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選對「保單轉換」 他靠千萬退休金 又多領547萬

2018-09-18 10:00:00聯合報 記者孫中英/台北報導

包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶,年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶...
包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶,年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶較年輕,約有一半在46歲以上。圖/康健人壽提供

準備退休金有一個關鍵,就是該「轉換」的時候,要抓住機會。這不是要你換工作或換個生活型態,而是考慮一下「保單轉換(又稱保單活化)」這件事。

壽險市場一直以來都提供保戶做「保單轉換」,壽險公會早就訂有「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」,但怕客戶選擇轉換後有意見,引發爭議,壽險業始終不太敢推保單轉換這件事。直到金管會在4年前開放,保單可做「功能性」契約轉換,才讓保單轉換又重回檯面。

金管會保險局在2014年發布的保單功能性轉換政策,有4大規定:

1.保戶可選擇將傳統壽險,轉換成醫療險、長期照護險、遞延年金險。

2.轉換時保險契約生效日及投保年齡維持不變,且保單價值準備金不能減損。

3.若保戶轉換後反悔,3年內可轉回來,但保單轉換後若已理賠,保戶須補回理賠金額。

4.壽險業不能主動促銷保單轉換,須由保戶自行提出。

到目前為止,已有國泰、南山、富邦、新光、台壽及中壽開辦保單轉換。包括新光、國泰及南山等3大公司,累計4年下來,保單活化件數共4233件。

最愛轉的保單 家家各有不同

國泰人壽表示,自政策開放後,國壽保戶選擇保單活化險種以年金險占比最高、高達73%。南山人壽保戶轉換最多的是長期照護險。富邦人壽表示,已轉換保單客戶,選擇轉成類長看險最多、占6成,選擇轉遞延年金及醫療險者、各占2成。新光人壽4年下來,保單轉換高達3800件、業界最多;新壽說,保戶轉換險種以醫療險最多、占比66%、長照險占比有34%。

富邦人壽已辦理保單轉換客戶,選擇轉成類長看險最多、約占6成。圖/富邦人壽提供
富邦人壽已辦理保單轉換客戶,選擇轉成類長看險最多、約占6成。圖/富邦人壽提供

轉成年金險 創造長遠現金流

以國泰來說,選擇將壽險轉換成年金險的保戶高達73%,且其中年齡在60歲以上占了59%。國壽認為,這代表大部分辦理保單活化的客戶都是準退休或退休族,應是為退休後財務規劃做準備,因此最青睞年金險。

磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡說,若到退休的那一刻,資金已累積到1000萬元,想必不少人一定會覺得退休生活有依靠。但若這1000萬元是銀行定存,以每個月領出3萬元當退休生活花費計算,約27年9個月就領完了。但若你健康無虞,會活30年或更久,錢放在銀行,顯然不是最佳解決方案。

自政策開放保單轉換(保單活化)後,國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最...
自政策開放保單轉換(保單活化)後,國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最高、達73%。圖/國泰人壽提供

千萬規劃好 活到老就能領到老

有沒有其他方法,讓這筆1000萬元可繼續領下去?若考慮保單,最好的答案,似乎就是年金。傳統年金險又分為即期年金、遞延年金等兩種。即期年金是躉繳一筆資金後,保了馬上領,遞延年金是分期繳費、過一段時間再領。但不管叫什麼,年金都有保證給付特色,只要當事人活得夠久,就能「活到老、領到老」。

以金管會開放的壽險可轉換成遞延年金來看,若年輕時購買的終身壽險保單價值準備金已達1000萬元,在退休前考慮做保單轉換。富邦人壽舉例,A先生65歲時,將終身壽險保價金1000萬元轉換至該公司喜轉年年遞延年金,進入年金給付後,1年可領約51.57萬元,保證給付30年後可領回1547.1萬元,已超過原先的千萬價值。

準備金不到千萬 活化也OK

已累積的保單價值準備金,就算沒1000萬元這麼多,同樣可以活化。國泰人壽舉例,B先生35歲投保終身壽險,60歲時決定辦理保單活化,轉成該公司樂轉人生遞延年金,此時終身壽險的保價金已有500萬元,轉成年金,自61歲給付期開始,1年可領約25.9萬元;保證給付30年後,91歲時可領到約777萬元。國泰提供選擇保單活化客戶,年金可領到110歲,約可領1269.1萬元,遠高於當初的500萬元價值。若B先生身故,未領滿30年,國壽表示,可由身故受益人繼續選擇年領或一次貼現給付。

若保價金更低,也還是比放在銀行領得多。南山人壽舉例,C先生年輕時投保終身壽險,在64歲時,申請將累積的保單價值準備金212萬元轉換為年金險。C先生自65歲起,即可年年領取11.3萬元,保證給付30年後、可領到339萬元。若C先生一路健康平安活到110歲,在保單年度末,45年下來共可領約508.5萬元。

鄭芳齡認為,選擇年金的關鍵,會讓當事人「心靈更平和」,因為不用擔心錢放在銀行有一天會領完。但市場並非每家公司都提供保戶「保單轉換」,她建議,投保時也可考慮有年金選擇權的壽險保單。

轉成長照險 不成子女負擔

南山及富邦人壽都說,保戶轉換最多的險種是長期照護險。兩家公司選擇轉成長照險的保戶年齡,都落在50至60歲。富邦人壽認為,這代表台灣進入高齡社會後,有越來越多民眾意識到,退休後若身體狀況不佳,恐得再花一筆看護費;大家想法都一樣,就是若手頭有點資金「還是先用在自己身上」,不要成為日後子女的負擔。

業者舉例,一名67歲的保戶,終身壽險保價金高達2000萬元,他將其中的211萬元轉成保額4萬元的長照險,轉換後,長照險保證給付看護費用最長16年(每次4萬)。保戶若確診為需要長期照護,最高可獲得768萬元長照險保障。

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