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撞上超跑 賣腎也賠不起? 一張紙可以拯救我們!

2018-03-20 10:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

台灣市場在超跑界分量日重。 圖/聯合報系資料照片
台灣市場在超跑界分量日重。 圖/聯合報系資料照片

國產車撞上奧迪R8,鈴木在高速公路上追撞瑪莎拉蒂和法拉利,還有最近發生的豐田撞賓利事件。每當這些跟超跑有關的交通事故攻占新聞版面,大部分人都抱著看熱鬧心態,覺得事不關己。但是當「豪車」在台灣道路上越來越多時,身為車主的你,建議可考慮以下5個關鍵,評估一下要不要幫自己加強保障。

●開平民車的你我 可能賠不起…

一有跟超跑相關車禍發生,鄉民或網友只要發現,跟超跑相撞的是平民國產車,都不忘加上一句「這下慘了,賣腎也賠不起」。沒錯,沒有保險,開平民國產車的你我,的確賠不起。

以2016年那台國產車撞奧迪R8為例,根據報導,跑車修復費用接近250萬元;日前發生的鈴木追撞瑪莎拉蒂海神和法拉利事件,初估維修費用已破500萬元。這些修復費用,其實都接近實際保險理賠金額。

一家規模中等的產險公司曾承保過超跑車險,該公司主管表示,曾有名開法拉利的保戶,轉彎時不慎擦撞路邊石墩,本以為非重大車禍,車身也沒大幅毀損,維修費用應還好,沒想到看到車廠報價單後,理賠主管「玻璃心碎滿地」竟然高達460萬元。

原來超跑為追求速度,車身都採全鋁合金,可讓車身更輕。一般車輛若只是A到外殼,靠板金或焊接,也許就可恢復原貌,超跑的車台卻得全數換過。但這台千萬法拉利車款,在台灣並無庫存零件,必須自香港進口昂貴零件,最後車主還送到香港修復才搞定。

價值近千萬的法拉利360,疑似因車速過快,失控撞上高架橋護欄,導致車頭嚴重變形。...
價值近千萬的法拉利360,疑似因車速過快,失控撞上高架橋護欄,導致車頭嚴重變形。 圖/聯合報系資料照片

經此一役,這家產險公司不再接受超跑投保。以車價1000多萬的法拉利超跑,投保「全險(強制、任意險、乙式車體、竊盜險等)」,1年期保費約40萬元,但產險公司理賠1台只要超過400萬元,10台超跑的保費就沒了。產險業者還有分保或再保安排,都喊賠到手軟,更何況是一般小老百姓。

●但是,我們買得起…

前面提到的豐田撞賓利,網友狂酸這台國產車車主,理賠賓利的金額,會讓她頭很大。但產險業者透露,豐田車主事先有投保超額責任險。3年前在中台灣的世紀一撞、法拉利撞賓利,兩大豪車維修費用初估超過900萬元,據了解,撞賓利的法拉利,也保了超額責任險。

近年因為超跑事故越來越多,超額責任險你一定要認識。產險業者解釋,超額責任險架構在強制車險、任意第三人責任險之上,保險事故一發生,先由強制車險、第三人責任險理賠,但若這兩種保險保額不夠賠,此時就會啟動超額責任險給付,但民眾也須先投保強制險及第三人責任險,才能投保超額責任險。

富邦產險指出,超額責任險保費較任意第三人責任險便宜,以35歲男性、肇事等級4,第三人責任險分別投保每一人體傷300萬、每一事故體傷600萬、每一事故財損30萬,年保費約4,898元,若再加保超額責任險、保險期間內限額理賠1000萬,年保費約1,589元。

原本停在停車格裡的賓利(右)遭賓士(左)撞擊後移到人行道上。 圖/聯合報系資料照...
原本停在停車格裡的賓利(右)遭賓士(左)撞擊後移到人行道上。 圖/聯合報系資料照片

1千多元保費就可買到1千萬保額,相信大多數車主都能負擔。近年大型公司,像富邦、國泰產險等,超額責任險投保率都在1成以上,可見不少車主已有加強保障認知。

但超額責任險要保到多少才夠?富邦產險表示,超跑維修零件多自國外進口,再加上工資不菲,維修費用動輒數十萬到數百萬元,但這只是財損維修責任。如果與「豪車」相撞,且不幸造成人員傷亡,又要負起肇事責任的話,超額責任險至少要保到1000萬元才夠,建議消費者可評估自身經濟能力,適時提高超額責任險投保金額。

