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退休後不是醫療最燒錢挑對長照保單守住一半老本

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2019-01-01 09:00:00聯合報記者孫中英／報導

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民眾挑選長照保單時，要掌握全殘賠不賠、給付年限，及豁免保費機制三大面向。圖／聯... — 民眾挑選長照保單時，要掌握全殘賠不賠、給付年限，及豁免保費機制三大面向。圖／聯合報系資料照片

退休後什麼開銷最大？大部分人都認為是醫療費用，但保險業者說，一般醫療花費，其實跟城鄉差距有關，台北市最貴、離開台北，說不定可以減輕負擔；但…凡事都怕一個但是，若碰上長期照顧需求，恐會耗費最多退休資源，而且是從南到北都一樣。

磊山保險經紀人首都分行業務副總經理鄭詠升說，很多人以為退休後支出最大項目，一定是醫療費用。但若是一般醫療花費，要看地域。

他舉例，同樣兩名60多歲的保戶近期都因為年紀大，更換雙腳膝關節；台北市的保戶，在醫院建議下，自費花了15萬元。但在花蓮的保戶，只用到健保，沒花到什麼錢。

退休後的醫療費用城鄉差距大

鄭詠升說，這不見得是花蓮的保戶，捨不得花錢幫自己換高檔醫材，可能跟醫院行銷手法有關；畢竟都會區、例如台北市的醫院競爭激烈，除會提供病患最新醫材外，也會引進達文西手臂等高精密手術儀器。相對來說，東部醫院有配備達文西手臂的不多見，多數還是傳統開刀方式。

也就是說，在不同區域、尤其城鄉間的醫療花費，的確差很大。民眾若事先已投保實支實付或日額型等醫療險，可轉嫁一般醫療花費。

長照費用是最大開銷千萬退休金恐吃掉一半

但碰到長照議題，可能從南到北就一樣。鄭詠升說，以他服務客戶的經驗，退休後最大開銷，就是當事人出現需要被長期照顧狀態，若發生長照，就算已攢了上千萬的退休金，可能也會耗費大半。

因為根據統計，若發生長照狀態，國人需要被長期照顧時間平均為7.3年。若只有白天看護，每月花費約3到4萬元，若是居家24小時專人看護，每月花費恐高達6、7萬元。若是後者，7.3年下來，就得花費525.6到613.2萬元，千萬資金的確耗盡大半。

但沒有發生過長照的家庭，不能認知到預先因應長期照護風險的重要性。磊山保經分享一名保戶案例，一名工程師原先打死不買保險，但雙親卻在1個月內先後中風。他花錢請看護，還要自費負擔病房、手術及營養品等費用，結果1個月內就花了100多萬元，花掉這名工程師和弟弟的存款，最後還被迫向老闆借錢，此時才發現保險的重要性。

移轉長照風險失能扶助險保費相對划算

想預先移轉長照風險，大部分人能做的，就是投保長照相關保險。雖然今年起，部分失能扶助險（即殘扶險）不再提供長年期保證給付承諾，但鄭詠升說，失能扶助險的保費相對划算，若同樣都是失能扶助金月領1萬元，傳統長照險保費可能比失能扶助險貴2到4倍，且年紀越大、保費落差越大，建議預算有限者，可優先考慮失能扶助險。

至於何時開始規劃長照風險較佳？鄭詠升建議，越年輕投保，費率較低，但若之前沒有規劃，50歲也來的及，可趕快準備。

如果退休前已規劃好因應醫療和長照的風險，退休族還應該注意「固定生活開銷」會不會成為主要花費。多半退休族會選擇將手頭的積蓄放在銀行，但鄭詠升說，這樣會吃掉老本，又沒法增值。

鄭詠升建議，此時可考慮投保具有「還本」功能的利率變動型壽險。假設65歲退休族有1000萬元積蓄，買2年期繳利變還本保單，1年保費579.36萬台幣。在宣告利率2.8%前提下，1年可領回28萬元、可領終身，身故還有900萬元的壽險保額，資金可傳承給下一代。而同樣1000萬元放銀行，每年領回28萬，雖可領約35年，但領完資金就沒了，既無法傳承，35年間也沒有保險保障。