好康又傳家！散戶搶買這種美元保單

2018-11-13 11:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

用LINE傳送

近年來美元利率一路走高，在「升息牌」號召下，散戶歸隊大肆搶進美元保單。今年前9月美元保單保費進帳，已占新契約保費4成，壽險市場的資產傳承保單，也主打美元利率變動型保單。壽險業者表示，美元利變保單宣告利率及預定利率都比台幣保單高，保單回饋的增值回饋分享金拿來「增購保額」效果，有機會比台幣來得好。

美元保單當道占新契約四成

金管會保險局統計，累計今年前9月，美元新契約保費收入已達134.99億美元（約台幣4169.6億元），占今年前9月整體新契約保費1兆371.27億元的40.2%；代表國人每支出100元買保單，其中4成都花在買美元保單，包括為資產傳承買的保單在內。

傳承保單關鍵在保本保值

購買壽險保單後，若被保險人過世，保單指定受益人多半是家屬，能領到一筆身故保險金。標榜可傳承資產的保單，特色在哪裡？

壽險業者說，傳承保單因為強調資產傳承，重點在讓資產「保值（保本之外，還不要變少）」，要比較的不是保單的IRR或者還本率，應觀察保單的保值指標，一是繳費期滿，保障額度會不會比較大；二是繳費期滿7至10年，保單解約金是否已大於所繳保費。

今年前9月美元保單保費進帳已占新契約保費4成，壽險市場的「資產傳承」保單，也多是... — 今年前9月美元保單保費進帳已占新契約保費4成，壽險市場的「資產傳承」保單，也多是美元利變型保單。圖／國泰金提供

繳費三年後保障額度變大

以國泰人壽一張強調可傳承資產的「尚美利」利變型美元終身壽險為例，50歲男性購買、保險金額66萬美元、繳費3年，折扣後3年總繳保費30萬3456美元。假設宣告利率每期都有3.40%，保戶繳完3年保費，第4保單周年度，保額升高至68.11萬美元；即保障額度變大。

其次，相同的投保案例，到第6保單年度末，「保單現金值（即解約金）及增值回饋金」加總已達31.86萬美元，超過總繳保費30.3萬美元；第10保單年度更高，加總達35.44萬美元。繳費期滿，保單解約金較大，這種設計是讓此時若有資金需求的保戶，可先拿回資金運用，保留彈性。

近期傳承資產保單多以3、4年繳費為主，壽險業者，可分3到4期線費，會比一次躉繳或... — 近期傳承資產保單多以3、4年繳費為主，壽險業者，可分3到4期線費，會比一次躉繳或2年繳費，保費負擔比較不那麼重。圖／中壽提供

增值回饋分享金可「增購保額」

購買利變型保單，保單「宣告利率-預定利率」的差額，再乘以期末「保單價值準備金」，就是所謂的「增值回饋分享金」。目前美元利變壽險保單預定利率多在1.75%到2.25%左右，多數美元保單宣告利率都在3%以上，與保單預定利率之間，至少有1個百分點以上的差距；若美元利率一路向上，差額擴大，保戶可獲得的增值回饋分享金也有望跟著增加。

根據金管會規定，這筆增值回饋金，保戶有四種運用方式；一是抵繳應繳保費、二是以繳清保險方式「增購保額」、三是現金給付、四是儲存生息。若選擇拿回現金或儲存生息。保險局規定，都是自第7保單年度起才能開始給付，但增購保額或抵繳保險費，則是投保後隔年就可開始。

若想讓保單具傳承功效，壽險公司多鼓勵保戶利用這筆增值回饋分享金來「增購保額」。圖... — 若想讓保單具傳承功效，壽險公司多鼓勵保戶利用這筆增值回饋分享金來「增購保額」。圖／富邦金提供

提高身故保障有助財務傳承規畫

若想讓保單具傳承功效，壽險公司多鼓勵保戶利用這筆增值回饋分享金來「增購保額」。國泰人壽指出，增值回饋分享金若選擇「增購保額」，即可提高身故保障、即讓保額變大，有助於達成財務傳承規畫。

以國壽的尚美利保單來看，在前述的投保條件下（50歲男性買66萬美元保額），繳費3年後，保戶獲得的增值回饋分享金，已可增購保額2.1萬美元（約台幣65.3萬元）。

富邦人壽也有一張3年期繳的傳富美利利變壽險，若保戶50歲投保、保額110萬美元，假設宣告利率3.5%不變，每年增值回饋分享金都拿來購買增額繳清保額，累積3年總繳保費約50萬美元；但保戶90歲身故時，子女可領身故保險金約114萬美元。因為一路購買保額，也創造出「保障大於保費2倍」效果，除傳承資產，多餘資金還能拿來因應其他稅費開銷。