小動作省大錢！這款保單顧健康一年成長47倍

2019-09-09 09:00:00聯合報記者戴瑞堯╱報導

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一般小資族身上有些存款但收入固定，日常花費仍要精打細算，正因為薪水普普，當重大疾病或意外來臨時恐怕無法負擔，又不能完全零保障，如何省下保費又不省下保障，成為小資族每次規劃保險的困擾。

想省下保費，最基本要知道「年繳比月繳便宜」。根據「人身保險商品審查應注意事項」，保費在各種繳費期別的費率計算是以年繳為基礎。月繳保費的計算是以年繳保費乘以0.088來計；季繳是以年繳保費乘以0.262來計算；半年繳是以年繳保費乘以0.52再來計算。

省保費第一招：年繳比較便宜

例如：年繳保費10萬元的保單，當保戶選擇月繳時，每月要繳8800元，但乘以12個月其實共繳了10萬5600元，等於一年多繳5600元給保險公司，因此繳保費採年繳較划算。另外，還可以善用以下兩招幫自己省下保費，估算每年可省千元保費。

第二招：高回饋信用卡刷保費

小資族每次到一年一度繳保費時都是一大開銷，往往繳一次保費那個月幾乎都沒錢吃飯了，這時挑選一張刷保費就給予高回饋的信用卡很重要，假設年繳保費是5萬元，集中在同一張卡刷，2.5%回饋就能省下1250元，相當於上班族一個人一周的餐費。

繳保費的方式大致可分三種，包括人工收款、自動轉帳與刷卡扣繳，現在許多保險公司為了省下人力成本，都鼓勵保戶辦自動轉帳或刷卡扣繳，有些保險公司更是針對自動轉帳的保戶給予1%的保費抵免。

刷卡繳保費留意有回饋條件

若刷對信用卡，往往能拿到比1%還要高的回饋，除了用保險公司跟銀行合作的聯名卡有1%回饋外，還可以善用高現金回饋卡。但有兩重點需特別留意，第一，留意信用卡條款中是否有註明「刷保費除外」；第二，部分信用卡會限制，若選擇用保費分期零利率，就不會給予回饋。

以玉山銀行的「Pi錢包信用卡」來說，刷保費有2.5%「P幣」回饋無上限，但若保費分期繳就沒有回饋；刷渣打現金回饋御璽卡繳保費，也有1.88%現金回饋無上限；滙豐銀行的現金回饋御璽卡同樣也有1.22%、回饋無上限。但上述三張卡若保費採分期繳零利率，就不會拿到回饋。

而台新銀行的「@GOGO卡」則給予分期零利率的回饋，保費單筆達3000元就可以有12期零利率，且刷卡扣繳有1.5%現金回饋，但每月回饋上限只有500元，對小資族來說已經夠用。

第三招：善用外溢保單走路省保費

目前市面上許多壽險公司針對重大傷病險、重大疾病險、定期健康險都推出外溢保單機制，簡單區分市面上外溢保單機制共3類，包括健檢型、健走型、健康管理型。其中健走型的機制是只要保戶一段固定時間走路達一定步數，就可以減免下一期保費、拿獎勵金或免費增加保額，加上現在運動機制盛行，廣受小資族的青睞，不只掌握健康、更能省保費。

健走型外溢保單基本上都是請保戶搭配APP跟穿戴裝置，採取走路達到一定步數就給回饋。但要留意各保險公司的回饋機制不同，像富邦人壽跟中國人壽是會給予保費減免，國泰人壽會增加保額，台灣人壽則給予健康獎勵金。

11張健走型的外溢保單可選擇

目前市場上共有11張健走型的外溢保單，大型壽險公司包括台灣人壽、中國人壽、富邦人壽、國壽人壽等都有推出健走型的外溢保單，且多為保障較高的健康險。根據保險局統計，今年上半年新契約保費收入高達9189萬元，比起去年上半年的191萬元，一年就成長47倍，顯示愈來愈多民眾喜歡採用健走機制的外溢保單。

以國泰人壽一張重大傷病終身險健走型外溢保單來說，每月至少有21天單日步數達到7500步就算達標，會在第3保單年度起額外增加5%或10%保額；而富邦人壽的定期健康險外溢保單，是採步數達標續年度就能有保費折扣，步數愈多保費折扣愈高，例如：當年度最高步數120日的平均步數達6000步，次一年度保費折扣3%：若當年度最高步數150日的平均步數達8000步，次一年度5%保費折扣；若當年度最高步數180日的平均步數達1萬步，次一年度保費折扣10%。假設以30歲男性、年繳保費5000元來說，下一年保費最多可省下500元。