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長命百歲變挑戰…退休後投資 這些錯不能犯

2018-12-24 10:00:13聯合報 記者沈婉玉/台北報導

長命百歲是幸福,卻也是財務挑戰。 圖/聯合報系資料照片
長命百歲是幸福,卻也是財務挑戰。 圖/聯合報系資料照片

現代人活得愈來愈久,長命百歲是幸福,卻也是財務挑戰,活得越久,需要資產支持的時間也越久。如果65歲時身體健康,而且家族有長壽史,退休計畫至少應規畫30年或更長時間的生活費用。

摩根資產管理亞洲退休策略師薈納(Wina Appleton)指出,退休不分男女,退休理財應該及早開始,透過投資與複利效果,讓民眾以較低成本達成退休理財目標,同時,也應於人生不同階段,針對自身不同需求來調整投資配置,達到更理想的退休理財成果。

現代人有可能快100歲還是可以跟朋友吃吃喝喝、環遊世界。 圖/聯合報系資料照片
現代人有可能快100歲還是可以跟朋友吃吃喝喝、環遊世界。 圖/聯合報系資料照片

薈納說,根據試算,若以4.5%年化報酬計算,如果從25歲起就每個月投資1萬元,持續投資到65歲退休,此時累計投入的本金為480萬元,而整體退休財富可累積至1340萬元;相對地,如果同樣從25歲起每月儲蓄1萬元,以現金年化報酬率1%計算,至65歲退休時只能累積到590萬元,凸顯盡早實踐適切退休理財計畫的重要性。

退休後不能停止投資

此外,薈納認為,投資理財不是到退休就停止,退休後仍要繼續投資。

「我們現在愈活愈久,」薈納說,有可能快100歲還是可以跟朋友吃吃喝喝、環遊世界;然而,隨著物價上漲,10年前一杯珍奶10元,現在可能要花50、60元才喝得到。如果沒有繼續投資,就不能保持原來的生活品質,必須讓所得隨著通膨成長,才能維持生活水準。

也就是說,退休後仍要繼續投資,讓投資組合在退休後仍持續成長,跟上通貨膨脹的腳步,延長可使用退休金的時間。

投資不能沒有階段目標

薈納建議,可採取目標投資策略,把投資跟你想要完成的財務目標連結起來,區分出長短期不同的目標。然後依據各目標的優先順序,決定把多少存款分配給各目標。再根據人生不同目標,訂定不同的投資策略以及調整風險承受能力,以兼顧人生短、中、長期的目標。

薈納指出,退休後短期目標是未來3至6個月可以支應的花費,資產配置主要以現金為主;計畫旅遊、醫療費支出等可以計入中期投資目標;長期的目標可能是遺產的累積,在投資策略上可以更積極。

資金不能只放定存或過於保守

摩根投信執行董事劉玲君表示,退休後不能讓退休資金只放在定存或過於保守的管道,為了確保退休後的資金仍有一定的購買力,建議讓投資組合中有部分資產能持續增值,帶進資金活水,一來讓自己的退休資產能跟上通貨膨脹的腳步,也能降低在有生之年就把退休資金用完的風險。

此外,台灣一般家庭的資產高達四成為現金,雖然短期上現金讓人覺得安心,但每年的通貨膨脹都會降低現金的購買力,因此持有過多現金,恐較難以應付長遠的退休生活。

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