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這保單全台熱賣 但忽略這點…賺了也等於賠了

2019-03-06 09:00:00聯合報 記者沈婉玉/報導

金管會公布去年外幣保單銷售狀況,美元保單賣出約5,300億元,是民眾最愛的外幣保...
金管會公布去年外幣保單銷售狀況,美元保單賣出約5,300億元,是民眾最愛的外幣保單。 圖/聯合報系資料照片

去年美元保單賣翻天,根據磊山保經盤點,美元保單名列最受保經客戶喜愛的前三名。金管會公布去年外幣保單銷售狀況,全年新契約保費收入達6,179億元,年成長22%;在美國升息利多加持下,美元保單賣出約5,300億元,是民眾最愛的外幣保單。

利息遠高於台幣保單

為什麼美元保單受歡迎,精算師出身的磊山保經執行副董事長黃金木分析,美國升息後,台、美兩地利差拉大,目前美元保單預定利率已接近4%,遠高於新台幣保單,保費相對便宜,若是美元利變型保單,則宣告利率也高於新台幣保單,保戶還可領到增值回饋分享金,有雙重誘因。

今年以來美國因財政政策效益逐漸減弱,加上貿易政策不確定性等因素,經濟恐略微降溫,美國聯準會也釋出鴿派言論,升息腳步可能緩下來。

中國人壽指出,今年全球景氣降溫,美國恐怕還是經濟表現相對好的地區。況且在經濟變動因素眾多的環境中,資產配置要先求穩定,美元為全球主要流通貨幣,仍是資產配置不可或缺的一環。

小心賺了利率 賠了匯差

公股保經公司高層表示,美元保單預定利率高,但因保費、身故金與生存金皆採美元給付,會有匯兌損失風險,可能會因為匯率波動而影響到獲利,小心賺了利率賠了匯差。

未來有美元需求,沒有一定要換回新台幣,就不用擔心匯率風險。例如,領取美元薪資、有許多美元投資等有美元資產的人;以及子女在美國唸書、自己退休後打算去美國生活、想去國外置產等有美元需求的人,最適合買美元保單。

提升獲利、分散風險可考慮

已經有充足的保險保障,但想提升資產的獲利表現,分散貨幣風險的人,也適合買美元保單。美元流通性高,國內美元計價的投資商品較多,相較起來比較不怕沒去路。以近期新台幣兌美元匯率30.7、30.8元左右,是還算安全的價格。

台灣人壽表示,利用外幣保單做資產規劃時,因商品種類、繳費方式及幣別選擇多元,民眾可依照自身需求做規劃,若擔心匯率風險,建議可選擇以分期扣款方式來分散匯率風險。

國人偏好以保單理財,以外幣保單來說,美元保單相對較受歡迎。 (路透資料照片)
國人偏好以保單理財,以外幣保單來說,美元保單相對較受歡迎。 (路透資料照片)

人生三階段 買法不同

針對40歲以下客層,台灣人壽指出,趁年輕投保,可擁有較長的時間累積資產,建議可考慮「六年期以上的美元利率變動型壽險」,選擇分期繳方式來分攤保費負擔,以存小錢滾大錢,透過時間累積優勢來做長期資產規劃,適合買房、結婚、育兒等經濟負擔較重的小資族。

至於40至60歲間之客層,台灣人壽表示,此時期通常處於人生的責任高峰期,身為家中經濟支柱的三明治族群,除有高額壽險保障的需求外,還需為自身退休規劃做準備。選擇「美元投資型壽險」商品,可在積極投資增值的同時兼顧壽險保障。

對已累積一定資產規模的60歲以上,已準備或已經退休的客層,台灣人壽指出,此階段首重在安全、穩定的基礎上一次投入資金,建議「短年期繳費的美元利率變動型」商品與連結六年目標到期債券型基金商品,一方面可穩健增長資產,另一方面又可降低養老期間因通膨造成的資產縮水。

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