選對「保單轉換」他靠千萬退休金又多領547萬

2018-09-18 10:00:00聯合報記者孫中英／台北報導

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包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶，年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶... — 包括國泰、富邦、南山人壽選擇保單轉換客戶，年齡多在60歲以上。新光人壽保單轉客戶較年輕，約有一半在46歲以上。圖／康健人壽提供

準備退休金有一個關鍵，就是該「轉換」的時候，要抓住機會。這不是要你換工作或換個生活型態，而是考慮一下「保單轉換（又稱保單活化）」這件事。

壽險市場一直以來都提供保戶做「保單轉換」，壽險公會早就訂有「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」，但怕客戶選擇轉換後有意見，引發爭議，壽險業始終不太敢推保單轉換這件事。直到金管會在4年前開放，保單可做「功能性」契約轉換，才讓保單轉換又重回檯面。

金管會保險局在2014年發布的保單功能性轉換政策，有4大規定：

1.保戶可選擇將傳統壽險，轉換成醫療險、長期照護險、遞延年金險。

2.轉換時保險契約生效日及投保年齡維持不變，且保單價值準備金不能減損。

3.若保戶轉換後反悔，3年內可轉回來，但保單轉換後若已理賠，保戶須補回理賠金額。

4.壽險業不能主動促銷保單轉換，須由保戶自行提出。

到目前為止，已有國泰、南山、富邦、新光、台壽及中壽開辦保單轉換。包括新光、國泰及南山等3大公司，累計4年下來，保單活化件數共4233件。

最愛轉的保單家家各有不同

國泰人壽表示，自政策開放後，國壽保戶選擇保單活化險種以年金險占比最高、高達73%。南山人壽保戶轉換最多的是長期照護險。富邦人壽表示，已轉換保單客戶，選擇轉成類長看險最多、占6成，選擇轉遞延年金及醫療險者、各占2成。新光人壽4年下來，保單轉換高達3800件、業界最多；新壽說，保戶轉換險種以醫療險最多、占比66%、長照險占比有34%。

轉成年金險創造長遠現金流

以國泰來說，選擇將壽險轉換成年金險的保戶高達73%，且其中年齡在60歲以上占了59%。國壽認為，這代表大部分辦理保單活化的客戶都是準退休或退休族，應是為退休後財務規劃做準備，因此最青睞年金險。

磊山保經帝國分行執行長鄭芳齡說，若到退休的那一刻，資金已累積到1000萬元，想必不少人一定會覺得退休生活有依靠。但若這1000萬元是銀行定存，以每個月領出3萬元當退休生活花費計算，約27年9個月就領完了。但若你健康無虞，會活30年或更久，錢放在銀行，顯然不是最佳解決方案。

自政策開放保單轉換(保單活化)後，國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最... — 自政策開放保單轉換(保單活化)後，國泰人壽保戶選擇保單活化險種以「年金險」占比最高、達73%。圖／國泰人壽提供

千萬規劃好活到老就能領到老

有沒有其他方法，讓這筆1000萬元可繼續領下去？若考慮保單，最好的答案，似乎就是年金。傳統年金險又分為即期年金、遞延年金等兩種。即期年金是躉繳一筆資金後，保了馬上領，遞延年金是分期繳費、過一段時間再領。但不管叫什麼，年金都有保證給付特色，只要當事人活得夠久，就能「活到老、領到老」。

以金管會開放的壽險可轉換成遞延年金來看，若年輕時購買的終身壽險保單價值準備金已達1000萬元，在退休前考慮做保單轉換。富邦人壽舉例，A先生65歲時，將終身壽險保價金1000萬元轉換至該公司喜轉年年遞延年金，進入年金給付後，1年可領約51.57萬元，保證給付30年後可領回1547.1萬元，已超過原先的千萬價值。

準備金不到千萬活化也OK

已累積的保單價值準備金，就算沒1000萬元這麼多，同樣可以活化。國泰人壽舉例，B先生35歲投保終身壽險，60歲時決定辦理保單活化，轉成該公司樂轉人生遞延年金，此時終身壽險的保價金已有500萬元，轉成年金，自61歲給付期開始，1年可領約25.9萬元；保證給付30年後，91歲時可領到約777萬元。國泰提供選擇保單活化客戶，年金可領到110歲，約可領1269.1萬元，遠高於當初的500萬元價值。若B先生身故，未領滿30年，國壽表示，可由身故受益人繼續選擇年領或一次貼現給付。

若保價金更低，也還是比放在銀行領得多。南山人壽舉例，C先生年輕時投保終身壽險，在64歲時，申請將累積的保單價值準備金212萬元轉換為年金險。C先生自65歲起，即可年年領取11.3萬元，保證給付30年後、可領到339萬元。若C先生一路健康平安活到110歲，在保單年度末，45年下來共可領約508.5萬元。

鄭芳齡認為，選擇年金的關鍵，會讓當事人「心靈更平和」，因為不用擔心錢放在銀行有一天會領完。但市場並非每家公司都提供保戶「保單轉換」，她建議，投保時也可考慮有年金選擇權的壽險保單。