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退休後不是醫療最燒錢 挑對長照保單 守住一半老本

2019-01-01 09:00:00聯合報 記者孫中英/報導

民眾挑選長照保單時,要掌握全殘賠不賠、給付年限,及豁免保費機制三大面向。 圖/聯...
民眾挑選長照保單時,要掌握全殘賠不賠、給付年限,及豁免保費機制三大面向。 圖/聯合報系資料照片

退休後什麼開銷最大?大部分人都認為是醫療費用,但保險業者說,一般醫療花費,其實跟城鄉差距有關,台北市最貴、離開台北,說不定可以減輕負擔;但…凡事都怕一個但是,若碰上長期照顧需求,恐會耗費最多退休資源,而且是從南到北都一樣。

磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升說,很多人以為退休後支出最大項目,一定是醫療費用。但若是一般醫療花費,要看地域。

他舉例,同樣兩名60多歲的保戶近期都因為年紀大,更換雙腳膝關節;台北市的保戶,在醫院建議下,自費花了15萬元。但在花蓮的保戶,只用到健保,沒花到什麼錢。

退休後的醫療費用 城鄉差距大

鄭詠升說,這不見得是花蓮的保戶,捨不得花錢幫自己換高檔醫材,可能跟醫院行銷手法有關;畢竟都會區、例如台北市的醫院競爭激烈,除會提供病患最新醫材外,也會引進達文西手臂等高精密手術儀器。相對來說,東部醫院有配備達文西手臂的不多見,多數還是傳統開刀方式。

也就是說,在不同區域、尤其城鄉間的醫療花費,的確差很大。民眾若事先已投保實支實付或日額型等醫療險,可轉嫁一般醫療花費。

台中市近年積極佈建長照服務據點,佈建據點為全國最多。 圖/聯合報系資料照片
台中市近年積極佈建長照服務據點,佈建據點為全國最多。 圖/聯合報系資料照片

長照費用是最大開銷 千萬退休金恐吃掉一半

但碰到長照議題,可能從南到北就一樣。鄭詠升說,以他服務客戶的經驗,退休後最大開銷,就是當事人出現需要被長期照顧狀態,若發生長照,就算已攢了上千萬的退休金,可能也會耗費大半。

因為根據統計,若發生長照狀態,國人需要被長期照顧時間平均為7.3年。若只有白天看護,每月花費約3到4萬元,若是居家24小時專人看護,每月花費恐高達6、7萬元。若是後者,7.3年下來,就得花費525.6到613.2萬元,千萬資金的確耗盡大半。

但沒有發生過長照的家庭,不能認知到預先因應長期照護風險的重要性。磊山保經分享一名保戶案例,一名工程師原先打死不買保險,但雙親卻在1個月內先後中風。他花錢請看護,還要自費負擔病房、手術及營養品等費用,結果1個月內就花了100多萬元,花掉這名工程師和弟弟的存款,最後還被迫向老闆借錢,此時才發現保險的重要性。

台灣人口愈趨高齡化,長照成為難題。 圖/聯合報系資料照片
台灣人口愈趨高齡化,長照成為難題。 圖/聯合報系資料照片

移轉長照風險 失能扶助險保費相對划算

想預先移轉長照風險,大部分人能做的,就是投保長照相關保險。雖然今年起,部分失能扶助險(即殘扶險)不再提供長年期保證給付承諾,但鄭詠升說,失能扶助險的保費相對划算,若同樣都是失能扶助金月領1萬元,傳統長照險保費可能比失能扶助險貴2到4倍,且年紀越大、保費落差越大,建議預算有限者,可優先考慮失能扶助險。

至於何時開始規劃長照風險較佳?鄭詠升建議,越年輕投保,費率較低,但若之前沒有規劃,50歲也來的及,可趕快準備。

如果退休前已規劃好因應醫療和長照的風險,退休族還應該注意「固定生活開銷」會不會成為主要花費。多半退休族會選擇將手頭的積蓄放在銀行,但鄭詠升說,這樣會吃掉老本,又沒法增值。

鄭詠升建議,此時可考慮投保具有「還本」功能的利率變動型壽險。假設65歲退休族有1000萬元積蓄,買2年期繳利變還本保單,1年保費579.36萬台幣。在宣告利率2.8%前提下,1年可領回28萬元、可領終身,身故還有900萬元的壽險保額,資金可傳承給下一代。而同樣1000萬元放銀行,每年領回28萬,雖可領約35年,但領完資金就沒了,既無法傳承,35年間也沒有保險保障。

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