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領月退?先盤算能否活7年 否則保費恐捐國家 想給子女都難

2018-11-06 09:00:00聯合報 記者孫中英/報導

「勞保老年給付」是一次請領、還是月領年金較佳?實務上,高達8成民眾,都會選擇「月領」。因為根據最新請領數據計算,只要「月領」年金達6.6年,總額就有機會超過一次請領。

根據最新請領數據計算,只要「月領」勞保年金達6.6年,總額就有機會超過一次請領。...
根據最新請領數據計算,只要「月領」勞保年金達6.6年,總額就有機會超過一次請領。 圖/康健人壽提供

但是,很多事情就怕「但是」,如果領不到6.6年呢?專家提醒,勞保遺屬年金給付規定相當嚴,民眾月領年金時間若不夠長,恐會出現已繳勞保保險費高於能領到年金的情況。

不是所有勞工都能選 一次領或月領

擁有勞工研究所專業學位、在大學開「勞動法」課程的錠嵂保經大里通訊處執行處經理林定樺指出,首先不是台灣上千萬勞工都有機會選擇「一次請領或月領」。林定樺表示,據規定,只有在民國97年12月31日前「加保勞保(亦即有勞保年資者)」未來在領取勞保老年給付時,才有機會選擇一次領或月領。

若在民國98年1月1日之後「首次加勞保」,亦即目前大多數的職場新鮮人,在工作多年退休後,屆時應都會是「月領」年金給付,沒有一次請領問題。

遺屬年金規定很嚴格 小心請領不到

林定樺說,大部分人都只煩惱「勞保老年給付」要選一次領還是月領。但現行勞工保險條例針對「遺屬年金」請領限制相當多,勞工朋友需要特別注意。尤其很多人都認為,就算「月領年金」幾年後不幸去世,差額仍可由家屬領回,但其實有可能,還是領不到。

勞工朋友要注意!很多人以為,若「月領年金」卻不幸去世,差額仍可由家屬領回,其實有...
勞工朋友要注意!很多人以為,若「月領年金」卻不幸去世,差額仍可由家屬領回,其實有可能領不到。 圖/聯合報系資料照片

●沒領完的年金 家屬領得到嗎?

他舉例,若小王30歲時、在民國98年加勞保。工作30年,在128年退休。此時勞保老年給付只能「月領年金」。假設小王1個月可領2萬元,但領取3年後不幸過世,3年總共才領72萬。小王沒領完的年金,家屬還領得到嗎?

●配偶、子女、父母可能領不到

假設小王有配偶,配偶必須已滿55歲且婚姻關係存續1年。若小王有子女,必須符合三個條件之一;「1.未成年、2.無謀生能力、3.25歲以下,在學,且每月工作收入未超過投保薪資分級表第1級(即基本工資,目前為2.2萬,明年1月起為23100元)」。

林定樺指出,遺屬年金的請領順位是「配偶、子女、父母、祖父母、受其扶養之孫子女或受其扶養之兄弟、姊妹者」,其中只要有一種符合條件即可請領。

以小王例子來看,假設小王配偶不到55歲,且有工作、薪資收入超過基本工資,就不能領。此時輪到子女,但若小王退休時已60歲,子女大半都成年、有謀生能力,也很可能超過25歲,如此子女3個條件都不符,也無法請領。

接著輪到父母,林定樺表示,小王若父母還在且有收入,也不能超過基本工資,超過就不能請領,或者小王的父母已領有勞保年金給付者,也不能領取遺屬年金。

●兄弟姊妹「須受當事人扶養」

林定樺表示,若當事人單身沒結婚、沒小孩、父母已不在,但有「兄弟姊妹」呢?林定樺表示,兄弟姊妹請領條件是「須受當事人扶養」,大部分實務情況,兄弟姊妹間都沒有這種「扶養關係」,因此,經常結果是領不到。

專家提醒,由於勞保遺囑年金給付規定相當嚴格,民眾月領年金時間若不夠長,恐會出現已...
專家提醒,由於勞保遺囑年金給付規定相當嚴格,民眾月領年金時間若不夠長,恐會出現已繳勞保保險費高於能領到年金情況。 圖/中壽提供

所繳保險費 可能超過月領年金金額

林樺表示,若是98年以後才有勞保年資者,因為無法再一次請領,可能會有人「因月領年金時間不夠長」最後領到的年金給付,會比所繳勞保保險費還要少。

他舉例,若小張工作30年、投保薪資4萬元,小張工作30年所繳勞保保險費為129.6萬元,即「4萬x10%費率x90%(7成雇主、2成員工負擔)x12個月x30年」。

小張若60歲退休開始月領年金,每月可領年金為「投保薪資4萬x1.55%所得替代率x30年x80%(因為提前自60歲領,打8折)」即14880元。但小張月領年金5年就過世,才領到89.28萬(14880x12個月x5年)。小張過世後,若家屬又領不到遺屬年金,他領的89萬多元年金就比所繳保險費、129.6萬還少40萬元。

根據規定,只有在民國97年12月31日之前「加保勞保(亦即有勞保年資者)」未來在...
根據規定,只有在民國97年12月31日之前「加保勞保(亦即有勞保年資者)」未來在領取勞保老年給付時,才有機會選擇一次領或月領。 圖/全球人壽提供

年輕人注意 勞保恐繳多領少延後領

軍公教年改後,下個就輪到勞保。林定樺表示,雖然勞保年金改革還未定案,但目前釋出方向是,投保薪資的採計,將從現行最高60個月逐漸增加至180個月,此舉會讓勞工的「平均投保薪資下降」,亦即未來勞工可領到的老年給付「將會更少」。

林定樺表示,以51年次之後的勞工為例,假設以最高投保薪資45800元來計算勞保。投保30年後在60歲請領勞保老年給付,月領金額約17038元(45800x1.55%x30年x80%)。若再加上「勞退」,也以最高45800計算、月領約4122元。勞保年金給付及勞退相加,每月還可領到2萬1160元。

但勞保改革後,未來勞保年金給付,除有可能比2.1萬還少,還可能出現「繳多領少延後領」情況。在此前提下,林定樺表示,年輕人提早幫自己做準備是唯一辦法。

他建議,30歲男性1個月可撥出5000元預算,投保利變終身壽險100萬保額、及3萬保額終身健康險,但保單最好有失能扶助給付。到60歲退休時,除已累積一筆退休金,若發生「失能」,還可一次給付180萬元、每月給付3萬元。若未發生失能情況,至少還有100萬元壽險保障。

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