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可用額度內刷卡交易被拒 銀行怎麼搞的

2017-11-07 09:00:00 聯合報 記者孫中英/台北報導

「這家銀行真得很有事」,一名卡友在信用額度內想做一筆超過10萬元大額支付,卡友還事先報備,但這家發卡量只能算是「中段班」的銀行居然不准。他在PTT板上憤憤不平,引來不少「板友」聲援;有人說,「刷自己可用額度都不行,這算銀行哪一招」,還有人說,銀行既然認為卡友風險高,那幹嘛給這個額度。一名「板友」總結,這根本是銀行將風險的「內控責任」轉嫁給持卡人。

目前白金卡額度核發,都是至少10萬元起跳,再高一級的「鈦金卡/御璽卡」額度15萬...
目前白金卡額度核發,都是至少10萬元起跳,再高一級的「鈦金卡/御璽卡」額度15萬元起,最高檔的「世界卡/無限卡」,國泰世華額度自40萬元起發放。 圖/Money101金融網提供

為什麼我用我的信用額度 銀行不認帳?

其實並非所有銀行都如此。不管是核卡或給信用額度,被網友形容成「心臟總是很大顆(不怕卡友刷)」的中國信託銀行說,持卡人只要不是「信用異常」,在信用額度內刷卡消費,應無問題;國內最大刷卡行國泰世華銀行也說,一般情形下,銀行不會拒絕客戶在信用額度內刷卡交易。

但國泰世華指出,若卡友出現「信用卡約定條款」中,所謂「信用卡使用限制或異常刷卡疑慮」,銀行可能會將自動授權改為人工授權,且保留授權與否權利。中信銀也說,若是「高風險交易」類型的大額刷卡,銀行會先以人工跟持卡人確認,再評估是否讓卡友動用額度。

危險地刷、狠狠地刷、刷爆 信用拉警報

用白話來說,你若刷卡「很危險」,經常在高風險類型商店交易,例如賭場或網路賭博商店,或在這些地方,想調高額度當「賭注」,銀行授權多半不會過。

而「異常交易」是指出現「連續大額刷卡」或一次「刷爆」信用卡,或購買高額易變現商品,例如珠寶、黃金。尤其若卡友平日只刷個千、百元買買民生用品,突然暴衝刷到幾10萬元,或1年4季只在國內刷,卻神來一筆在國外大買易變現名表、珠寶,讓銀行懷疑你在「刷卡套現」時,這種臨時異常刷卡行為,銀行「警報」就會大作,就有可能限制卡友繼續動用額度。

信用額度怎麼給?財力、繳款紀錄搭聯徵

每張信用卡,不管叫白金、鈦金、世界還是無限卡,都有信用額度,銀行其實是根據你的「信用」給額度;既然想好好用自己的信用額度,怎麼聰明使用,入門勿忘3要訣。

1.先了解銀行怎麼給額度

國泰世華說,銀行核發「信用」額度高低,關鍵在客戶的「財力資歷」,這包括「年收入、舉債、繳款紀錄還有他行持卡紀錄」,銀行都要摸得一清二楚,且一定會搭配聯徵中心的信用評分;玉山銀行也說,客戶辦卡時雖會自填財力資歷,但銀行一定會再查聯徵資訊。

就主要發卡銀行來看,目前白金卡額度核發,都是至少10萬元起跳,再高一級的「鈦金卡/御璽卡」額度15萬元起,最高檔的「世界卡/無限卡」,國泰世華額度自40萬元起發放,玉山世界卡發卡額度較高,自60萬元起跳。

2. 先存款到信用卡帳上,額度「即時」調高

只要你不常去賭場,跟銀行申請調高信用額度,多半沒問題,想更容易過關,也有小撇步。玉山銀行建議,客戶若先繳款至信用卡帳上,額度就會即時開放;國泰世華則建議,客戶要調額,不一定要提供擔保,關鍵在良好信用,若同時與銀行有多項業務往來,例如除卡友之外,還是存放款客戶,調高額度過關機率也高。

國泰世華還分析,多半客戶申請調高「臨時信用額度」,原因不外三項,一是「出國刷旅費」,二是「百貨周年慶」,三就是刷卡繳「學費或繳稅」;尤其別小看「百貨周年慶和繳稅」,國泰世華的世界卡或無限卡額度最高可達300萬元,只要一次百貨周年慶,許多「刷手級」的客戶都能刷滿300萬元。

玉山銀行表示,會依客戶消費狀況、資歷及與往來情形,並依據顧客檢附財力證明文件,綜...
玉山銀行表示,會依客戶消費狀況、資歷及與往來情形,並依據顧客檢附財力證明文件,綜合評估後核定客戶調高額度,顧客也可先繳款至信用卡帳上,額度會即時開放。 圖/玉山銀行提供

有一家銀行主管也透露,國內某知名企業人士也是知名的繳稅大戶,曾用該行信用卡繳稅,就臨時把信用額度一口氣調高到「9位數(破億)」,簡直就是「神級」信用額度。

3. 信用轉差,小心被降額封卡

只知道信用卡會被「調高」額度,不知道還會被「降額」。沒錯,中國大陸有個「很殺」的用語,叫做「降額封卡」,如果你信用轉差,銀行就會祭出信用卡約定條款,「降低持卡人信用額度」;嚴重時,甚至暫停持卡人用卡權利(封卡)。

這些情況可能包括持卡人的信用卡帳單,連最低應繳都沒繳,或存款不足被退票,或銀行其他債務不償還或聲請破產、更生、清算等。

中信銀就說,持卡人未繳信用卡帳單最低應繳款且「信用表現」較差,將依約定條款,通知持卡人調降信用額度;若卡友負債餘額收入比,超過法令規範的月收入22倍,則會婉拒卡友調高信用額度。

國泰世華銀行說,信用額度給予,主要考量客戶的財力資歷,例如年收入、舉債情形、繳款...
國泰世華銀行說,信用額度給予,主要考量客戶的財力資歷,例如年收入、舉債情形、繳款記錄、他行持卡紀錄等。 圖/國泰世華提供

合理用卡、按時還款 累積良好信用

「刷卡沒過真得很丟臉,回饋再高也沒有用」。沒錯,但銀行不會無緣無故,不讓持卡人用自己的信用額度,持卡人若能在額度內合理用卡、按時還款、維持良好紀錄, 銀行也希望卡友能多刷卡消費,還可賺刷卡手續費,何樂而不為。

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