房貸、車貸喘不過氣？避免卡奴人生這5家銀行利率最低

2019-12-01 11:00:00聯合報記者戴瑞瑤／台北報導

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出國或臨時有大筆支出，現代人很習慣先用信用卡付款，但若下個月帳單繳不出來，只能繳最低應繳金額，其餘欠銀行的錢就進入「循環利息」。銀行給予的循環利息，會依照銀行自身分風險控管與每位客戶信用狀況而異。銀行業者表示，若認為這家銀行給予的循環利息過高，可以請銀行重新評估；專家建議，若不幸陷入卡債泥沼，可善用銀行的「信用卡理財計畫」，逼迫自己分期還款。

卡債受害自救會受訪指出，目前台灣共有約80萬的卡債族，更多是黑數，甚至發現年齡層... — 卡債受害自救會受訪指出，目前台灣共有約80萬的卡債族，更多是黑數，甚至發現年齡層有下降的趨勢。圖／聯合報系資料照片

•卡債破千億中年人占最大宗

金管會統計，國人動用信用卡循環利息餘額，也就是俗稱的「卡債」金額，截至今年9月底逾1142億元。另依照聯徵中心統計，截至今年7月底，動用信用卡循環利息餘額最多的年齡層在40歲到49歲，其次是30歲到39歲，之後才是50歲到59歲。

銀行業者表示，30歲到49歲時期，剛好是人生中最需要大宗消費的時期，這段期間民眾通常會碰到買房子、買車子、養小孩等開銷，因此許多人會動用信用卡循環利息。

金融比較平台Money101經理呂芝穎說明，各銀行會訂定循環利息級距，每位客戶則是靠電腦評分，依照每人的繳款紀錄、聯徵信用評分、刷卡消費情形來決定每位客戶落入的區間，每三個月會檢討一次利率。因此，若連最低應繳金額都沒繳，或是負債多，又或是跟這家銀行是首次往來，循環利率通常會較高。

2015年政府規定循環利率上限15%，截至今年11月20日為止，有7家發卡銀行給... — 2015年政府規定循環利率上限15%，截至今年11月20日為止，有7家發卡銀行給予大多數客戶的循環利率高達10%以上。圖／聯合報系資料照片

•辦卡太容易卡奴族群低齡化

此外，每個人在不同銀行的循環利率也不盡相同，同一人可能A銀行給予的循環利率達13%，但是在B銀行就只有7%。銀行業者坦言，因為各發卡銀行給同一客戶的循環利率不盡相同，如果客戶反應循環利率過高，銀行通常會依照客戶個人狀況重新評估，「若別的銀行給的循環利率較低，客戶可能就跑了。」

2015年政府規定循環利率上限15%。若攤開國內所有發卡銀行的循環利率「眾數」，也就是該發卡銀行中，最多卡友適用的利率，根據銀行公會統計，截至今年11月20日為止，有7家發卡銀行給予大多數客戶的循環利率高達10%以上，包括元大銀、樂天信用卡、花旗銀、滙豐銀、高雄銀、一銀、遠銀；而有5家銀行低於6%以下，包含上海商銀、台中商銀、土銀、台銀、聯邦銀。

卡債受害自救會受訪指出，目前台灣共有約80萬的卡債族，更多是黑數，甚至發現年齡層有下降的趨勢，主要就是現在辦卡太方便，加上薪水較低，很多人往往不知不覺就成為卡奴。

•循環利率高專家建議這樣還

呂芝穎表示，雖然銀行給予的循環利率是年息，但每三個月會重新評估一次。假設刷卡12萬元，這個月只繳2萬元、欠銀行10萬元，銀行這個月給予循環利率10%，一年利率約1萬元，除以12個月每月800元，看起來還好；但下個月又刷卡再欠5萬元，且銀行每三個月重新評估一次利率，若這段期間在其他銀行新增卡債，或還款情況不佳，三個月後可能就會被調到最高15%，如此才會卡債如滾雪球般愈滾愈大。

呂芝穎建議卡債族，目前多家銀行有推出「信用卡理財計畫」，卡債金額分期以固定利率定期還款，此固定利率會比循環利率低。以某銀行來說，信用卡欠款10萬元，用信用卡理財計畫分3期或9期，期數愈少利率愈低，假設分3期固定利率6%，會比不斷滾入循環利率來得好，且分期還款能督促自己盡快結清債務。

此外，有些人會選擇一次借一筆小額信貸來還卡債，她表示，目前信貸利率至少6%起跳，且欠卡債者通常信用利率也不會太低，不一定划算。