這款車險…保費砍見骨駕駛不埋單都因3個壞習慣

2018-11-27 09:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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台灣引進風行歐美的客製化「UBI車險保單」，以科技結合車險，可偵測駕駛習慣，動態... — 台灣引進風行歐美的客製化「UBI車險保單」，以科技結合車險，可偵測駕駛習慣，動態調整保費。圖／聯合報系資料照片

明明我就是優良駕駛，為何保費跟「馬路三寶」的車險保費差不多？我一年連5000公里都開不到，跟每年開到5萬公里的車主，保費竟然一樣？數位年代，為讓廣大車主的車險保費計價更「公平合理」，產險公司紛紛結合車聯網數據，引進歐美風行的客製化「UBI（Usage-Based Insurance）車險保單」，但勇敢的台灣駕駛人，其實不太埋單。

UBI認證駕駛最多省4分之1

金管會已核准泰安產、富邦產、國泰產、新光產、明台及新安東京海上產險等6家公司，可銷售UBI車險保單。新光產、明台產及新安東京海上產險在今年6、7月間剛被核准，目前還沒開賣。

泰安產險在2年前開始銷售UBI車險，是市場首家開賣公司。目前泰安旗下UBI車險又分成「一般型」及「加裝OBDⅡ（車載自動診斷系統）型」；前者評估車主的駕駛里程、駕駛時段，提供達標車主任意車險保費，最多折減16.3%優惠。若是OBDⅡ型，則是依行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等3大費率因子計算保費，優良駕駛人最高可獲得25.8%任意車險保費抵減。

綠色保單越少開車越省保費

其他公司的UBI保單內容相對陽春；國泰產UBI車險費率計算，除傳統的年齡、性別、肇事紀錄等因素外，新增一個駕駛時段；即白天開車費率低、深夜開車費率高，合格車主，例如只在上下班時段開車，就有可能獲得9到95折任意車險保費折扣。

富邦產的UBI車險也只考慮1因子、即行車累計里程數。富邦產表示，保戶當年度所累積行駛里程數，達到UBI保單設定可減費標準時，新投保年度的車體險或責任險保費最高可折減15%。由於UBI保單又稱「綠色保單」，希望車主盡量少開車。若以里程數為費率因子，應該是越少越好；但富邦產險堅不透露保戶要開到多少公里以內，隔年保費才能減費。

馬路三寶加三急小心被死當

台灣人開車勇猛無比，從各式行車記錄器新聞中，時不時就看到急加速、急煞車、急轉彎的「三急」駕駛人，但這種駕駛人保了UBI保單，小心被死當。

泰安產險第2代UBI車險、即OBDⅡ型保單，是唯一納入3因子（行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣）的保單。所謂駕駛習慣佳不佳的評判標準也很簡單，就是每100公里，急煞車次數要在5次以內。若100公里內，你急煞個10幾次，可能就會被加費。

泰安產險解釋，若前面都沒有車，駕駛人出現急轉彎或急加速行為時，不一定會有嚴重後果，但一定跟車跟太近，沒有保持安全距離，才會急踩煞車，在「三急」因素中，又以急煞車最關鍵。

上路急煞踩上癮保費最難砍

就有保戶急煞車指數偏高。泰安產險說，有保戶投保後，開車里數短、駕駛時段也都在休假日離峰時間，在行駛里程及駕駛時段等2大因子表現傑出，但他偏偏一上高速公路就一路急煞車，導致風險因素升高，原先預期保費有2成減費空間，最後只剩1成。

把急煞車納為保費加減費因素之一，不是不准車主踩煞車。泰安產險說，所謂急煞車，大概在5秒之內，從時速30、40公里突然降成零，此時會有明顯的貼背感，但若車主從時速100公里緩緩煞到零，就不會被算進去。

投保UBI保單後，每100公里若急煞車逾5次，小心會被加保費。圖／聯合報系資料... — 投保UBI保單後，每100公里若急煞車逾5次，小心會被加保費。圖／聯合報系資料照片

UBI車險保戶逾半是男人

UBI車險出發點，是希望藉相關指標引導車主改善駕駛行為，並降低交通事故風險。泰安產險說，願意投保UBI車險的保戶，安全指數已比較高，「基本上就是好客戶」，依照該公司過去2年經驗率來看；UBI車險損失率，已比一般車險50到60%的損失率再低個5到10%左右。

富邦產險也表示，該公司UBI車險客戶，保費降幅比率有10%。由於男性對汽車遠比女性有興趣，泰安及富邦產險的UBI保戶過半都是男性。

七成駕駛喊買掏錢的沒幾個

UBI車險引導駕駛行為是「循循善誘」，有些習慣不可能一下就翻盤。泰安產險說，就有保戶以為自己開車習慣很好，沒想到最後竟然被加費。有些保戶會在開車時試著做改善，例如踩煞車時算級距，看到底自己是怎麼被加費的，調整幾個月後後，因為開車習慣改善，也有人從被加費5到10%，變成減費情況。

UBI保單在台灣上路前，保發中心曾發布UBI車聯網保險研究報告。當時調查說，有高達74.4%國人有意願購買UBI。但UBI推出至今仍屬極小眾市場，全台有近700萬輛自小客車，但UBI車險投保率連0.1個百分點都不到。

為什麼台灣廣大車主不愛UBI保單，產險業歸結出4大原因；1是橫衝直撞型駕駛人，自認不會獲得減費優遇，自始就不會考慮這類保單；2是UBI車險都標榜行車里程數要少，才能獲得減費，只適合都會區開車族；若是跨縣市上班，或中南部非都會區須長距離開車的駕駛人，1年很容易開個好幾萬公里，投保後幾乎沒有減費空間，也不會保。

開車幽會見光死？產險喊安啦

3是投保後發現被加費的駕駛人，若沒有成功熬過改善駕駛行為的撞牆期，多半「謝謝再聯絡」，不願意再投保。4是投保UBI車險，須在車輛上加裝OBD（車載自動診斷系統），或先以手機下載各產險公司專屬App，再透過OBD或App記錄並存取被保險汽車的行車相關資訊。有人擔心「自己開車去幽會，也難逃UBI法眼而不保。但產險業者表示，不管透過OBD或App上傳訊息，產險公司都只會截取與計費因子相關的、例如行車里程或開車時段，不會截取開車路徑事涉保戶個資資訊，這點倒不用擔心。