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低利貸款讓人心動!一個動作NG 利率狂跳50倍

2018-12-25 11:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

各式信用貸款優惠方案紛紛出籠,乍聽到銀行信用貸款利率低到只要0.07%到0.1%...
各式信用貸款優惠方案紛紛出籠,乍聽到銀行信用貸款利率低到只要0.07%到0.1%,可別昏了頭馬上去申辦。圖/業者提供

年關將近,因應年底資金需求,各式信用貸款優惠方案紛紛出籠。乍聽到銀行信用貸款利率低到只要0.07%到0.1%,可別昏了頭馬上去申辦。專家提醒,銀行促銷時打出的「DM利率」,不見得就是你能借到的利率;且統計顯示,台灣個人信貸平均借款利率至少在5%以上,是0.1%的50倍。

•DM利率 看得到借不到

Money101.com.tw金融比較平台董事總經理周純如表示,銀行推出信貸產品,會有一個公開揭露的「DM利率(Direct Mail, 直效行銷,即廣告)」。民眾切勿只因為DM利率很誘人,就以為自己能借到這麼低的利率。

周純如表示,民眾借款,真正會借到的是個人適用利率,即銀行須先評估貸款申請者的職業、年收入、借款金額、信用評分等條件後,才會決定給借款人的放款利率。

根據聯徵中心公開數據分析,今、2018年10月,男性借款人平均適用的小額信貸利率...
根據聯徵中心公開數據分析,今、2018年10月,男性借款人平均適用的小額信貸利率為5.92%,女性的平均借款利率稍高、達6.18%,男女性平均借款利率為6.05%。圖/全球人壽提供

•別傻了!個人信貸利率至少5%

金融聯合徵信中心公開數據分析,今年10月,男性借款人平均適用的小額信貸利率為5.92%,女性的平均借款利率是稍高的6.18%,男女性平均借款利率為6.05%。

若是新增小額借貸,今年10月男性新增信貸平均借款利率為5.39%、女性則是5.43%,平均5.41%。不管是6.05%或5.41%,代表借款人透過信貸能借到的利率,都在5%以上,比銀行打廣告宣傳的0.1%高出至少50倍。

小額信貸平均借款利率比較高,還有兩個因素,一是幾乎所有信貸商品的借款利率都是「前低後高」,多半只在第一或第二期有低利率或固定利率,但之後利率即大幅跳升,例如首期利率0.07%,但自第二期2.98%起。這個「起」字代表的,除最低風險者能適用2.98%之外,其他風險較高的借款人,銀行會給更高的放款利率。

另外,信貸產品屬無擔保放款,民眾是憑自己的信用借錢,不是拿房子等動產抵押借款,銀行必須有一定的放款利差,才能弭平放款收不回來的風險。因此,即便台灣存款利率多年來都只有1%上下,但根據聯徵中心數據,個人信貸借款利率過去7年幾乎都在5%以上。

專家建議,民眾借款前,可先比較個人信貸商品的「總費用年百分率(APR)」和貸款產...
專家建議,民眾借款前,可先比較個人信貸商品的「總費用年百分率(APR)」和貸款產品的還款彈性。圖/玉山銀行提供

•貸款貨比三家 先看APR

若想貨比三家再借款。周純如建議,可先比較個人信貸商品的「總費用年百分率(APR)」。

卡債風暴後,金管會要求銀行推出信貸商品時,一定要提供「總費用年百分率(APR)」,APR就是將貸款產品的利率和手續費成本全數加計,讓民眾了解申辦一筆貸款所須付出的利息和手續費總成本。

周純如表示,由於金管會規定,各銀行在宣傳信貸商品時都須提供APR,且APR須依照統一的試算基礎計算;即都是依照貸款30萬元、5年還款期的條件計算得出,因此與其比較各銀行的貸款利率或開辦費用等手續費,還不如比較各個商品的APR。銀行在信貸廣告上都會揭露APR,有借款需求者也可在銀行官網,利用銀行提供的「APR試算公式」自行計算。

辦貸款還要考慮還款彈性。尤其若要提前清償貸款,例如在借款一年內提前清償,大多數信...
辦貸款還要考慮還款彈性。尤其若要提前清償貸款,例如在借款一年內提前清償,大多數信貸商品都會要求繳一筆違約金。記者孫中英/攝影

此外,辦貸款還要考慮還款彈性。尤其若要提前清償貸款,例如在借款一年內提前清償,大多數信貸商品都會要求繳一筆違約金。

周純如表示,若民眾申辦的是綁約貸款,在限制清償期限內還款,銀行將依償還本金乘上3%至4%來收違約金。民眾若只是短期內有資金調度需求,建議最好選擇免綁約貸款方案。免得想省利息或手續費沒省到,卻因為要支付一筆違約金,讓荷包傷更大。

為評估借款人的信用,銀行收到民眾貸款案件,會向聯徵中心查閱當事人的信用評分。圖/...
為評估借款人的信用,銀行收到民眾貸款案件,會向聯徵中心查閱當事人的信用評分。圖/金融業提供

•同時申請多家貸款 影響信用評分

周純如表示,為評估借款人的信用,當銀行收到民眾貸款案件時,會向聯徵中心查閱當事人的信用評分。但不管銀行最後有無核給這筆貸款,當事人的信用紀錄上,都會揭露為貸款新業務查詢。當個人的綜合信用報告中短時間出現多筆貸款新業務查詢時,銀行會合理認為當事人缺乏資金。此舉可能會影響銀行當下是否審核通過貸款的意願,也會影響到個人的信用評分。

周純如表示,個人信用評分主要依據三大類信用資料,即繳款行為、負債狀況、及其他類信用資料(例如信用卡持卡時間以及新業務申請次數等;其中又以繳款行為、負債程度對個人信用評分影響較大。

聯徵中心統計,過去多年來,每月新增信貸總額會在每年12月突然擴大,今年卻例外。圖...
聯徵中心統計,過去多年來,每月新增信貸總額會在每年12月突然擴大,今年卻例外。圖/聯合報系資料照片

•年底最會借錢?今年竟然例外

過去大家都以為年底是借錢旺季。聯徵中心資料顯示,過去多年來,每月新增信貸總額會在每年12月突然擴大,像是平常每月新增信貸借款總額約200多億元,自2014年以來,每年12月新增個人信貸總額都能站上300億元。

不過,今年卻是例外。聯徵中心統計,今年1到10月新增個人信貸總額,除2月、4月外,每月都突破300億元,且今年5月新增信貸總額更衝高達379.3億元,創下2012年1月以來的6年多新高。銀行推測,可能跟5月要繳所得稅,今年借錢繳稅人較多、規模較大有關。

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