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貿戰波及外幣保單?保住退休金 專家建議這樣買...

2019-08-31 11:00:00聯合報 記者戴瑞瑤╱報導

因應中美貿易戰,近來美元與人民幣均有波動,如何正確購買外幣保單成為新問題。 (路...
因應中美貿易戰,近來美元與人民幣均有波動,如何正確購買外幣保單成為新問題。 (路透)

美國進入降息循環,加上美中貿易戰影響,人民幣貶破7字頭,亞洲貨幣也出現震盪,許多消費者都在問,這時候適合買外幣保單嗎?

保險專家指出,美元屬強勢貨幣,有退休需求、繳費時間長者仍可以投保;人民幣風險仍大,加上目前國內人民幣保單利率比美元保單低,一般民眾現階段不建議購買。

受到去年第四季開始資本市場劇烈波動,國人投資偏向保守。根據保險局統計,今年上半年外幣保單新契約保費為新台幣2871億元,比起去年上半年的3570億元大幅衰退兩成,其中又以外幣投資型保單衰退高達4成最多。

•利變型宣告利率 新台幣保單降最多

全球人壽新莊營業處區經理鍾雅慧表示,目前市場上外幣保單中儲蓄型的一直在減少,主因是近期金管會政策不希望保險公司賣太多高儲蓄型的保單,也不希望保險公司賣太多虧損保單,因此這兩、三個月利變型保單的宣告利率一直在調降。

但鍾雅慧指出,雖然宣告利率在降,仍以新台幣保單降幅最多,目前新台幣保單宣告利率已降到約2.5%,美元保單還有3.7%~3.9%,人民幣保單也在3.4%~3.5%左右,相對來講外幣保單仍有優勢。

以美元保單為例,因為宣告利率仍比其他貨幣高,就算保戶在匯率上小賠一點,整體來講長期累積效果仍比台幣保單更好。

利變型保單的宣告利率一直在調降,其中尤以新台幣保單降幅最多,故選擇外幣保單仍有優...
利變型保單的宣告利率一直在調降,其中尤以新台幣保單降幅最多,故選擇外幣保單仍有優勢。 圖/聯合報系資料照片

•美元具絕對保值 價格崩盤可能性低

國人的外幣保單中有9成都是美元保單,根據保險局統計,今年上半年美元保單新契約保費近80億美元,比起去年上半年的102億美元、大幅減少兩成,其中美元投資型保單更是直接腰斬,原因就是新台幣兌美元匯率今年來貶值較多,美金變貴,導致美元保單衰退。

錠嵂保經中九營業處襄理黃彥憲表示,美元是國際貨幣,每個國家都擁有美元,就連中國大陸也是國際上持有美元的第一名,關鍵就是美元有「絕對保值性」。

美元的唯一風險是美國總統川普影響聯準會政策,但「那都是短期風險」,像2008年金融海嘯時美國為救市大量印美鈔;不過,在大多數人跟國家都持有美元的情況下,美元價格崩盤可能性還是很低。

美元具有「絕對保值性」,且大多數人跟國家都持有美元,價格崩盤可能性還是很低。 圖...
美元具有「絕對保值性」,且大多數人跟國家都持有美元,價格崩盤可能性還是很低。 圖/聯合報系資料照片

•定期定額換美金 保單這樣買最划算

美元保單現在可不可以買?公勝保經戰略長李正偉認為,現階段市場波動加大,回顧金融海嘯以來,歐洲與日本維持長期低利率已久,甚至有些國家已邁向負利率,國際資金很明顯的擁抱相對高利差的美元資產,台灣的利率扣除通貨膨脹率後實質負利率的時代已久,經濟下行的陰霾揮之不去,這時民眾可以提早布局美元資產。

黃彥憲說,關鍵在自身短或長期的需求。若民眾在短期內因做生意或小孩出國求學等,因為美元的需求較短,這時買美元保單要特別注意美元的風吹草動;但若是未來長期的退休需要、繳費時間較長期,不管是10年期、20年期,通常這類保戶購買美元多會分10次到20次買入,分散下來約買在均價,到未來60歲或65歲退休時,也能挑選美元表現較佳時部份提領或轉換成年金使用。

鍾雅慧也建議,保戶可以善用定期定額去換美金,假設一年要存3000美金,可以分12個月定期定額去買,就能買在均價。

•人民幣年初大貶 現階段非購買時機

人民幣保單今年上半年衰退幅度比美元保單還深,今年前6月份新契約保費為27.15億人民幣,比起去年上半年的38.19億人民幣,年衰退3成。保險局說,人民幣保單上半年的衰退,跟中美貿易戰導致今年初人民幣大貶有關。

黃彥憲認為,人民幣雖不是世界貨幣,但台灣民眾也會持有。中國大陸非自由經濟體,價格不是市場供需而定,價格變動多為中國人行的干預;但許多經濟學家也都指出中國大陸有一個很大的隱憂,就是債信問題,很多資產在大陸都被高估。

保險局說,人民幣保單上半年的衰退,跟中美貿易戰導致今年初人民幣大貶有關。 (歐新...
保險局說,人民幣保單上半年的衰退,跟中美貿易戰導致今年初人民幣大貶有關。 (歐新社)

債信問題回到貨幣角度來說,萬一債信問題爆發恐大量減損人民幣,但也因為人民幣由政府干預,就算爆發債信問題,為維持貨幣穩定性,中國人行也不會讓人民幣過度貶值。

不過,人民幣風險還是比美元還大,現在國內的保險公司賣的人民幣保單利率沒有美元高,主要是保險公司考量到人民幣風險較大。如果民眾有長期往返大陸工作或孩子到大陸求學需求外,一般民眾現階段不建議近期購買人民幣保單,因為沒必要冒較大風險利率還比美元低,「但未來很難說,可能未來有保險公司把人民幣保單宣告利率拉到4%以上,那時就可以買一些。」黃彥憲說。

專家建議,保戶可以善用定期定額去換美金,就能買在均價。 圖/聯合報系資料照片
專家建議,保戶可以善用定期定額去換美金,就能買在均價。 圖/聯合報系資料照片

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