年輕人理財怕「輸不起」！聽懂4句真話 也能穩穩逆轉勝
一般來說，風險承受能力隨著年齡不斷降低，年輕人理財失誤，還有翻轉機會，退休族若資產受損，想要恢復比較困難，必須更為謹慎。不過，調查發現，台灣年輕人投資理財行為竟比中年人還保守。
中華經濟研究院根據近三年的調查結果發現，台灣年輕世代在投資理財的產品配置呈現過於謹慎的現象，高風險產品配置比例甚至還低於中年世代。
錢放定存只會越來越薄
過去30年，台灣的通膨每年約以2.10%的速度增長，2018年全年台灣消費者物價指數（CPI）年增率為1.35%，台灣銀行一年期台幣定期存款利率1.09%，富邦證券通路管理部資深協理王耀增表示，若按照這樣換算下來，其實台灣早就已經是實質負利率，在物價出現通膨隱憂時，錢放銀行定存只會越來越薄。
資產配置過度保守，無法享受經濟發展與時間複利的果實，對於距離退休生活還有一大段時間的年輕人來說有些可惜。
王耀增建議，理財應先從認識自己開始，知道自己的風險屬性，好好找投資標的，開始堆起資產配置的金字塔。
掌握四要訣 時間複利驚人
富蘭克林投顧表示，人生可以不買房、不買車，但無法不退休，面對人生下半場，想退得好、退得漂亮，要掌握四個要訣：早一點、多存點、多賺點、少花點；愈早開始準備愈輕鬆，投入金額愈高愈早達成目標。
富蘭克林投顧指出，時間複利效果是投資理財最偉大的力量，要達成同樣的退休金目標，越早開始準備，每月需投入的金額就越小，負擔也會越輕，再加上持續不懈的長期投資，才能達到自己的退休金理財目標。
元大投信研究團隊也提醒，退休理財最重要的是盡早起步、並持續不懈，即便是剛出社會小資年輕人，也可運用定期定額投資指數商品或連結基金，創造時間複利效果。
依年齡彈性調整投資工具
選擇適合的投資工具也很重要！富蘭克林投顧建議，考量投資工具的報酬及穩定性，定期檢視且依年齡彈性調整投資工具。挑選過於保守的商品，雖然風險較低，但投資效益也較小。
富邦投信董事長胡德興表示，勞保不確定性、長壽趨勢、老年醫療費用、通膨因素加乘等影響退休規劃的風險相當多，趁年輕開始自主投資是退休理財最重要的第一步，資產配置與定期定額為不二法門。
胡德興建議，投資標的選擇應該要先看長期趨勢，其次是要考慮殖利率及波動率。以年輕世代來說，退休投資首重「長期趨勢」，挑選長期趨勢向上的市場，有助於股市回檔時的長期持有信心。
離退休愈近 以穩現金流為重
邁入壯年則應控制整體資產「波動率」，股市波動率一般為20%，動盪時期更可能高達30%以上，而政府公債波動率明顯小於股市，加入投資組合有助於在股市高波動時期，增加投資組合長期持有信心；離退休日越近則應以穩現金流、「殖利率」為重。
舉例來說，目前20~35歲的千禧世代就應將資產的70%配置在較具長期趨勢的股票資產上；35歲~55歲X世代因為要控波動，所以建議將資產的60%配置在以長期趨勢為重的資產上、其餘則平均配置在波動率較低兼具殖利率資產。
55歲~65歲的嬰兒潮世代可將資產平均分配在長期趨勢、殖利率及波動率三面向；65歲以上超熟齡世代因為需要穩息收，建議以殖利率與波動率並重的資產為要。
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