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別只傻傻繳保費…人生三階段 記得健檢你的保單

2019-01-15 09:00:00聯合報 記者沈婉玉/台北報導

大家都知道最好每年做身體健康檢查,卻常忽略保障自己的保單也要定期健檢。 圖/聯合...
大家都知道最好每年做身體健康檢查,卻常忽略保障自己的保單也要定期健檢。 圖/聯合報系資料照片

大家都知道最好每年做身體健康檢查,了解自己的身體變化以做好健康管理與預防,但卻常忽略保障自己人生風險的保單也要定期健檢,以因應人生不同階段的需求。南山人壽曾調查發現,有超過五成民眾投保後就傻傻繳保費,不再檢視自己當初買了什麼保障。

近期是吃尾牙、領年終的日子,準備迎接新年到來,也是重新檢視自己資產配置及風險管理的好時機,可藉歲末年終之際替自己的保單做健檢,看看過去買的保障,是否符合現在及未來的需求,補足保障好安心迎接新的一年;也可避免重複等不必要的保費支出。

保單健檢…非盲目添新保單

保單健檢的目的並非盲目添購新保單,而是檢視一年下來人生是否邁入另一個重大的階段,例如就業、結婚、生子、退休等,藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。

若不知如何下手進行保單健檢,台灣人壽建議,首先逐一檢視手上持有保單已提供的保障內容,並審視自己的年齡、身體健康、財務、家庭責任等的各項狀況。第二步是評估個人、家庭成員未來的風險並有效管理,考慮藉由保險來轉嫁風險。再比較現況與需求的差異,調整保障內容與額度,以應對未來不確定的風險發生。

剛成為新手爸爸的小邱表示,還沒生小孩前,都是買投資型保單,著重在投資的效益。生了小孩後,自己肩上的責任加重了,要能身體健康、沒有意外才能陪著孩子長大,保障比投資更為重要,因此轉買殘扶險、長照險,加強自身的醫療保障,並為小孩投保醫療險,把保費用在刀口上。

邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是保額。 圖/聯合報系資料照片
邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是保額。 圖/聯合報系資料照片

結婚生子…身上責任變重了

第一面向:結婚、生子、買房等考慮調整保額

大型銀行理財主管表示,保單建檢可從三面向來看,若邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是保額,因為結婚生子代表要面臨的家庭責任變大了,而買房則需要透過提高保額,去填補因房貸造成的保障缺口。

建議民眾在調整保額時,將房貸、車貸等費用支出與負債,一併列入評估考量,且身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標,以保障家人的生活。若預算有限可採漸進式規畫保單,初期先買定期險,等經濟寬裕後再轉終身險。

醫療保障…自費額度增加了

第二面向:視需要調整醫療險

除保障應隨人生不同階段調整,南山人壽提醒,還要注意依法令變動及醫療趨勢,檢視自己的風險缺口是否補足。在DRGS(住院診斷關連群)制度下,民眾部分醫療行為的自費額度增加,可視需求規畫或調整已有的醫療保障部分。有懷孕計畫的女性,最好能在懷孕前就投保或調整醫療險,讓保障可以涵蓋到懷孕妊娠期。

悲歡離合…受益人名單該改了

第三面向:隨家庭成員增減調整保險受益人名單

保險受益人的名單應視生活型態適時調整,尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況,更應該重新檢視。為避免受益人與被保險人同時身故,或受益人比被保險人提早身故,導致保險金被併入計算遺產稅,理財主管建議,民眾在填完指定的受益人名單後,要再多填上一筆「法定繼承人」。

此外,也可從年資及所得來分析自己的保險需求,全球人壽指出,剛出社會的小資上班族,最大的風險就是自己因意外、疾病而無法工作,導致收入中斷。所以保單健檢時應思考,「我投保的險種內容,能否給予自己完整的保障」。

針對已經成家立業有小孩的中產上班族,全球人壽認為,這個階段應思考的是「我投保的保單險種,能否照顧家人,同時給自己保障」。若有意外,保險金要能讓家人過著無憂的生活,不會因自己意外傷害或疾病離開而有所影響。

至於年資長、資產較為豐厚的熟齡上班族,則要同步檢視自己現有的資產現況,是否已實現了原先設定的財務目標。

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