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美元保單買哪張? 3眉角讓你兩頭賺

2018-12-11 09:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率。壽險業者建議,最好先請業務員跑出「解約...
很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率。壽險業者建議,最好先請業務員跑出「解約金、保價金、增值回饋分享金」試算表,才比較完整。 圖/全球人壽提供

美元保單今年超夯,壽險業只花了10個月,就突破去年全年業績。大部分人買美元保單時,會考慮升息、匯率等因素,多希望趁美元走軟時買進,以便匯率、利率兩頭賺。但有一個原因,就算你再有錢,也可能買不到美元保單或買不到理想中的保額。

1.注意美元保單的免體檢門檻

什麼狀況,我可能買不到美元保單?答案很簡單,就是「不夠健康」。

磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升指出,因為利率提高,美元利變型保單的壽險倍數也越來越高,包括友邦、台灣人壽、新光及國泰人壽都有類似高保障美元利變保單。這類保單多採利變終身壽險設計,「保額/保費」倍數可能高達35到50倍(例如友邦保單),「倍數越高、代表壽險保額越大」,能提高保戶的人身保障,也有利於高資產族做資產傳承。

儘管美元利變保單儲蓄性質頗重,但對壽險公司來說,一張壽險保單的保額越巨大、風險也越集中,因此有必要了解保戶的體況。鄭詠升說,這類高保障美元利變保單,都設計有免體檢額度,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到台幣600萬元或更高保額,就會觸及須體檢門檻,此時若健康不佳,小心投保亮紅燈。

鄭詠升指出,買美元保單主力為中壯年一族,大約4、50歲,很多人投保時都自認身體不錯,但以他的經驗,每5名準保戶中,至少2人有高血壓;有些公司一看保額這麼高、保戶又有三高(高血壓、糖尿病、高脂),不是要求加費承保、就是降低保額,不然就是拒保。可見,健康是個多難能可貴的事,連買美元保單,你都需要保持健康。

美元利變保單有「免體檢額度」,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到60...
美元利變保單有「免體檢額度」,在限額以下,不用體檢就能買保單,但保戶若要買到600萬台幣或更高保額,就會觸及「須體檢」門檻。 圖/康健人壽提供

2.買美元利變保單 要注意費用率 別只看宣告利率

很多民眾挑美元利變保單時,只比較宣告利率,看哪家公司利率訂得高,就決定買。但鄭詠升提醒,買美元利變保單,不能只看宣告利率,民眾最好先請業務員跑出解約金、保價金、增值回饋分享金試算表,才比較準。

台灣人壽解釋,就算兩張美元利變保單的宣告利率一樣,但保單的預定利率一定不一樣,再加上各公司費用率收取也不同,就算都投入同樣的保費,最後計算出來的保單價值準備金鐵定不一樣。

鄭詠升建議,除注意宣告利率外,也應比較各公司的費用率,例如同樣都是美元利變終身壽險,有公司收取的首年解約費用率高達25%,但有公司首年解約費用只收不到5%;假設都投入100元,保戶購買A公司保單後第1年就解約,保戶只能拿回75元。但B公司保單首年解約,還可以拿回94.56元,差異很大。

若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。台壽指出,根據人身保險商品審查應注意事項,利變型人壽商品解約費用收取年度至少6年。也就是說,保戶在投保後的第7年第1天解約,才不會被扣解約費用,可拿回百分百本金。

若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。保戶在投保後的第7年第1天解...
若買利變型保單後有資金需求,建議最好撐過6年才解約。保戶在投保後的第7年第1天解約,才不會被扣解約費用,可拿回百分百本金。 圖/磊山保經提供

3.美元利率仍看升 美元保單蜜月期還在

儘管美國聯準會釋出鴿派言論,即2019年開始可能改採緩步升息,但因為美元利率仍處於升勢,保戶購買後的利差獲益仍看漲,代表美元保單的蜜月期還在。

鄭詠升說,目前市售美元利率保單宣告利率已接近4%,但台幣利變保單宣告利率僅趨近3%;若美元利變宣告利率3.97%,台幣利變宣告利率2.97%。假設保單條件完全一樣,若同樣都投入台幣100萬元,在不考慮費用前提下,因為美元保單利率高1個百分點(3.97-2.97=1)。保戶一年後,自美元保單獲取的利得,會比買台幣保單多出台幣1萬元。另外,若美元保單宣告維持3.97%不變,10年後的保單報酬率(IRR)會有140%,即「解約金/當初投入本金」可達140%。

鄭詠升說,若同樣都是高保障倍數的利變保單,美元保單的資產傳承效果,也會比台幣保單好。他舉例,若37歲男性投保80萬美元利變終身壽險保額、年繳保費約2萬美元(保額/保費倍數40倍)。繳費20年、總繳保費台幣1200萬元,若保戶在第20年繳費期滿解約,就能拿回全數已繳保費1200萬元。但相同條件下,若購買台幣保單,在第20年解約只能拿回6成、約720萬元已繳保費。若此時剛好要資產傳承,能傳承的資產,透過台幣保單等於少了480萬元。

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