撞上超跑賣腎也賠不起？一張紙可以拯救我們！

2018-03-20 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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國產車撞上奧迪R8，鈴木在高速公路上追撞瑪莎拉蒂和法拉利，還有最近發生的豐田撞賓利事件。每當這些跟超跑有關的交通事故攻占新聞版面，大部分人都抱著看熱鬧心態，覺得事不關己。但是當「豪車」在台灣道路上越來越多時，身為車主的你，建議可考慮以下5個關鍵，評估一下要不要幫自己加強保障。

●開平民車的你我可能賠不起…

一有跟超跑相關車禍發生，鄉民或網友只要發現，跟超跑相撞的是平民國產車，都不忘加上一句「這下慘了，賣腎也賠不起」。沒錯，沒有保險，開平民國產車的你我，的確賠不起。

以2016年那台國產車撞奧迪R8為例，根據報導，跑車修復費用接近250萬元；日前發生的鈴木追撞瑪莎拉蒂海神和法拉利事件，初估維修費用已破500萬元。這些修復費用，其實都接近實際保險理賠金額。

一家規模中等的產險公司曾承保過超跑車險，該公司主管表示，曾有名開法拉利的保戶，轉彎時不慎擦撞路邊石墩，本以為非重大車禍，車身也沒大幅毀損，維修費用應還好，沒想到看到車廠報價單後，理賠主管「玻璃心碎滿地」竟然高達460萬元。

原來超跑為追求速度，車身都採全鋁合金，可讓車身更輕。一般車輛若只是A到外殼，靠板金或焊接，也許就可恢復原貌，超跑的車台卻得全數換過。但這台千萬法拉利車款，在台灣並無庫存零件，必須自香港進口昂貴零件，最後車主還送到香港修復才搞定。

價值近千萬的法拉利360，疑似因車速過快，失控撞上高架橋護欄，導致車頭嚴重變形。... — 價值近千萬的法拉利360，疑似因車速過快，失控撞上高架橋護欄，導致車頭嚴重變形。圖／聯合報系資料照片

經此一役，這家產險公司不再接受超跑投保。以車價1000多萬的法拉利超跑，投保「全險（強制、任意險、乙式車體、竊盜險等）」，1年期保費約40萬元，但產險公司理賠1台只要超過400萬元，10台超跑的保費就沒了。產險業者還有分保或再保安排，都喊賠到手軟，更何況是一般小老百姓。

●但是，我們買得起…

前面提到的豐田撞賓利，網友狂酸這台國產車車主，理賠賓利的金額，會讓她頭很大。但產險業者透露，豐田車主事先有投保超額責任險。3年前在中台灣的世紀一撞、法拉利撞賓利，兩大豪車維修費用初估超過900萬元，據了解，撞賓利的法拉利，也保了超額責任險。

近年因為超跑事故越來越多，超額責任險你一定要認識。產險業者解釋，超額責任險架構在強制車險、任意第三人責任險之上，保險事故一發生，先由強制車險、第三人責任險理賠，但若這兩種保險保額不夠賠，此時就會啟動超額責任險給付，但民眾也須先投保強制險及第三人責任險，才能投保超額責任險。

富邦產險指出，超額責任險保費較任意第三人責任險便宜，以35歲男性、肇事等級4，第三人責任險分別投保每一人體傷300萬、每一事故體傷600萬、每一事故財損30萬，年保費約4,898元，若再加保超額責任險、保險期間內限額理賠1000萬，年保費約1,589元。

原本停在停車格裡的賓利（右）遭賓士（左）撞擊後移到人行道上。圖／聯合報系資料照... — 原本停在停車格裡的賓利（右）遭賓士（左）撞擊後移到人行道上。圖／聯合報系資料照片

