坐擁退休金又能幫孩子存錢用這招

2017-11-21 12:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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銀行調查發現，多數女性，因為風險意識較高，較會為子女的未來操心。圖／全球人壽提... — 銀行調查發現，多數女性，因為風險意識較高，較會為子女的未來操心。圖／全球人壽提供。

想存退休金、又想顧孩子的未來，可以一兼二顧嗎？自年金改革議題發酵以來，越來越多人意識到「靠自己」準備退休金的重要性，但對有子女的現代父母來說，準備退休金，絕不是只有「存錢」這麼簡單。

先顧自己還是同時兼顧子女？

中華民國統計資訊網最新資料顯示，民國96年台灣婦女平均生育年齡29歲，但10年後的今天，台灣婦女平均生育年齡32歲。在「晚婚遲育」趨勢下，很多台灣爸媽可能到35歲才生兒育女；也就是說，當你60歲，小孩可能才25歲，此時「你(妳)要退休，但小孩可能剛出社會、經濟不穩定」，有些甚至仍在求學，要「如何兼顧退休準備與子女照顧」成了現代父母的新難題。

先顧自己、還是同時兼顧子女？中國信託商銀調查，現代爸媽面對退休議題時分成2大類；第1類父母認為，為了不讓自己老後成為子女負擔，「應優先準備自己退休生活花費」，身故之後，再將資產留給子女。中國信託說，根據與客戶實際溝通中，第1類父母，「多是白手起家的中小企業主、高知識分子或子女較為獨立的家庭」。

第2類爸媽們，希望在準備退休金同時，也能提供子女必要的資金援助，同時幫子女做好財務規畫。中信銀行說，這類想兼顧退休準備與子女照顧的客戶「絕大多數都是女性」，因為風險危機意識較高，也多半容易為子女操心。

如何擁退休金流又能傳給子女

針對想「優先準備自己退休金」的現代父母，中信銀行建議，在規畫退休準備上有2個訴求；1是如何擁有退休金流，2是透過身故給付，將資金傳承給子女，在各種理財工具中，「還本終身壽險、變額壽險(投資型保單)」較為適合。

中信舉例，55歲的父母親，子女20歲，未來10年正是父母「準備退休金黃金時期」；若爸爸選擇投保「還本終身壽險」，6年分期繳納、共支付200萬元保費。6年後，每年約可領回6萬元生存保險金，父親健在時，每年有6萬生存保險金可補貼退休生活支出；若父親身故，則有200萬元身故保險金，可透過指定保單「受益人」方式，做為留給子女的生活補貼或喪葬費用。

中信銀解釋，透過「還本終身壽險」每年所給付的生存保險金，可提供父母在退休生活中，有筆確定的生活資金來源，身故時可留給子女一筆相對確定的保障。至於「變額壽險」，主要會搭配配息型投資標的，也能創造退休後的生活金流，變額壽險的「壽險保障」部分，則可協助父母在身故時將資金移轉給子女。

從孩子還小時投資基金或買養老險

針對第2類需求的父母；即準備退休金同時，也同時幫子女做財務規畫。中信銀建議，還是可先利用保單工具來打底，即利用前述的「還本終身壽險或變額壽險」來規畫自己的退休金，同時先盤點子女各個面向需求，透過「逐年贈與」的方式，將財富逐步移轉給子女。

中信銀行表示，每人每年有220萬元贈與稅免稅額度，夫妻兩人合計共440萬元，但一般人多不會做到「這麼大額」，每年也不見得有這麼多現金可直接贈與小孩，建議父母幫子女規畫時，可透過基金或保險方式來配置；最好從孩子還小時，就定期投資基金或購買養老險、還本險，藉時間複利效果及保險金發放，幫助子女累積到一定財富。

若還想顧及子女的醫療保障，中信銀建議父母，也趁早先幫子女投保基礎醫療險，年繳保費約3萬元，讓子女在生病住院時，可獲得有最基本的住院、手術等定額補貼。