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兩大心魔偷走一桶金 發大財別靠傻存靠財務鐵三角

2019-07-04 10:00:00聯合報 記者沈婉玉/報導

健全的理財計畫幫助新鮮人完成夢想。 圖/聯合報系資料照片
健全的理財計畫幫助新鮮人完成夢想。 圖/聯合報系資料照片

畢業季來臨,許多社會新鮮人即將進入職場,開心領到人生第一份薪水後,開始必須理財。專家建議,避免成為月光族,做好保險、儲蓄及投資打造出財務鐵三角,穩健累積財富並分散風險,用耐心與紀律管理辛勤賺來的薪水,可幫助人生步步高升,完成買房或財務自由等人生夢想。

⊚財務鐵三角 年輕人更要做好

低薪時代年輕人要如何才能買房?資產管理(AMC)業龍頭台灣金聯代理董事長郭文進僅傳授一招心法,就是「不要只是傻傻存定存,一定要投資理財」。

物價飛漲,薪資卻不動如山,讓許多社會新鮮人大嘆:存錢好難,理財更難! 圖/聯合報...
物價飛漲,薪資卻不動如山,讓許多社會新鮮人大嘆:存錢好難,理財更難! 圖/聯合報系資料照片

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄建議,新鮮人薪水扣除貸款、房租等生活必須花費後,一成可用於保險等加強保障、三成比率用在儲蓄或保本的投資商品,六成用於投資。依據每個人不同的風險屬性,再微調三者的比率。

⊚保險量力而為 新鮮人重保障

全球人壽指出,進入職場代表獨立的開始,建議新鮮人要將保單納入資產規畫中,轉移未來萬一不幸發生意外或罹病的風險;趁年輕買保單、保費費率也相對便宜。不過,保費要量力而為,排除儲蓄險等與資產累積相關的險種,年保費支出不宜超出年收入的3成。

愈來愈多銀行推出數位帳戶,提供多項優惠,想緊緊抓住網路世代。 圖/聯合報系資料照...
愈來愈多銀行推出數位帳戶,提供多項優惠,想緊緊抓住網路世代。 圖/聯合報系資料照片

全球人壽建議,年輕人投保第一是要「打底」,重視保障。新鮮人可投保傷害險搭配實支實付醫療險,且傷害險最好有附加傷害醫療險附約,萬一發生意外事故可有筆理賠金及醫療費用理賠,分散風險。

有了打底的保單後,可再加碼失能扶助險,重視長期失能照護。可在原有的壽險或是醫療主約下附加定期保障型的失能附約,預算較充足者則可依自身需求評估投保終身保障型或是終身還本型商品。

⊚儲蓄首重保本 可利用數位帳戶

想儲蓄可利用利率較高的數位帳戶及具保本效益的低風險產品,許多銀行都推出數位帳戶以高利活儲搶客戶,利率都在1%以上,兼具活存的彈性與定存的利率,可作為緊急預備金。

目前市場提供高利活儲的數位帳戶包括:華南銀「SnY」、台新銀「Richart」、王道銀「O-Bank」、兆豐銀「MegaLite」、一銀「iLeo」、星展銀「星禧數位帳戶」、永豐銀「大戶DAWHO」、遠東商銀「Bankee」等,不過多數銀行都是「限時優惠」,申辦時要注意優惠期限以及相關限制。

數位帳戶已成新戰場,銀行競相推出高利優存方案,向小資族招手。 圖/聯合報系資料照...
數位帳戶已成新戰場,銀行競相推出高利優存方案,向小資族招手。 圖/聯合報系資料照片

張冠雄建議,目前通膨率大約2%,最好要挑選利率高於2%的保本商品,錢才不會愈存愈薄。若能承擔匯率風險,可存外幣優惠定存或買外幣保單。

張冠雄指出,中長期而言,美元計價的外幣保單或外幣優惠定存產品流動性較佳。近期美國聯準會(Fed)暗示可能降息,美元以外的主要貨幣若非已開始降息、就是持續採取量化寬鬆政策,或許美元可望保持一定的韌性、預期貶值空間有限。

⊚穩健投資 定期定額分散風險

在投資方面,「定期定額」投資基金無須選擇進場時機,平均成本分散風險,可以隨時暫停扣款或終止扣款,適合不懂投資、或沒時間理解投資的新手,最低扣款金額每月只要1000至3000元。

張冠雄表示,可設定每年5%至6%的投報率目標,並定期檢視投資績效,嚴格執行停利停損。

「量入為出,避免負債」,是年輕人理財初步。 圖/聯合報系資料照片
「量入為出,避免負債」,是年輕人理財初步。 圖/聯合報系資料照片

想要更靈活的投資,張冠雄推薦母子基金投資法,將整筆資金一次放入固定收益搭配定時定額的配置組合,即單筆投入波動小的核心基金,再定期定額轉持成長機會高的衛星基金,當衛星基金達到先前設定的報酬率就轉回核心基金,具攻守兼備的優勢。

張冠雄苦口婆心地提醒新鮮人,要小心「慾望的魔鬼」及「追求短期致富」兩大陷阱,要養成有紀律的消費習慣,做到減少非必要的臨時消費,投資時謹記高報酬的背後也要承擔高風險,想短期致富便會投機。建議先累積「一桶金」,再採取穩健的投資策略。

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