）或20年給付（一年50萬）給子女，確保下一代不會馬上把錢花光。

黃仁志說，幾乎所有壽險公司都提供壽險保險金可設定為分期給付，保戶可在投保時就約定，或投保後做契約變更來設定，他有許多客戶都選擇分期給付保險金方式傳承子女財富，既可對抗人性，也希望在給付的過程中，讓子女學習處理財富。

保險金採定期給付放大資產！

且保險金自一次給付，改採定期給付，也有機會放大傳承的資產。友邦人壽舉例，40歲B先生投保20年台幣傳世富足利變終身險、保額1000萬元。假設宣告利率2.8%，回饋分享金也選擇「購買增額繳清保險」。B先生80歲身故時，若一次給付，子女可領取身故保險金1278萬元；但若改採10年分期定期給付，每年約可領139.5萬元、10年共可領約1395萬元。若選擇分20年定期給付，每年可領76.6萬元，總額可領到1532萬元。