1千多元保費就可買到1千萬保額，相信大多數車主都能負擔。近年大型公司，像富邦、國泰產險等，超額責任險投保率都在1成以上，可見不少車主已有加強保障認知。

但超額責任險要保到多少才夠？富邦產險表示，超跑維修零件多自國外進口，再加上工資不菲，維修費用動輒數十萬到數百萬元，但這只是財損維修責任。如果與「豪車」相撞，且不幸造成人員傷亡，又要負起肇事責任的話，超額責任險至少要保到1000萬元才夠，建議消費者可評估自身經濟能力，適時提高超額責任險投保金額。

●當路上豪車愈來愈多…

還是有人很鐵齒認為，自己在路上絕不會這麼一不小心撞到超跑。但當有錢人越來越有錢時，頂級名車的量體已經變大。Bloomberg統計，平均一台售價要20萬美元、近600萬台幣的「5大豪車」，包括賓利、法拉利、藍寶堅尼、勞斯萊斯、麥拉倫，過去5年全球銷售量大幅成長51%，與此同時，全球一般汽車市場僅成長23%左右。

法拉利車王ENZO Ferrari，稀有的Lamborghini Murciel... — 法拉利車王ENZO Ferrari，稀有的Lamborghini Murcielago、Lamborghini旗艦款大蠻牛Aventador、Ferrari F458 spider、Mclaren最新款650s、Dodge Challenger、Porsche Carrera 4s等，總價超過2億元，都曾在高雄車展亮相。圖／Acme愛客美提供

另根據報導，豪華跑車大廠、保時捷，去年全球產量24萬輛，在台灣1年就賣出3358台。大型產險公司承接超跑保險，保費收入每年也以至少2倍速度成長，台灣市場在超跑界的分量越來越高。因此，當路上時不時就會冒出渾重引擎聲的各款跑車時，若自忖汽車責任險保額不夠高，還是小心為妙。

●短租超跑耍帥…肇事率特高

產險業者說，超跑長租問題不大，但自4、5年前超跑可以短租後，問題就來了。因為花個1、2萬元，就可短租超跑約8小時，很多人因為好奇心驅使，想就此享受一下駕馭跑車血脈賁張的快感，但油門一催下去才發現，自己根本無法掌控。

法拉利超跑擦撞重機名車奧古斯塔，網友戲稱：有人要發年終獎金了。圖／記者林昭彰翻... — 法拉利超跑擦撞重機名車奧古斯塔，網友戲稱：有人要發年終獎金了。圖／記者林昭彰翻攝

光自去年下半年到最近，根據報導，因為短租超跑的交通事故案，就有4、5起。有19歲剛拿到駕照的年輕人租了瑪莎拉蒂上路，結果還沒開始耍帥，車子就撞爛。也有20多歲某工廠小開，租法拉利千萬跑車，結果失控衝撞機車騎士和路樹。還有人在台北市，半夜開著租來的保時捷，因為車速過快加上天雨路滑，打滑衝撞路邊汽、機車，超跑撞爛，自己肋骨也撞斷。

產險業者說，超跑可短租後，超跑肇事機率的確大幅增加，租車業者事先都幫跑車投保，但若是短租客肇事，業者理賠後，會向肇事者求償，許多人因此荷包大失血，但還是無法遏阻短租超跑熱潮。甚至有超跑短租業者跟記者說，每天租車的人都排滿滿，一有人來還車，當下就有人租走，讓他天天幾乎都看不到車。

●到底誰開超跑？核保沒安全感

你知道是誰在開超跑嗎？產險業者說，若是真正頂尖玩家或企業行號老闆開車，都還讓人放心，但若是年輕人開超跑，就讓人擔心。產險業者承保超跑保險時，「KYC（認識你的客戶）」最困難的地方，就是要搞清楚是誰在開超跑。

產險業者說，承保超跑相關車險，會依車主年齡、車況及車價核算保費，一般來說，中年人車險保費會比年輕人便宜，但很多愛玩車的富二代不買車，都是開爸媽名下的超跑，且經常都在發生事故時才被識破。產險業者說，年輕人多半愛玩耍酷，不夠穩定，開超跑炫耀成分又高，出事機率自然高，因此有業者承認，每次有超跑生意上門，雖會進行完整的身家調查，但核保時還是一點安全感都沒有。