親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

選對「保單轉換」 他靠千萬退休金 又多領547萬

2018-09-18 10:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶,年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶...
包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶,年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶較年輕,約有一半在46歲以上。圖/康健人壽提供

準備退休金有一個關鍵,就是該「轉換」的時候,要抓住機會。這不是要你換工作或換個生活型態,而是考慮一下「保單轉換(又稱保單活化)」這件事。

壽險市場一直以來都提供保戶做「保單轉換」,壽險公會早就訂有「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」,但怕客戶選擇轉換後有意見,引發爭議,壽險業始終不太敢推保單轉換這件事。直到金管會在4年前開放,保單可做「功能性」契約轉換,才讓保單轉換又重回檯面。

金管會保險局在2014年發布的保單功能性轉換政策,有4大規定:

1.保戶可選擇將傳統壽險,轉換成醫療險、長期照護險、遞延年金險。

2.轉換時保險契約生效日及投保年齡維持不變,且保單價值準備金不能減損。

3.若保戶轉換後反悔,3年內可轉回來,但保單轉換後若已理賠,保戶須補回理賠金額。

4.壽險業不能主動促銷保單轉換,須由保戶自行提出。

到目前為止,已有國泰、南山、富邦、新光、台壽及中壽開辦保單轉換。包括新光、國泰及南山等3大公司,累計4年下來,保單活化件數共4233件。

最愛轉的保單 家家各有不同

國泰人壽表示,自政策開放後,國壽保戶選擇保單活化險種以年金險占比最高、高達73%。南山人壽保戶轉換最多的是長期照護險。富邦人壽表示,已轉換保單客戶,選擇轉成類長看險最多、占6成,選擇轉遞延年金及醫療險者、各占2成。新光人壽4年下來,保單轉換高達3800件、業界最多;新壽說,保戶轉換險種以醫療險最多、占比66%、長照險占比有34%。

富邦人壽已辦理保單轉換客戶,選擇轉成類長看險最多、約占6成。圖/富邦人壽提供
富邦人壽已辦理保單轉換客戶,選擇轉成類長看險最多、約占6成。圖/富邦人壽提供

轉成年金險 創造長遠現金流

以國泰來說,選擇將壽險轉換成年金險的保戶高達73%,且其中年齡在60歲以上占了59%。國壽認為,這代表大部分辦理保單活化的客戶都是準退休或退休族,應是為退休後財務規劃做準備,因此最青睞年金險。

磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡說,若到退休的那一刻,資金已累積到1000萬元,想必不少人一定會覺得退休生活有依靠。但若這1000萬元是銀行定存,以每個月領出3萬元當退休生活花費計算,約27年9個月就領完了。但若你健康無虞,會活30年或更久,錢放在銀行,顯然不是最佳解決方案。

自政策開放保單轉換(保單活化)後,國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最...
自政策開放保單轉換(保單活化)後,國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最高、達73%。圖/國泰人壽提供

千萬規劃好 活到老就能領到老

有沒有其他方法,讓這筆1000萬元可繼續領下去?若考慮保單,最好的答案,似乎就是年金。傳統年金險又分為即期年金、遞延年金等兩種。即期年金是躉繳一筆資金後,保了馬上領,遞延年金是分期繳費、過一段時間再領。但不管叫什麼,年金都有保證給付特色,只要當事人活得夠久,就能「活到老、領到老」。

以金管會開放的壽險可轉換成遞延年金來看,若年輕時購買的終身壽險保單價值準備金已達1000萬元,在退休前考慮做保單轉換。富邦人壽舉例,A先生65歲時,將終身壽險保價金1000萬元轉換至該公司喜轉年年遞延年金,進入年金給付後,1年可領約51.57萬元,保證給付30年後可領回1547.1萬元,已超過原先的千萬價值。

準備金不到千萬 活化也OK

已累積的保單價值準備金,就算沒1000萬元這麼多,同樣可以活化。國泰人壽舉例,B先生35歲投保終身壽險,60歲時決定辦理保單活化,轉成該公司樂轉人生遞延年金,此時終身壽險的保價金已有500萬元,轉成年金,自61歲給付期開始,1年可領約25.9萬元;保證給付30年後,91歲時可領到約777萬元。國泰提供選擇保單活化客戶,年金可領到110歲,約可領1269.1萬元,遠高於當初的500萬元價值。若B先生身故,未領滿30年,國壽表示,可由身故受益人繼續選擇年領或一次貼現給付。