●當路上豪車愈來愈多…

還是有人很鐵齒認為,自己在路上絕不會這麼一不小心撞到超跑。但當有錢人越來越有錢時,頂級名車的量體已經變大。Bloomberg統計,平均一台售價要20萬美元、近600萬台幣的「5大豪車」,包括賓利、法拉利、藍寶堅尼、勞斯萊斯、麥拉倫,過去5年全球銷售量大幅成長51%,與此同時,全球一般汽車市場僅成長23%左右。

法拉利車王ENZO Ferrari,稀有的Lamborghini Murciel...
法拉利車王ENZO Ferrari,稀有的Lamborghini Murcielago、Lamborghini旗艦款大蠻牛Aventador、Ferrari F458 spider、Mclaren最新款650s、Dodge Challenger、Porsche Carrera 4s等,總價超過2億元,都曾在高雄車展亮相。 圖/Acme愛客美提供

另根據報導,豪華跑車大廠、保時捷,去年全球產量24萬輛,在台灣1年就賣出3358台。大型產險公司承接超跑保險,保費收入每年也以至少2倍速度成長,台灣市場在超跑界的分量越來越高。因此,當路上時不時就會冒出渾重引擎聲的各款跑車時,若自忖汽車責任險保額不夠高,還是小心為妙。

●短租超跑耍帥…肇事率特高

產險業者說,超跑長租問題不大,但自4、5年前超跑可以短租後,問題就來了。因為花個1、2萬元,就可短租超跑約8小時,很多人因為好奇心驅使,想就此享受一下駕馭跑車血脈賁張的快感,但油門一催下去才發現,自己根本無法掌控。

法拉利超跑擦撞重機名車奧古斯塔,網友戲稱:有人要發年終獎金了。 圖/記者林昭彰翻...
法拉利超跑擦撞重機名車奧古斯塔,網友戲稱:有人要發年終獎金了。 圖/記者林昭彰翻攝

光自去年下半年到最近,根據報導,因為短租超跑的交通事故案,就有4、5起。有19歲剛拿到駕照的年輕人租了瑪莎拉蒂上路,結果還沒開始耍帥,車子就撞爛。也有20多歲某工廠小開,租法拉利千萬跑車,結果失控衝撞機車騎士和路樹。還有人在台北市,半夜開著租來的保時捷,因為車速過快加上天雨路滑,打滑衝撞路邊汽、機車,超跑撞爛,自己肋骨也撞斷。

產險業者說,超跑可短租後,超跑肇事機率的確大幅增加,租車業者事先都幫跑車投保,但若是短租客肇事,業者理賠後,會向肇事者求償,許多人因此荷包大失血,但還是無法遏阻短租超跑熱潮。甚至有超跑短租業者跟記者說,每天租車的人都排滿滿,一有人來還車,當下就有人租走,讓他天天幾乎都看不到車。

●到底誰開超跑?核保沒安全感

你知道是誰在開超跑嗎?產險業者說,若是真正頂尖玩家或企業行號老闆開車,都還讓人放心,但若是年輕人開超跑,就讓人擔心。產險業者承保超跑保險時,「KYC(認識你的客戶)」最困難的地方,就是要搞清楚是誰在開超跑。

台灣人愛開好車,台灣市場在超跑界分量日重。 記者孫中英/攝影
台灣人愛開好車,台灣市場在超跑界分量日重。 記者孫中英/攝影

產險業者說,承保超跑相關車險,會依車主年齡、車況及車價核算保費,一般來說,中年人車險保費會比年輕人便宜,但很多愛玩車的富二代不買車,都是開爸媽名下的超跑,且經常都在發生事故時才被識破。產險業者說,年輕人多半愛玩耍酷,不夠穩定,開超跑炫耀成分又高,出事機率自然高,因此有業者承認,每次有超跑生意上門,雖會進行完整的身家調查,但核保時還是一點安全感都沒有。

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