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沒搞錯!車泡水…車體險不賠 零件被拔…竊盜險也不賠

2018-09-04 10:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

進口百萬名車遭竊賊砸破車窗後,硬生生給拔走汽車衛星定位儀和電視。圖/聯合報系資料...
進口百萬名車遭竊賊砸破車窗後,硬生生給拔走汽車衛星定位儀和電視。圖/聯合報系資料照片

823泡戰,南台灣遭豪雨轟炸。遭大雨淹沒的許多道路上,時不時就冒出1、2台泡水車,車主看得好心疼。只不過,現在已經9月初,多家產險公司仍未接獲受災保戶申請泡水車理賠,因為可以理賠泡水車的「颱風洪水險」投保率,低到只有1%多;也就是說,若此次南部有100台泡水車,大概只有1.5名車主因為事先有投保,才能獲賠。沒投保的泡水車淹得再慘,車主也只能自己看著辦。

一年多花5000元 車主加保颱風洪水險意願低

投保車險可享有免費拖吊的服務,但泡水車仍需附加「颱風洪水險」才能獲得理賠。圖/聯...
投保車險可享有免費拖吊的服務,但泡水車仍需附加「颱風洪水險」才能獲得理賠。圖/聯合報系資料照片

國泰產險表示,車主若先買車體損失險(甲、乙、丙式都可),再加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款(俗稱颱風洪水險)。有了後者的附加保障,若愛車在豪雨中因為泡水有所損失,即可申請理賠。

大部分車主,新車到手前5年也許還會買車體險,5年後很多人連車體險都不保了,哪可能再加保颱風洪水險。以最夯的國產神車豐田Altis為例,若被保險人是30至60歲男性,入手一台Altis新車要價73.9萬元,投保丙式車體險年保費約8000元,但附加颱風洪水險要再花5000多元。很多人算盤一撥,都覺得不便宜因此不再加保。

記者問了3家產險公司,車險保戶投保車損險附加颱風洪水險的投保率,「都不到2%(約1.5%到1.8%)」,亦即100台車湊不到2台車投保。產險業者說,只要颱風或大雨後出現一堆泡水車,颱風洪水險詢問度就增加,但多數車主都停留在詢問階段,真正投保的沒幾人。因此,這次南部泡水車再多,從車險理賠並無法感受到嚴重災情。

泡水車修復費用若大於殘值3/4 選擇報廢也不錯

修車師傅拆解災情慘重的泡水車,逐一清洗滿是泥漿的零件。圖/聯合報系資料照片
修車師傅拆解災情慘重的泡水車,逐一清洗滿是泥漿的零件。圖/聯合報系資料照片

事先有保颱風洪水險,汽車泡水後怎麼賠?國泰產險表示,若車主有加保颱風洪水險,汽車泡水只要還能修復,都會理賠。實務上,汽車被水淹到一定高度,車內的行車電腦等機電類裝置,大多已受損;若真得不堪修復,汽車泡水後報廢比率還蠻高的。

如何決定泡水車,要不要報廢?國泰產險舉例,若1台汽車在1月時價值100萬元,1年折價25%,這台汽車在12月殘值為75萬元。若此時汽車泡水受損,且估計修復費用60萬元,「由於60萬元已超過汽車殘值的3/4(75萬x3/4=56.25萬元)」;依照保單條款,車主可選擇報廢,產險公司將理賠75萬元(汽車殘值)給保戶,保戶可趁機換新車。

若汽車泡水情節較輕微,產險業者舉例,例如水淹到車內地毯、引擎以下,泡水車修復主要是拆內裝,包括地毯、座椅,還有清潔內部工資約6000元。零件部分,因為各廠牌不同,要看車廠報價。

若汽車引擎室已進水,引擎就得大修。除了前述的拆內裝及清潔費用外,光是一般國產車的吊引擎大修,可能就要花5萬元,車主荷包肯定失血。若汽車「被大水滅頂」,保守估計修復費用至少10萬元起跳,車主此時得考慮值不值得修,還是換台車算了。

南部車淹水 北部車小心高檔零件「被拔」

透過衛星定位導航系統,警方找到失竊的名貴轎車及一批解體汽車零件。圖/聯合報系資料...
透過衛星定位導航系統,警方找到失竊的名貴轎車及一批解體汽車零件。圖/聯合報系資料照片

很多人將此次「南台灣823泡戰」比喻成9年前的莫拉克(八八)風災,莫拉克當年重創中南部,被視為台灣半世紀以來最嚴重水災。但當年莫拉克颱風過後,產險業還發現,水雖然都淹在中南部,但報出險的居然都是北部車輛。

原來當時中南部也有一堆泡水車,泡水車修復多會用中古零件。汽車中古零件市場需求,頓時暢旺的不得了,但市場哪來這麼多中古零件,竊車集團幾都是先「北上拔」再拿回南部用,造成北部車輛零件失竊率頻傳;尤其市場較受年輕人歡迎的「馬牌」某些款式,當時的原廠零配件失竊率極高。

由於竊車集團不偷整台車,當車內零件被拔,只保竊盜險沒有用,須事先有加保零配件被竊附加損失險才能賠。國泰產險表示,零配件損失險,是保障汽車「原廠零配件」單獨被竊的損失,理賠金額以保費6倍為限,例如保費1000元,理賠給付最高就是6000元。

新車越來越「高科技」 高額零配件險肉疼也要保

新車越來越棒,汽車原廠零配件也越來越貴。尤其雙B以上的高檔汽車,行車電腦、原廠音響、安全氣囊都是數以萬計,有些甚至要6位數。相信大多數車主心裏都明白,這個6000元「根本不夠用」。也因此,近年多家產險公司都推出高額零配件被竊附加險,大幅拉高理賠上限,例如可一次保到理賠50萬或賠100萬元。

國泰產險舉例,若以購買BMW320i、新車價格209萬元為例,竊盜險主約保費約1.2萬元,高額零配件被竊附加險若買到50萬保額、年保費約7000元。

有趣的是,大多數車主會嫌颱風洪水險保費「貴」,但對高額零配件險卻趨之若鶩,投保率相當高。記者問了2家公司,一家公司說投保率有3成,另外一家說已超過4成,且車子越貴,車主加保意願就越高。可見多數車主認為車內零件被竊損失風險,還是遠高於天災。

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