若保價金更低,也還是比放在銀行領得多。南山人壽舉例,C先生年輕時投保終身壽險,在64歲時,申請將累積的保單價值準備金212萬元轉換為年金險。C先生自65歲起,即可年年領取11.3萬元,保證給付30年後、可領到339萬元。若C先生一路健康平安活到110歲,在保單年度末,45年下來共可領約508.5萬元。

鄭芳齡認為,選擇年金的關鍵,會讓當事人「心靈更平和」,因為不用擔心錢放在銀行有一天會領完。但市場並非每家公司都提供保戶「保單轉換」,她建議,投保時也可考慮有年金選擇權的壽險保單。

轉成長照險 不成子女負擔

南山及富邦人壽都說,保戶轉換最多的險種是長期照護險。兩家公司選擇轉成長照險的保戶年齡,都落在50至60歲。富邦人壽認為,這代表台灣進入高齡社會後,有越來越多民眾意識到,退休後若身體狀況不佳,恐得再花一筆看護費;大家想法都一樣,就是若手頭有點資金「還是先用在自己身上」,不要成為日後子女的負擔。

業者舉例,一名67歲的保戶,終身壽險保價金高達2000萬元,他將其中的211萬元轉成保額4萬元的長照險,轉換後,長照險保證給付看護費用最長16年(每次4萬)。保戶若確診為需要長期照護,最高可獲得768萬元長照險保障。

延伸閱讀

台灣估2022年負成長…長照險買氣激增 女比男踴躍

台灣估2022年負成長…長照險買氣激增 女比男踴躍

前5大美元保單買哪張? 看你要最夠力、最超值還是賣最好

前5大美元保單買哪張? 看你要最夠力、最超值還是賣最好

買美元保單 抓緊七三法則

買美元保單 抓緊七三法則

小額終老險 三點吸睛

小額終老險 三點吸睛

分享給好友加入udn

相關新聞

自製土磚蓋的家 為何十年後要親手推倒、燒了它?

記這5個月關鍵數字 稅金可以省不少

不准玩人民幣!印玩具鈔被關 他做「錢蛋糕」也躲不掉

勞退新制基金分紅 這一類勞工吃不到

央行14款紀念銀章滯銷 原來是這兩個原因

省錢落伍了!用這繳電費 1次賺2種回饋

隱身地圖的超級嚮導!帶你看祕境、甚至逛上世紀奧運...

學霸藝人翟天臨 考大學買分、博士論文抄襲… 原來大陸學術圈這麼黑

他們年收入超過200萬 為什麼不用繳所得稅

床舖莫名搖晃!遺體修復師見怪不怪 靠一句話好夢入眠

誰說女生跑不動外勤?消防女力崛起 打火救災沒在怕

共產黨的逆襲! 它告訴你為何「只有中國人可拯救地球」

台灣宗教奇蹟!想發財 來這裡就對了

豬年春遊又懶懶…用點小聰明 不必人擠人

為何不能包8千?這款鈔票最好用!紅包學一次搞懂

買樂透前關鍵小動作…中大獎的都有做

春節刮刮樂中獎率大公開 這兩款必中

紫禁城翻出乾隆的春晚節目單 3個月都在過年!

大家都愛跳愛河? 不僅能示愛...林青霞一跳成影后

別讓祝融來圍爐 過年用火5件事不能「旺」

春節懶人包!國道、門診、天氣資訊看這裡

國道休息站還能這樣玩 必買必吃大整理

別拖了!國保保費3月再不補繳 你恐少領60幾萬

春節出遊注意! 留意4狀況讓你大破財

花一年挑動慾望 這家店未開…已粉絲滿天下

臉書「只是告訴家人我還活著」愛秀的他們瘋這個…

繳學費用哪張卡最賺? 這張表秒懂

圍爐想吃又怕胖?簡單5個動作 讓你年假在家不長肉

不能說的台鐵祕聞!有人施法喊翻車 普悠瑪隨即出事…

別讓愛車變路障…在雪隧拋錨 拖吊費4千多塊跑不掉

世界小商品之都 10坪小店1年做不到2億元 就算生意差

燈節年年有雷…不只豬寶 那年南投竟「鬧鬼」

寒假出國看過來!回台行李帶「這個」 小心罰錢甚至坐牢

大數據挑保單!新式UBI車險 保隱私又精打細算

收納提升正能量 老美瘋斷捨離 「二手市場」出大事了

被國軍耽誤的「業務」 超強募兵夫妻檔靠這招

就是要挺中華隊 在台經典5戰你看過哪些?

