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房貸、車貸喘不過氣?避免卡奴人生 這5家銀行利率最低

2019-12-01 11:00:00聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

現代人很習慣先用信用卡付款,但若下個月帳單繳不出來,只能繳最低應繳金額,其餘欠銀...
現代人很習慣先用信用卡付款,但若下個月帳單繳不出來,只能繳最低應繳金額,其餘欠銀行的錢就進入「循環利息」。 圖/聯合報系資料照片

出國或臨時有大筆支出,現代人很習慣先用信用卡付款,但若下個月帳單繳不出來,只能繳最低應繳金額,其餘欠銀行的錢就進入「循環利息」。銀行給予的循環利息,會依照銀行自身分風險控管與每位客戶信用狀況而異。銀行業者表示,若認為這家銀行給予的循環利息過高,可以請銀行重新評估;專家建議,若不幸陷入卡債泥沼,可善用銀行的「信用卡理財計畫」,逼迫自己分期還款。

卡債受害自救會受訪指出,目前台灣共有約80萬的卡債族,更多是黑數,甚至發現年齡層...
卡債受害自救會受訪指出,目前台灣共有約80萬的卡債族,更多是黑數,甚至發現年齡層有下降的趨勢。 圖/聯合報系資料照片

•卡債破千億 中年人占最大宗

金管會統計,國人動用信用卡循環利息餘額,也就是俗稱的「卡債」金額,截至今年9月底逾1142億元。另依照聯徵中心統計,截至今年7月底,動用信用卡循環利息餘額最多的年齡層在40歲到49歲,其次是30歲到39歲,之後才是50歲到59歲。

銀行業者表示,30歲到49歲時期,剛好是人生中最需要大宗消費的時期,這段期間民眾通常會碰到買房子、買車子、養小孩等開銷,因此許多人會動用信用卡循環利息。

金融比較平台Money101經理呂芝穎說明,各銀行會訂定循環利息級距,每位客戶則是靠電腦評分,依照每人的繳款紀錄、聯徵信用評分、刷卡消費情形來決定每位客戶落入的區間,每三個月會檢討一次利率。因此,若連最低應繳金額都沒繳,或是負債多,又或是跟這家銀行是首次往來,循環利率通常會較高。

2015年政府規定循環利率上限15%,截至今年11月20日為止,有7家發卡銀行給...
2015年政府規定循環利率上限15%,截至今年11月20日為止,有7家發卡銀行給予大多數客戶的循環利率高達10%以上。 圖/聯合報系資料照片

•辦卡太容易 卡奴族群低齡化

此外,每個人在不同銀行的循環利率也不盡相同,同一人可能A銀行給予的循環利率達13%,但是在B銀行就只有7%。銀行業者坦言,因為各發卡銀行給同一客戶的循環利率不盡相同,如果客戶反應循環利率過高,銀行通常會依照客戶個人狀況重新評估,「若別的銀行給的循環利率較低,客戶可能就跑了。」

2015年政府規定循環利率上限15%。若攤開國內所有發卡銀行的循環利率「眾數」,也就是該發卡銀行中,最多卡友適用的利率,根據銀行公會統計,截至今年11月20日為止,有7家發卡銀行給予大多數客戶的循環利率高達10%以上,包括元大銀、樂天信用卡、花旗銀、滙豐銀、高雄銀、一銀、遠銀;而有5家銀行低於6%以下,包含上海商銀、台中商銀、土銀、台銀、聯邦銀。

卡債受害自救會受訪指出,目前台灣共有約80萬的卡債族,更多是黑數,甚至發現年齡層有下降的趨勢,主要就是現在辦卡太方便,加上薪水較低,很多人往往不知不覺就成為卡奴。

•循環利率高 專家建議這樣還

呂芝穎表示,雖然銀行給予的循環利率是年息,但每三個月會重新評估一次。假設刷卡12萬元,這個月只繳2萬元、欠銀行10萬元,銀行這個月給予循環利率10%,一年利率約1萬元,除以12個月每月800元,看起來還好;但下個月又刷卡再欠5萬元,且銀行每三個月重新評估一次利率,若這段期間在其他銀行新增卡債,或還款情況不佳,三個月後可能就會被調到最高15%,如此才會卡債如滾雪球般愈滾愈大。

呂芝穎建議卡債族,目前多家銀行有推出「信用卡理財計畫」,卡債金額分期以固定利率定期還款,此固定利率會比循環利率低。以某銀行來說,信用卡欠款10萬元,用信用卡理財計畫分3期或9期,期數愈少利率愈低,假設分3期固定利率6%,會比不斷滾入循環利率來得好,且分期還款能督促自己盡快結清債務。

此外,有些人會選擇一次借一筆小額信貸來還卡債,她表示,目前信貸利率至少6%起跳,且欠卡債者通常信用利率也不會太低,不一定划算。

專家建議,若不幸陷入卡債泥沼,可善用銀行的「信用卡理財計畫」,逼迫自己分期還款。...
專家建議,若不幸陷入卡債泥沼,可善用銀行的「信用卡理財計畫」,逼迫自己分期還款。 圖/聯合報系資料照片

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