沒搞錯！車泡水…車體險不賠零件被拔…竊盜險也不賠

2018-09-04 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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進口百萬名車遭竊賊砸破車窗後，硬生生給拔走汽車衛星定位儀和電視。圖／聯合報系資料... — 進口百萬名車遭竊賊砸破車窗後，硬生生給拔走汽車衛星定位儀和電視。圖／聯合報系資料照片

823泡戰，南台灣遭豪雨轟炸。遭大雨淹沒的許多道路上，時不時就冒出1、2台泡水車，車主看得好心疼。只不過，現在已經9月初，多家產險公司仍未接獲受災保戶申請泡水車理賠，因為可以理賠泡水車的「颱風洪水險」投保率，低到只有1%多；也就是說，若此次南部有100台泡水車，大概只有1.5名車主因為事先有投保，才能獲賠。沒投保的泡水車淹得再慘，車主也只能自己看著辦。

一年多花5000元車主加保颱風洪水險意願低

投保車險可享有免費拖吊的服務，但泡水車仍需附加「颱風洪水險」才能獲得理賠。圖／聯... — 投保車險可享有免費拖吊的服務，但泡水車仍需附加「颱風洪水險」才能獲得理賠。圖／聯合報系資料照片

國泰產險表示，車主若先買車體損失險（甲、乙、丙式都可），再加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款（俗稱颱風洪水險）。有了後者的附加保障，若愛車在豪雨中因為泡水有所損失，即可申請理賠。

大部分車主，新車到手前5年也許還會買車體險，5年後很多人連車體險都不保了，哪可能再加保颱風洪水險。以最夯的國產神車豐田Altis為例，若被保險人是30至60歲男性，入手一台Altis新車要價73.9萬元，投保丙式車體險年保費約8000元，但附加颱風洪水險要再花5000多元。很多人算盤一撥，都覺得不便宜因此不再加保。

記者問了3家產險公司，車險保戶投保車損險附加颱風洪水險的投保率，「都不到2%（約1.5%到1.8%）」，亦即100台車湊不到2台車投保。產險業者說，只要颱風或大雨後出現一堆泡水車，颱風洪水險詢問度就增加，但多數車主都停留在詢問階段，真正投保的沒幾人。因此，這次南部泡水車再多，從車險理賠並無法感受到嚴重災情。

泡水車修復費用若大於殘值3/4 選擇報廢也不錯

事先有保颱風洪水險，汽車泡水後怎麼賠？國泰產險表示，若車主有加保颱風洪水險，汽車泡水只要還能修復，都會理賠。實務上，汽車被水淹到一定高度，車內的行車電腦等機電類裝置，大多已受損；若真得不堪修復，汽車泡水後報廢比率還蠻高的。

如何決定泡水車，要不要報廢？國泰產險舉例，若1台汽車在1月時價值100萬元，1年折價25%，這台汽車在12月殘值為75萬元。若此時汽車泡水受損，且估計修復費用60萬元，「由於60萬元已超過汽車殘值的3/4（75萬x3/4=56.25萬元）」；依照保單條款，車主可選擇報廢，產險公司將理賠75萬元（汽車殘值）給保戶，保戶可趁機換新車。

若汽車泡水情節較輕微，產險業者舉例，例如水淹到車內地毯、引擎以下，泡水車修復主要是拆內裝，包括地毯、座椅，還有清潔內部工資約6000元。零件部分，因為各廠牌不同，要看車廠報價。

若汽車引擎室已進水，引擎就得大修。除了前述的拆內裝及清潔費用外，光是一般國產車的吊引擎大修，可能就要花5萬元，車主荷包肯定失血。若汽車「被大水滅頂」，保守估計修復費用至少10萬元起跳，車主此時得考慮值不值得修，還是換台車算了。