在台創業要選這一行! 開門爽賺41年

從金城武樹到韓國瑜樹 世上可有不倒的神樹?

推車搬樹換尿布 警傻眼:我到底上什麼班!

人類吃的完全不對!2種食物太夭壽 4種食物救地球

不是神話!嫦娥帶著這件「寶貝」奔月 要拚月球上開花

熱門文章

勞退新制基金分紅 這一類勞工吃不到

韓國瑜真的生氣了!3件事踩紅線 笑彌勒變怒閻王

大陸性愛機器人即將量產!用來拯救一項大危機

想到就腳軟!山東狂人養10億隻蟑螂吃廚餘 還設超難關卡「防越獄」

他們年收入超過200萬 為什麼不用繳所得稅

韓國瑜回敬一句 柯P酸氣現形…改口誇他暖男

記這5個月關鍵數字 稅金可以省不少

踩著國軍59年前血淚戰史 中共外長王毅驚天一跪

快問快答洩底!這位綠營高官最愛《共產黨宣言》

史上最慘食神大賽! 連年饑荒下 在急凍的房間舉行

元宵也政治/好大的官威!元宵節差點讓他改成湯圓節

發言人變發「炎」人 一張紙條洩露馬英九「國家機密」

省錢落伍了!用這繳電費 1次賺2種回饋

自製土磚蓋的家 為何十年後要親手推倒、燒了它?

南韓役男為何怕當兵?還有比北韓更恐怖的敵人…

誰是吵架王?柯P粗鄙 蘇狠又酸 韓國瑜幽默打禪機

和平協議燙手! 8年前「馬吳配」曾重挫選票 吳敦義為何敢重提

柯自比雍正、韓國瑜像韋小寶? 但這一點太不像

床舖莫名搖晃!遺體修復師見怪不怪 靠一句話好夢入眠

不想血汗錢讓政府「抽成」? 先搞懂這5招

歷任民選總統 沒去過大陸只有他1人

不准玩人民幣!印玩具鈔被關 他做「錢蛋糕」也躲不掉

冤有頭債有主 核四封存這筆政治爛帳 該算誰的?

衝關注搶錢! 瘋狂直播主這樣一路「玩」到掛

時力傳內訌?小黨是非多 還有「結盟就變弱」魔咒…

夜宿政治學累垮韓國瑜 「留宿王」馬英九 曾睡豬圈旁

央行14款紀念銀章滯銷 原來是這兩個原因

看懂網媒的「放火政治學」 你就懂小編為何敢罵愛嗆

幼稚園就化妝!南韓美妝品瞄準小蘿莉 還行銷海外…

軍火展秀鄰國內戰殺人凶器 這個國為何冷血?

選總統先參拜美國?柯蔡朱爭相鍍金 扁馬都說不必

毀保育類棲地10萬人受害 企業被罰13億美元卻不用繳?

學霸藝人翟天臨 考大學買分、博士論文抄襲… 原來大陸學術圈這麼黑

韓國瑜5字情話 李佳芬:這不是長官說的話嗎

天龍國的驕傲?柯P四字酸高雄 藍綠都站韓國瑜這邊

放長線賺大錢!專家級投資祕招 保守族必存「它」

擺數十年不爛!珠峰大本營遊客止步 這種垃圾實在太棘手...

整形、搞間諜軟體躲追緝 墨國大毒梟最後竟栽在自己手上

隱身地圖的超級嚮導!帶你看祕境、甚至逛上世紀奧運...

政治咖賀年糗事多 但還沒人能贏這4字

陸山寨貨被趕出大城…卻趁機霸占農村 還告贏日本正牌

兩岸「間諜橋」腥風血雨 只因那兩人管不住快嘴…

商品推薦

留言