親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

美元保單買哪張? 3眉角讓你兩頭賺

2018-12-11 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率。壽險業者建議,最好先請業務員跑出「解約...
很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率。壽險業者建議,最好先請業務員跑出「解約金、保價金、增值回饋分享金」試算表,才比較完整。 圖/全球人壽提供

美元保單今年超夯,壽險業只花了10個月,就突破去年全年業績。大部分人買美元保單時,會考慮升息、匯率等因素,多希望趁美元走軟時買進,以便匯率、利率兩頭賺。但有一個原因,就算你再有錢,也可能買不到美元保單或買不到理想中的保額。

1.注意美元保單的免體檢門檻

什麼狀況,我可能買不到美元保單?答案很簡單,就是「不夠健康」。

磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升指出,因為利率提高,美元利變型保單的壽險倍數也越來越高,包括友邦、台灣人壽、新光及國泰人壽都有類似高保障美元利變保單。這類保單多採利變終身壽險設計,「保額/保費」倍數可能高達35到50倍(例如友邦保單),「倍數越高、代表壽險保額越大」,能提高保戶的人身保障,也有利於高資產族做資產傳承。

儘管美元利變保單儲蓄性質頗重,但對壽險公司來說,一張壽險保單的保額越巨大、風險也越集中,因此有必要了解保戶的體況。鄭詠升說,這類高保障美元利變保單,都設計有免體檢額度,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到台幣600萬元或更高保額,就會觸及須體檢門檻,此時若健康不佳,小心投保亮紅燈。

鄭詠升指出,買美元保單主力為中壯年一族,大約4、50歲,很多人投保時都自認身體不錯,但以他的經驗,每5名準保戶中,至少2人有高血壓;有些公司一看保額這麼高、保戶又有三高(高血壓、糖尿病、高脂),不是要求加費承保、就是降低保額,不然就是拒保。可見,健康是個多難能可貴的事,連買美元保單,你都需要保持健康。

美元利變保單有「免體檢額度」,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到60...
美元利變保單有「免體檢額度」,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到600萬台幣或更高保額,就會觸及「須體檢」門檻。 圖/康健人壽提供

2.買美元利變保單 要注意費用率 別只看宣告利率

很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率,看哪家公司利率訂得高,就決定買。但鄭詠升提醒,買美元利變保單,不能只看宣告利率,民眾最好先請業務員跑出解約金、保價金、增值回饋分享金試算表,才比較準。

台灣人壽解釋,就算兩張美元利變保單的宣告利率一樣,但保單的預定利率一定不一樣,再加上各公司費用率收取也不同,就算都投入同樣的保費,最後計算出來的保單價值準備金鐵定不一樣。

鄭詠升建議,除注意宣告利率外,也應比較各公司的費用率,例如同樣都是美元利變終身壽險,有公司收取的首年解約費用率高達25%,但有公司首年解約費用只收不到5%;假設都投入100元,保戶購買A公司保單後第1年就解約,保戶只能拿回75元。但B公司保單首年解約,還可以拿回94.56元,差異很大。

若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。台壽指出,根據人身保險商品審查應注意事項,利變型人壽商品解約費用收取年度至少6年。也就是說,保戶在投保後的第7年第1天解約,才不會被扣解約費用,可拿回百分百本金。

若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。保戶在投保後的第7年第1天解...
若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。保戶在投保後的第7年第1天解約,才不會被扣解約費用,可拿回百分百本金。 圖/磊山保經提供

3.美元利率仍看升 美元保單蜜月期還在

儘管美國聯準會釋出鴿派言論,即2019年開始可能改採緩步升息,但因為美元利率仍處於升勢,保戶購買後的利差獲益仍看漲,代表美元保單的蜜月期還在。

鄭詠升說,目前市售美元利率保單宣告利率已接近4%,但台幣利變保單宣告利率僅趨近3%;若美元利變宣告利率3.97%,台幣利變宣告利率2.97%。假設保單條件完全一樣,若同樣都投入台幣100萬元,在不考慮費用前提下,因為美元保單利率高1個百分點(3.97-2.97=1)。保戶一年後,自美元保單獲取的利得,會比買台幣保單多出台幣1萬元。另外,若美元保單宣告維持3.97%不變,10年後的保單報酬率(IRR)會有140%,即「解約金/當初投入本金」可達140%。

