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坐擁退休金又能幫孩子存錢 用這招

2017-11-21 12:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

銀行調查發現,多數女性,因為風險意識較高,較會為子女的未來操心。 圖/全球人壽提...
銀行調查發現,多數女性,因為風險意識較高,較會為子女的未來操心。 圖/全球人壽提供。
想存退休金、又想顧孩子的未來,可以一兼二顧嗎?自年金改革議題發酵以來,越來越多人意識到「靠自己」準備退休金的重要性,但對有子女的現代父母來說,準備退休金,絕不是只有「存錢」這麼簡單。

先顧自己還是同時兼顧子女?

中華民國統計資訊網最新資料顯示,民國96年台灣婦女平均生育年齡29歲,但10年後的今天,台灣婦女平均生育年齡32歲。在「晚婚遲育」趨勢下,很多台灣爸媽可能到35歲才生兒育女;也就是說,當你60歲,小孩可能才25歲,此時「你(妳)要退休,但小孩可能剛出社會、經濟不穩定」,有些甚至仍在求學,要「如何兼顧退休準備與子女照顧」成了現代父母的新難題。

先顧自己、還是同時兼顧子女?中國信託商銀調查,現代爸媽面對退休議題時分成2大類;第1類父母認為,為了不讓自己老後成為子女負擔,「應優先準備自己退休生活花費」,身故之後,再將資產留給子女。中國信託說,根據與客戶實際溝通中,第1類父母,「多是白手起家的中小企業主、高知識分子或子女較為獨立的家庭」。

第2類爸媽們,希望在準備退休金同時,也能提供子女必要的資金援助,同時幫子女做好財務規畫。中信銀行說,這類想兼顧退休準備與子女照顧的客戶「絕大多數都是女性」,因為風險危機意識較高,也多半容易為子女操心。

如何擁退休金流又能傳給子女

針對想「優先準備自己退休金」的現代父母,中信銀行建議,在規畫退休準備上有2個訴求;1是如何擁有退休金流,2是透過身故給付,將資金傳承給子女,在各種理財工具中,「還本終身壽險、變額壽險(投資型保單)」較為適合。

中信舉例,55歲的父母親,子女20歲,未來10年正是父母「準備退休金黃金時期」;若爸爸選擇投保「還本終身壽險」,6年分期繳納、共支付200萬元保費。6年後,每年約可領回6萬元生存保險金,父親健在時,每年有6萬生存保險金可補貼退休生活支出;若父親身故,則有200萬元身故保險金,可透過指定保單「受益人」方式,做為留給子女的生活補貼或喪葬費用。

中信銀解釋,透過「還本終身壽險」每年所給付的生存保險金,可提供父母在退休生活中,有筆確定的生活資金來源,身故時可留給子女一筆相對確定的保障。至於「變額壽險」,主要會搭配配息型投資標的,也能創造退休後的生活金流,變額壽險的「壽險保障」部分,則可協助父母在身故時將資金移轉給子女。

從孩子還小時投資基金或買養老險

針對第2類需求的父母;即準備退休金同時,也同時幫子女做財務規畫。中信銀建議,還是可先利用保單工具來打底,即利用前述的「還本終身壽險或變額壽險」來規畫自己的退休金,同時先盤點子女各個面向需求,透過「逐年贈與」的方式,將財富逐步移轉給子女。

中信銀行表示,每人每年有220萬元贈與稅免稅額度,夫妻兩人合計共440萬元,但一般人多不會做到「這麼大額」,每年也不見得有這麼多現金可直接贈與小孩,建議父母幫子女規畫時,可透過基金或保險方式來配置;最好從孩子還小時,就定期投資基金或購買養老險、還本險,藉時間複利效果及保險金發放,幫助子女累積到一定財富。

若還想顧及子女的醫療保障,中信銀建議父母,也趁早先幫子女投保基礎醫療險,年繳保費約3萬元,讓子女在生病住院時,可獲得有最基本的住院、手術等定額補貼。

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