鄭詠升說,若同樣都是高保障倍數的利變保單,美元保單的資產傳承效果,也會比台幣保單好。他舉例,若37歲男性投保80萬美元利變終身壽險保額、年繳保費約2萬美元(保額/保費倍數40倍)。繳費20年、總繳保費台幣1200萬元,若保戶在第20年繳費期滿解約,就能拿回全數已繳保費1200萬元。但相同條件下,若購買台幣保單,在第20年解約只能拿回6成、約720萬元已繳保費。若此時剛好要資產傳承,能傳承的資產,透過台幣保單等於少了480萬元。

延伸閱讀

好康又傳家!散戶搶買這種美元保單

好康又傳家!散戶搶買這種美元保單

投資型保單 小資族「薪」利器

投資型保單 小資族「薪」利器

美元保單熱賣 明年保費可再降2%到6%

美元保單熱賣 明年保費可再降2%到6%

外幣保單大賣!前三季賣4845億元 年增逾千億元

外幣保單大賣!前三季賣4845億元 年增逾千億元

分享給好友加入udn

相關新聞

港府超賣面子給韓國瑜 大陸網民卻因為「這群人」酸他…

韓國瑜的哆啦A夢 李佳芬的「次元袋」裡都裝些啥?

揭密郭秀珠之恨!吳淑珍一通電話啥事都辦…卻遭扁背叛

韓國瑜想選總統?小英前腳剛走 就嗆辣她這8個字

市長不同命!韓流高調襲港 他卻因自己人抱憾12年…

為何對郭秀珠恩將仇報? 阿扁的理由果真老謀深算

真巧…柯韓出訪都「卡卡」 總統熱門人選掉漆 誰在給壓力?

王子復仇來了…張國煒絕情波音 對星宇是好是壞?

賴神選總統動機難猜透 但有機會創5項紀錄

美最強戰車有望到手!但台灣地貌恐暴露它一大弱點

賴想當總統?謝龍介撂8個字「絕對會喚醒大家記憶」

參選2020 賴清德打臉好多人包括他自己

政府用嘴幫人民加薪? 1月平均總薪資近10萬 誰沾到邊了?

「賈新文」做掉多少候選人?第一苦主絕對是他

總統路提前翻車?一場補選看清柯P的「毒藥」屬性

韓流降溫?非韓不可?韓國瑜12字點破選戰關鍵

真假韓粉帶風向?政治網紅必修的「粉絲辨識學」

擦出火花!被女兒質詢 蘇貞昌點名「它」要硬起來

韓國瑜政治行情遠超小英?行家從「餐券價格」看門道

韓粉、柯粉有多瘋?扁迷馬迷蔡飯團的事蹟 絕不輸他們

細數「代父出征」政二代 誰像韓冰街引暴動

韓國瑜也玩套路?收禮小心機 「禿子」海放柯文哲...

韓國瑜倚天一出誰爭鋒?政壇拚命掉書袋 誰是最瞎金句

寸草不生或笑到往生?從扁迷到韓粉的崛起

政壇出美女?這款「志玲姐姐」小編覺得母湯…

藍當心頭肉 綠諷拉肚子 自經區因這兩字自宮…

柯P參選助攻小英?過去三強鼎立是誰得利?

這題直球回答太敏感 柯、韓人氣再高都只能搞曖昧

韓國瑜真不選總統?馬當年也曾拒選 卻被一招破功

盤點補選4大套路 謝龍介竟遭「牙籤戳屁股」?

怒!錢變小…物資卻17年瘋漲 恐怖暴增24%是它

韓國瑜「笑納」貓熊 馬英九卻為馬發愁 只因老婆撂狠話…

斬雞頭遜掉!謝龍介毒誓 讓你笑到肚痛兩禮拜

這句話常用來騙神明、討選票 余天喊出來效果是…

尊嚴何在? 蘇貞昌1句話 警察恐淪為特種行業「保全」

公道伯4大業力引爆?號稱沒敵人 總統路為何大山擋道

名嘴告不怕? 法官勸和吐真心話:別凌虐司法

韓柯出訪前都遭洩密…被駭?或另有隱情?

韓國瑜六大金句 點破與藍太陽們的恩怨情仇

韓流加持謝龍介 賴神急了 連8天這樣做…

這保單全台熱賣 但忽略這點…賺了也等於賠了

24年前…5顆太陽排隊探「他」 韓國瑜只輸這個后羿

熱門文章

賴想當總統?謝龍介撂8個字「絕對會喚醒大家記憶」

韓流降溫?非韓不可?韓國瑜12字點破選戰關鍵

為何對郭秀珠恩將仇報? 阿扁的理由果真老謀深算

王子復仇來了…張國煒絕情波音 對星宇是好是壞?

揭密郭秀珠之恨!吳淑珍一通電話啥事都辦…卻遭扁背叛

千萬超跑撞成廢鐵 這處「墳場」為何讓人打死不退

波音不怕737危機? 專家無奈預言:1個原因救波音

南韓偷拍為何鋪天蓋地?這個關鍵原因讓人絕望

韓國瑜想選總統?小英前腳剛走 就嗆辣她這8個字

美最強戰車有望到手!但台灣地貌恐暴露它一大弱點

參選2020 賴清德打臉好多人包括他自己

總統路提前翻車?一場補選看清柯P的「毒藥」屬性

港府超賣面子給韓國瑜 大陸網民卻因為「這群人」酸他…

法拍流標變搶標 原因竟是神明說 「祂是我老師…」

真巧…柯韓出訪都「卡卡」 總統熱門人選掉漆 誰在給壓力?

國民年金遇上這檔事...恐怕領不到

波音沒那麼神! 飛安摔到跟50年前一樣糟

賴神選總統動機難猜透 但有機會創5項紀錄

「賈新文」做掉多少候選人?第一苦主絕對是他

市長不同命!韓流高調襲港 他卻因自己人抱憾12年…

找死別帶上我!韓牌被趕出大陸 日卻先急得跳腳...

化這種妝被禁搭地鐵 女大生:我犯了哪條罪

韓國瑜的哆啦A夢 李佳芬的「次元袋」裡都裝些啥?

圖解/日本賞櫻最佳地點、時間大公開

買節能家電 這地方加碼補助最高1萬9

韓國瑜這2句話 讓高雄店面屋主變心了

57歲高雄平凡「女孩」 又紅又統有綠卡 文革腔招來這樣後果

10年前的爛尾樓 如今卻變人人想進的「黑科技」大樓

鐵道迷知道嗎? 台鐵新車票「復古」 竟是為這2原因

流浪國學大師憑什麼這麼火 顏值比得上當年犀利哥?

跟專家講的相反!為何「掃雪機父母」這樣害小孩?

砸錢作弊也要擠名校!這張文憑多值錢算給你看

政府用嘴幫人民加薪? 1月平均總薪資近10萬 誰沾到邊了?

這保單全台熱賣 但忽略這點…賺了也等於賠了

寸草不生或笑到往生?從扁迷到韓粉的崛起

第一艘國造潛艦「匿蹤」狂輸阿共…原因很無奈

韓國瑜政治行情遠超小英?行家從「餐券價格」看門道

外來種入侵!當年的動物園「逃犯」 後代竟在公墓築巢…

是男人就得會唱!台語神曲紅遍大陸 網友驚呼「有毒吧」

擦出火花!被女兒質詢 蘇貞昌點名「它」要硬起來

斬雞頭遜掉!謝龍介毒誓 讓你笑到肚痛兩禮拜

政壇出美女?這款「志玲姐姐」小編覺得母湯…

商品推薦

留言